¿Qué seguro de incapacidad necesita un funcionario?
Depende de cuándo ingresó. Antes de 2011 está en Clases Pasivas, que en la jubilación por inc …
Corredor de seguros / Preguntas de seguros
¿Qué seguros necesita un policía?
En resumen
Qué seguros necesita un policía depende del cuerpo. Un policía nacional ya tiene por ley un seguro de accidentes de la Administración para lesiones en acto de servicio. Le falta sobre todo un seguro de vida con incapacidad permanente total para enfermedades y accidentes fuera de servicio, desde unos 3,40 euros al mes, y una defensa jurídica.
Cuánto cuesta
Primas publicadas en España y valores orientativos donde no hay datos públicos para policías.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Vida con incapacidad permanente total, capital bajo | desde unos 3,40 a 4,20 euros al mes |
| Policía de 32 años, vida con incapacidad total, 150.000 euros | unos 150 a 300 euros al año |
| Accidentes, profesión de alto riesgo, 35 a 45 años | unos 200 a 350 euros al año |
| Accidentes, empleado de oficina, como comparación | unos 37 a 80 euros al año |
Valores de 2026 de fuentes publicadas; las normas citadas están comprobadas.
La prima de vida para policías,
la defensa jurídica sindical y las pólizas colectivas de ayuntamientos son valores orientativos de
la práctica.
Nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Policía nacional, 30 años, ingreso en 2019
Tiene el seguro de accidentes de servicio de la Administración y quiere cubrir el resto.
| Vida con incapacidad permanente total, 150.000 euros | unos 150 a 300 euros al año |
| Defensa jurídica penal | según sindicato o póliza |
| Accidente en acto de servicio | seguro de la Administración |
| Asistencia sanitaria | MUFACE |
Lo esencial cuesta unos 13 a 25 euros al mes. Así cubre la enfermedad y el accidente fuera de servicio, que el seguro de la Administración deja fuera.
Cada cuerpo de policía, su régimen
La Policía Nacional es un cuerpo de la Administración civil del Estado y está en MUFACE. La Guardia Civil está en el ISFAS, el régimen de las Fuerzas Armadas, según el artículo 3 de su texto refundido. Las policías locales y autonómicas dependen de su ayuntamiento o comunidad y suelen cotizar a la Seguridad Social.
La pensión depende además de la fecha de ingreso: antes de 2011 Clases Pasivas, después el Régimen General.
| Riesgo | Qué cubre el sistema | Qué le queda al policía |
|---|---|---|
| Lesión en acto de servicio, Policía Nacional | seguro de accidentes concertado por la Administración | diferencia con sus ingresos |
| Enfermedad o accidente fuera de servicio | pensión según régimen | vida con incapacidad total |
| Pérdida de aptitud física | segunda actividad con otras funciones | merma de complementos |
| Daño a un ciudadano | responde la Administración | acción de regreso si hubo culpa grave |
| Proceso penal por una intervención | según cuerpo y sindicato | defensa jurídica |
Segunda actividad no es incapacidad
Según la Ley Orgánica 9/2015, un policía nacional puede pasar a segunda actividad por insuficiencia de las aptitudes psicofísicas para la función policial. Sigue en servicio con otras funciones, no se jubila.
Para un seguro de vida eso no es una incapacidad permanente y no pagará. Por eso el seguro debe pensarse para los casos graves, cuando la incapacidad es total para su profesión, y conviene saber qué retribuciones se pierden en segunda actividad.
Lo que ya paga la Administración al policía
El artículo 79 de la Ley Orgánica 9/2015 obliga a la Administración a concertar un seguro de accidentes para fallecimiento, incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez de los policías nacionales por lesiones en acto de servicio o con ocasión de él.
Ese seguro no cubre la enfermedad común ni el accidente en su tiempo libre. Pregunte el capital en su unidad de personal y complete solo lo que falte. Muchas policías locales tienen también pólizas colectivas de su ayuntamiento.
Responsabilidad civil y defensa jurídica
Según el artículo 36 de la Ley 40/2015, el ciudadano reclama a la Administración. Si el policía actuó con dolo, culpa o negligencia graves, la Administración puede reclamarle lo pagado. Algunas Administraciones aseguran a toda su policía local.
Más relevante suele ser la defensa jurídica en procesos penales por una intervención, por ejemplo tras una detención. Revise qué ofrece su sindicato antes de contratar una póliza propia.
Qué no necesita un policía
Un seguro de accidentes que solo cubre el servicio duplica lo que ya paga la Administración. Si está en una entidad concertada de MUFACE o ISFAS, un segundo seguro de salud rara vez compensa. Para la seguridad privada por cuenta propia tenemos páginas por tipo de actividad.
Paso a paso
- Confirmar su cuerpo, su régimen y su fecha de ingreso.
- Pedir en personal el capital del seguro de accidentes de servicio.
- Contratar vida con incapacidad permanente total para enfermedad y vida privada.
- Revisar la defensa jurídica del sindicato.
- No duplicar accidentes ni salud.
Lista de control
- Incapacidad permanente total para su profesión cubierta
- Profesión declarada correctamente como policía
- Capital del seguro de servicio conocido
- Defensa jurídica para procesos penales
- Sin duplicar el seguro colectivo
Errores frecuentes
- Creer que la segunda actividad hace pagar al seguro de vida
- Contratar accidentes solo de servicio, que ya cubre la Administración
- Declarar una profesión distinta para pagar menos
- No revisar la defensa jurídica antes de un proceso
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Tiene la Policía Nacional un seguro de accidentes?
Sí, la Ley Orgánica 9/2015 obliga a la Administración a concertarlo para lesiones en acto de
servicio.
¿Paga el seguro de vida si paso a segunda actividad?
No, porque sigue en servicio.
Solo paga si se reconoce una incapacidad permanente según la póliza.
¿Está la Guardia Civil en MUFACE?
No, los guardias civiles de carrera están en el ISFAS.
¿Responde el policía con su patrimonio?
Frente al ciudadano responde la Administración.
Solo si hubo dolo, culpa o negligencia graves puede reclamarle a usted.
¿Me cobran más por ser policía?
Algunas aseguradoras recargan o excluyen profesiones de riesgo.
Declare siempre su profesión real.
Fuentes
- Página informativa: Seguros que cubren la incapacidad permanente total
- Página informativa: Comparador de seguros de accidentes 2026
- BOE: Ley Orgánica 9/2015 de Régimen de Personal de la Policía Nacional, artículos 66, 67 y 79
- BOE: Real Decreto Legislativo 1/2000, artículo 3, campo de aplicación del ISFAS
- BOE: Real Decreto Legislativo 4/2000, artículo 3, campo de aplicación de MUFACE
- Papelea: Ley 40/2015, artículo 36, responsabilidad del personal de las Administraciones
- Página informativa: Las Clases Pasivas
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