Todo sobre este seguro: Seguro de salud colectivo
¿Está exento de IRPF el seguro médico que paga la empresa?
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¿A partir de cuántos empleados se puede contratar un seguro de salud de empresa?
En resumen
En España se puede contratar un seguro de salud de empresa a partir de muy pocos empleados: hay pólizas para negocios de hasta 4 asegurados y las pymes suelen empezar en 3 a 5. ¿Cuántos empleados hacen falta para evitar carencias? Normalmente unos 10 a 15. Los colectivos con condiciones especiales piden 30 o más asegurados.
Cuánto cuesta
Mínimos de asegurados y precios publicados para pólizas de salud de empresa en España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza de negocio para hasta 4 asegurados, desde | unos 51 euros por empleado al mes |
| Póliza pyme desde 5 asegurados, desde | unos 33,79 euros por empleado al mes |
| Pyme de 3 a 10 empleados, con copago | unos 9 a 13 euros por empleado al mes |
| Sin carencias ni cuestionario | desde unos 13 asegurados en algunas aseguradoras |
Valores orientativos, octubre de 2026, según condiciones y tarifas publicadas.
Cada aseguradora fija sus propios mínimos; las condiciones exactas constan en la oferta.
Ejemplo de cálculo
Taller mecánico en Zaragoza con 6 empleados
El dueño quiere asegurar a sus 6 empleados; dos de ellos quieren incluir a su pareja.
| Asegurados | 6 empleados y 2 parejas, 8 en total |
| Póliza posible | pyme, desde 5 asegurados |
| Carencias | probables en hospitalización y parto |
| Prima con copago | unos 9 a 13 euros por persona al mes |
El taller puede contratar ya. Con 8 asegurados es probable que haya carencias de varios meses en hospitalización; al pasar de unos 13 asegurados suelen desaparecer.
Tres escalones según el tamaño
Las aseguradoras españolas ordenan el seguro de salud de empresa por tamaño. Para autónomos con empleados y microempresas existen pólizas de negocio para unos pocos asegurados, contratadas con el CIF de la empresa. Las pólizas pyme cubren de 3 a 5 hasta unas decenas de personas.
Por encima, las aseguradoras hablan de colectivos, con prima y condiciones calculadas para el grupo. Algunas exigen 30 asegurados o más para esa modalidad.
| Número de asegurados | Qué suele ofrecer el mercado |
|---|---|
| 1 a 4 | pólizas de negocio con CIF, con carencias y a veces cuestionario |
| 5 a 12 | pólizas pyme, carencias en hospitalización y parto de 6 a 8 meses |
| 13 o más | en muchas aseguradoras sin carencias ni cuestionario |
| 30 o más | colectivo con prima propia y condiciones negociadas |
Carencias y cuestionario dependen del grupo
Las carencias son plazos al inicio en los que ciertas coberturas no funcionan, por ejemplo hospitalización, cirugía o parto. En el seguro de salud de empresa para grupos pequeños se mantienen, mientras las consultas y urgencias suelen estar disponibles desde el primer día.
Al crecer el grupo, la aseguradora asume más riesgo y renuncia a las carencias y al cuestionario de salud. Pregunte en la oferta a partir de cuántos empleados aplica esa renuncia y si cuentan los familiares.
Cómo delimitar a quién asegurar
La empresa puede asegurar a toda la plantilla o a un grupo definido con criterios objetivos, como categoría profesional o antigüedad. Elegir personas sueltas sin criterio puede generar conflictos de igualdad de trato y complica la póliza.
Para la exención de IRPF de 500 euros por persona no hay un número mínimo de empleados: vale igual para una empresa de 3 que de 300, siempre que la empresa contrate y pague la prima.
Autónomos sin empleados
Un autónomo sin plantilla no contrata un seguro de salud de empresa, sino una póliza individual. Si tributa en estimación directa, puede deducir como gasto hasta 500 euros al año por él, su cónyuge y sus hijos menores de 25 que convivan con él, según el artículo 30.2 de la Ley del IRPF.
En cuanto contrata al primer empleado, puede pasar a una póliza de negocio y asegurarlo con la misma ventaja fiscal del artículo 42.
Paso a paso
- Contar empleados y familiares que quieren entrar.
- Buscar pólizas cuyo mínimo encaje con esa cifra.
- Preguntar a partir de cuántos asegurados no hay carencias ni cuestionario.
- Definir por escrito el grupo asegurado con criterios objetivos.
- Revisar el paso a póliza individual si un empleado se va.
Lista de control
- Número de asegurados igual o superior al mínimo de la póliza
- Carencias aplicables a su tamaño conocidas
- Cuestionario de salud exigido o no, por escrito
- Familiares admitidos y si cuentan para el mínimo
- Criterio objetivo para definir el grupo
Errores frecuentes
- Pensar que una microempresa no puede tener seguro de salud de empresa
- Contratar sin preguntar por las carencias en hospitalización y parto
- Asegurar a personas sueltas sin criterio objetivo
- Olvidar revisar las condiciones cuando la plantilla crece
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puede un autónomo con un solo empleado contratar un seguro de empresa?
Sí, existen pólizas de negocio para muy pocos asegurados.
Las condiciones son menos ventajosas que en grupos grandes.
¿Cuentan los familiares para llegar al mínimo?
En muchas aseguradoras sí.
Algunas fijan umbrales distintos si el grupo incluye familiares.
¿Qué pasa si la plantilla baja del mínimo?
Depende de la póliza.
Puede seguir en vigor, cambiar de modalidad o revisarse en la renovación.
¿Puede el empleado negarse a entrar?
Sí, en general la adhesión es voluntaria, salvo que el convenio colectivo diga otra cosa.
¿Qué ley regula estos contratos?
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, como cualquier póliza de salud.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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