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¿Le compensa a una pyme española contratar un seguro de crédito?
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¿Cuánto cuesta un seguro de crédito comercial para una pyme?
En resumen
Cuánto cuesta un seguro de crédito comercial para una pyme depende de sus ventas a crédito. No hay tarifa pública: en nuestra práctica de ofertas la prima ronda el 2 a 4 por mil de las ventas aseguradas. A eso se suman gastos de estudio de clientes y, a menudo, una prima mínima. Para 1 millón de euros de ventas a crédito cuente con unos 2.450 a 4.900 euros al año como valor orientativo.
Cuánto cuesta
No hay comparativas públicas de primas del seguro de crédito en España. Indicamos los datos publicados de pólizas españolas para pymes.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza para pymes con ventas a crédito de menos de 5 millones | 85 por ciento de cobertura, límite de hasta 160.000 euros por cliente |
| Clientes no identificados en esa póliza | hasta 3.000 euros, cubiertos al 60 por ciento |
| Póliza deudor a deudor | límites de 3.000 a 60.000 euros, cobertura del 90 por ciento |
Datos consultados en octubre de 2026.
Las condiciones de pólizas proceden de las páginas actuales de producto, con condiciones de 2025.
La tasa del 2 al 4 por mil, los gastos de estudio y el ejemplo de cálculo son valor orientativo de
la práctica de ofertas; la prima real se fija tras analizar su cartera.
Ejemplo de cálculo
Distribuidora con 1 millón de euros de ventas a crédito
Una distribuidora vende a 40 empresas; 15 de ellas superan el importe que requiere clasificación propia.
| Ventas aseguradas | 1.000.000 euros |
| Prima entre el 2 y el 4 por mil | 2.000 a 4.000 euros |
| Gastos de estudio, 15 clientes a 30 a 60 euros | 450 a 900 euros |
| Cobertura en caso de impago | 85 a 90 por ciento de la deuda |
En total unos 2.450 a 4.900 euros al año, entre el 0,25 y el 0,5 por ciento de las ventas.
Cómo se calcula la prima
La prima de un seguro de crédito comercial no tiene una tarifa pública. Se calcula como un tanto por mil sobre las ventas a crédito aseguradas o sobre el saldo vivo, más los gastos de estudio de cada cliente y, en muchas pólizas, una prima mínima anual.
Las aseguradoras españolas no publican sus tasas. La orientación del 2 al 4 por mil procede de la práctica de ofertas y sirve como referencia aproximada para el seguro de crédito comercial, no como precio.
| Componente | Rango orientativo | Qué influye |
|---|---|---|
| Tasa sobre ventas | 2 a 4 por mil como valor orientativo | sector, clientes, países de exportación |
| Gastos de estudio | por cada cliente clasificado | número de clientes con límite propio |
| Prima mínima | según aseguradora y póliza | decisiva con ventas pequeñas |
| Parte no cubierta | 10 a 15 por ciento de la deuda | una cobertura más alta encarece la prima |
Pólizas pensadas para pymes
Para pymes con menos de 5 millones de euros de ventas a crédito existen pólizas con prima fija ajustada a la facturación y pago fraccionado. Un ejemplo publicado cubre el 85 por ciento de la deuda de clientes clasificados, con límites de hasta 160.000 euros por cliente.
Los clientes pequeños sin identificar entran en esa póliza hasta 3.000 euros, cubiertos al 60 por ciento. Para una pyme con muchos clientes de importe bajo, este tipo de seguro de crédito ahorra gastos de estudio.
Asegurar deudor a deudor sin prima mínima
Otra opción para una pyme es asegurar solo clientes concretos. Hay pólizas digitales que cubren el 90 por ciento de cada venta impagada, con límites de 3.000 a 60.000 euros por cliente nacional, sin prima mínima ni gastos de estudio.
La prima depende del cliente, del límite y de la duración, que en la oferta publicada es de tres meses renovables. Es cómoda para ventas puntuales, pero por euro asegurado suele salir más cara que una póliza para toda la cartera.
Qué encarece la póliza
Encarecen el seguro de crédito los clientes en sectores con mucha morosidad, como construcción o distribución con márgenes estrechos, los plazos de cobro largos, la exportación a países con riesgo político y los impagos de años anteriores.
Abaratan la prima una buena gestión de cobros, clientes grandes y solventes y aceptar una parte no cubierta mayor. Tener la cartera de clientes bien documentada acelera además la oferta.
Cuándo no le hace falta
Si vende sobre todo a particulares o cobra por adelantado, no necesita un seguro de crédito comercial: las ventas a consumidores y a administraciones públicas suelen quedar fuera, y el cobro anticipado no tiene riesgo.
Tampoco compensa con muchos clientes pequeños en los que ningún impago hace daño de verdad. Entonces bastan informes comerciales, plazos cortos y una reclamación de cobros constante.
Paso a paso
- Sumar las ventas a crédito a empresas del último año.
- Listar los diez clientes con mayor saldo pendiente.
- Indicar los impagos de los tres últimos años con importe.
- Pedir ofertas con tasa, prima mínima y gastos de estudio por separado.
- Calcular el coste total para sus ventas, no solo comparar la tasa.
- Comparar porcentaje de cobertura, plazo de aviso de impago y plazo de prórroga.
Lista de control
- Prima mínima indicada en la oferta
- Gastos de estudio por cliente conocidos
- Cobertura de la mora prolongada sin esperar al concurso
- Plazo para comunicar impagos claro y asumible
- Indemnización máxima anual suficiente para varios impagos
Errores frecuentes
- Comparar solo la tasa y pasar por alto la prima mínima
- Clasificar a todos los clientes pequeños y pagar gastos de estudio innecesarios
- Comunicar tarde un impago por no molestar al cliente
- Ampliar plazos de pago sin avisar a la aseguradora
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta al mes?
Para una pyme con 1 millón de euros de ventas a crédito,
unos 200 a 400 euros al mes según el cálculo orientativo de la práctica.
Con ventas menores manda la prima mínima.
¿La prima es gasto deducible?
Sí, asegura créditos de la actividad y suele ser gasto deducible.
Confírmelo con su asesoría fiscal.
¿Qué ley regula el seguro de crédito?
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro,
que en su artículo 69 lo define como el seguro de las pérdidas por insolvencia definitiva de los
deudores.
Lo demás lo fija la póliza.
¿Cubre a clientes particulares?
No.
El seguro de crédito comercial cubre ventas a empresas; particulares y, normalmente,
administraciones públicas quedan fuera.
¿Sube la prima después de un siniestro?
Puede subir en la renovación, porque la aseguradora ajusta la tasa a la siniestralidad de la
póliza.
¿Cuánto cuesta la mediación?
Nada para usted.
Norman Nammert actúa como corredor de seguros y su remuneración la paga la aseguradora.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
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