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¿Está obligada mi empresa a tener un plan de pensiones para los trabajadores?
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¿Qué pasa con el plan de pensiones de empresa si la empresa quiebra?
En resumen
¿Qué pasa con el plan de pensiones de empresa si la empresa quiebra? Su dinero no está en la empresa: los compromisos por pensiones deben estar en un plan de pensiones o un seguro, y los recursos del plan pertenecen a partícipes y beneficiarios. Si la empresa quiebra, deja de aportar, pero sus derechos consolidados siguen siendo suyos.
Cuánto cuesta
Reglas y cifras de la ley para su plan si la empresa quiebra.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Edad desde la que el plan puede anticipar la jubilación | 60 años, en los términos del reglamento |
| Aportaciones disponibles por antigüedad | con al menos 10 años |
| Contingencias que deben exteriorizarse | 4: jubilación, incapacidad, fallecimiento y dependencia |
Reglas según la Ley de Planes y Fondos de Pensiones.
Lo que su plan permite en caso de despido está en sus especificaciones.
Ejemplo de cálculo
Empleada con 22.000 euros en el plan, empresa en concurso
Valores de ejemplo: el concurso termina con un despido colectivo.
| Derechos consolidados | 22.000 euros, siguen siendo suyos |
| Contribución de la empresa | se acaba |
| ¿Puede cobrar por el despido? | si las especificaciones lo prevén |
| Alternativa | mantener o traspasar a otro plan |
No pierde nada de lo acumulado. Decide si cobra por el despido o deja el dinero invertido para la jubilación.
Por qué la quiebra no alcanza al plan
La ley obliga a las empresas a instrumentar sus compromisos por pensiones fuera de su balance, mediante planes de pensiones, seguros colectivos o planes de previsión social empresarial. Una vez hecho, el dinero está en un fondo o en una aseguradora.
Las contribuciones de la empresa al plan son irrevocables y los recursos pertenecen a partícipes y beneficiarios. Un concurso de acreedores de la empresa no le quita sus derechos consolidados.
| Instrumento | Efecto de la quiebra |
|---|---|
| Plan de pensiones de empleo | los derechos siguen siendo suyos, la empresa deja de aportar |
| Seguro colectivo con primas imputadas | los derechos siguen siendo suyos según la póliza |
| Plan de previsión social empresarial | los derechos siguen siendo suyos |
| Compromiso no exteriorizado | incumplimiento legal, reclamación en el concurso |
Qué cambia para usted
Lo que se pierde son las contribuciones futuras: la empresa deja de aportar. Si sigue trabajando para el comprador de la empresa, pregunte si mantiene el plan.
Puede dejar los derechos en el plan, moverlos a otro plan si las especificaciones lo permiten, o esperar a la jubilación.
Si se queda sin trabajo por la quiebra
El plan puede prever el pago de la prestación de jubilación si pierde el empleo en un despido colectivo, objetivo o por resolución judicial en el concurso, a cualquier edad. Además, el desempleo de larga duración es un supuesto de liquidez.
Lo que cobre tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo. Si no lo necesita, deje el dinero invertido.
Cuándo sí hay riesgo
El riesgo aparece si la empresa no exteriorizó un compromiso, por ejemplo un premio de jubilación pactado en convenio que nunca aseguró. Entonces es una deuda de la empresa en el concurso.
Pida por escrito a su empresa en qué instrumento está su compromiso y guarde el certificado.
Paso a paso
- Pedir el certificado de pertenencia y el último extracto del plan.
- Comprobar en qué instrumento está el compromiso de la empresa.
- Si le despiden, revisar si las especificaciones permiten cobrar.
- Comparar cobrar, mantener o traspasar.
- Si hay un compromiso no exteriorizado, comunicarlo en el concurso.
Lista de control
- Instrumento del compromiso conocido
- Extracto actualizado
- Especificaciones revisadas
- Impacto fiscal de cobrar calculado
- Beneficiarios al día
Errores frecuentes
- Creer que la quiebra se lleva el plan
- Rescatar todo por miedo y pagar un IRPF alto
- No comprobar si un premio de jubilación estaba asegurado
- Olvidar el plan antiguo tras cambiar de empleo
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Pierdo mi plan si la empresa quiebra?
No.
El dinero está en un fondo o aseguradora y los derechos consolidados son suyos.
¿Puedo cobrar el plan si me despiden en el concurso?
Si las especificaciones lo prevén en despidos colectivos u objetivos, sí, a cualquier edad.
¿Sigue aportando la empresa?
No.
Desde la quiebra no hay nuevas contribuciones salvo que un comprador mantenga el plan.
¿Y si la empresa nunca aseguró mi compromiso?
Entonces es una deuda de la empresa en el concurso.
Por eso la ley obliga a exteriorizarlo.
¿Puedo traspasar el plan a otro?
Sí, si las especificaciones lo permiten.
Compare antes las comisiones del plan de destino.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Planes de empleo
Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta.
Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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