Todo sobre este seguro: Ahorro para la jubilación
¿Sigue compensando un plan de pensiones con el límite de 1.500 euros?
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¿Qué pasa con un contrato Riester alemán tras la reforma de 2027 si vive en España?
En resumen
Si vive en España, tras la reforma de 2027 su contrato Riester alemán sigue igual: no se cancela ni se transforma. La nueva ayuda alemana de hasta 540 euros al año solo la recibe quien tiene derecho en Alemania, algo poco habitual si trabaja aquí. Para nuevas aportaciones, en España puede reducir hasta 1.500 euros al año en el IRPF con un plan de pensiones.
Cuánto cuesta
Cifras legales de la reforma alemana y del sistema español, octubre de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Ayuda básica, contrato Riester antiguo | hasta 175 euros al año, solo con derecho en Alemania |
| Ayuda básica tras la reforma de 2027 | hasta 540 euros al año, solo con derecho en Alemania |
| Coste de traspaso en Alemania | como máximo 150 euros por entidad |
| Plan de pensiones individual en España | reducción de hasta 1.500 euros al año en el IRPF |
| Con aportaciones de la empresa | hasta 8.500 euros más al año |
Datos a 14 de octubre de 2026.
Si tiene derecho a las ayudas alemanas depende de su cotización en Alemania;
confírmelo con su entidad o con la oficina central de ayudas alemana.
Ejemplo de cálculo
Alemana en Valencia, trabaja aquí, 12.000 euros en su contrato Riester
Qué aporta la reforma si ya no cotiza en Alemania y quiere seguir ahorrando 1.500 euros al año.
| Nuevas ayudas alemanas | 0 euros |
| Cambio al nuevo sistema alemán | hasta 300 euros de coste, sin ayuda extra |
| Plan de pensiones con 1.500 euros, tipo marginal del 30 por ciento | unos 450 euros menos de IRPF al año |
| Ayudas Riester ya recibidas | se quedan en el contrato si no lo cancela |
Dejar el contrato Riester sin aportar y ahorrar en España suele salir mejor que cambiar al nuevo sistema alemán sin ayudas.
Qué es la reforma alemana de 2027
Alemania sustituye a partir del 1 de enero de 2027 la pensión Riester por una nueva ayuda estatal para el ahorro privado. La ley se publicó el 29 de mayo de 2026. La ayuda básica sube de 175 a un máximo de 540 euros al año y aparece un depósito de inversión sin garantía obligatoria.
En España no hay nada parecido con ayudas directas por euro ahorrado o por hijo. La reforma solo le afecta si tiene un contrato Riester de su etapa en Alemania.
Qué pasa con su contrato si vive en España
Nada cambia por sí solo. El contrato Riester sigue con sus condiciones y las ayudas ya abonadas permanecen en él mientras no lo cancele. Dentro de la UE, por regla general, puede cobrar la pensión más adelante sin devolverlas.
Desde 2027 puede trasladar el ahorro al nuevo sistema alemán. La entidad actual puede cobrarle como máximo 150 euros si el contrato tiene menos de cinco años, y la nueva, una vez, otros 150 euros como máximo.
Por qué el cambio rara vez le compensa desde España
Las ayudas alemanas, antiguas y nuevas, suelen exigir que usted cotice a la seguridad social alemana. Si vive y trabaja en España, normalmente no recibe ninguna, ni en el contrato Riester ni en el nuevo sistema.
Entonces el cambio solo podría aportar costes más bajos dentro del contrato, pero ninguna ayuda extra. Distinto es si trabaja para una empresa alemana y sigue cotizando en Alemania: en ese caso merece la pena hacer cuentas.
| Su situación | Nuevas ayudas alemanas | Paso sensato |
|---|---|---|
| Vive y trabaja en España | normalmente ninguna | dejar el contrato sin aportar |
| Vive en España, cotiza en Alemania | normalmente sí | calcular el cambio a la nueva ayuda |
| Piensa volver a Alemania | otra vez posibles | mantener y decidir a la vuelta |
| Se jubila en pocos años | apenas efecto | conservar el contrato hasta el cobro |
La alternativa española para nuevas aportaciones
Lo más parecido en España es el plan de pensiones individual o el plan de previsión asegurado (PPA). Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros al año; con aportaciones de la empresa el límite puede subir hasta 8.500 euros más.
La ventaja depende de su tipo marginal y se paga al rescatar, porque entonces tributa como rendimiento del trabajo. No hay una ayuda fija por hijo como en Alemania.
Lo que no debe hacer con prisa
Cancelar el contrato Riester obliga en Alemania a devolver todas las ayudas y ventajas fiscales recibidas. Antes de cualquier paso, pida por escrito a su entidad alemana qué se aplica en su caso concreto como residente en España.
Paso a paso
- Aclarar si sigue cotizando a la seguridad social alemana.
- Pedir a la entidad alemana por escrito saldo, costes y opciones tras la reforma.
- Si tiene derecho a ayudas, comparar la nueva ayuda con los costes del cambio.
- Si no lo tiene, dejar el contrato sin aportar en lugar de cancelarlo.
- Planificar las nuevas aportaciones con un plan de pensiones o PPA en España.
Lista de control
- Derecho a ayudas en Alemania aclarado
- Fecha de firma del contrato anotada, por el plazo de cinco años
- Ninguna cancelación sin calcular la devolución
- Cambio de domicilio comunicado a la entidad alemana
- Fiscalidad del cobro en España consultada con un asesor
Errores frecuentes
- Cancelar el contrato Riester al mudarse y devolver todas las ayudas
- Cambiar al nuevo sistema por la ayuda mayor sin tener derecho a ella
- Empezar a cobrar la pensión Riester sin aclarar antes si tributa en España, en Alemania o en ambos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar un Riester o el nuevo depósito alemán desde España?
Con ayudas, solo si tiene derecho en Alemania, por ejemplo porque sigue cotizando allí.
Para residentes que trabajan en España no es lo habitual.
¿Tengo que cambiar algo en mi contrato por la reforma?
No.
Sigue vigente igual que antes y el cambio es voluntario y sin plazo.
¿Pierdo las ayudas si me quedo en España?
Las ya recibidas, por regla general, no, mientras no cancele.
Lo que no suele recibir son ayudas nuevas.
¿Existe en España una reforma parecida para 2027?
No hay una reforma comparable con ayudas directas.
El incentivo español sigue siendo la reducción en el IRPF por aportaciones a planes de pensiones.
¿Dónde tributa la pensión Riester si vivo en España?
Depende del convenio entre España y Alemania y de su caso.
Consúltelo con un asesor fiscal antes de empezar a cobrar.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
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