Todo sobre este seguro: Seguro de crédito
¿Le compensa a una pyme española contratar un seguro de crédito?
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¿Puedo asegurar solo algunos clientes contra impagos?
En resumen
Sí. En España puede asegurar solo algunos clientes contra impagos con pólizas deudor a deudor: cubren el 90 por ciento de la venta impagada, con límites de 3.000 a 60.000 euros por cliente nacional y sin prima mínima. Para importes mayores existen coberturas de un solo comprador o de una operación concreta. Por euro asegurado salen más caras que una póliza para toda la cartera.
Cuánto cuesta
Las aseguradoras no publican la prima por cliente; la calculan según el deudor, el límite y la duración. Indicamos las condiciones publicadas de pólizas españolas.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza deudor a deudor, límite por cliente | de 3.000 a 60.000 euros |
| Cobertura de la venta impagada | 90 por ciento |
| Prima mínima y gastos de estudio | 0 euros en esa modalidad |
| Póliza global para pymes como comparación | 85 por ciento de cobertura, hasta 160.000 euros por cliente |
Datos consultados en octubre de 2026.
La cobertura deudor a deudor dura tres meses según la página actual del producto.
Que asegurar clientes sueltos sale más caro por euro es un valor orientativo de la práctica de
ofertas.
Ejemplo de cálculo
Taller que vende a un cliente nuevo
Un taller metalúrgico recibe un pedido de 50.000 euros de un cliente nuevo con pago a 60 días y lo asegura deudor a deudor.
| Límite solicitado y concedido | 50.000 euros |
| Factura impagada | 50.000 euros |
| Indemnización al 90 por ciento | 45.000 euros |
| Pérdida propia | 5.000 euros |
Sin seguro perdería 50.000 euros; con la póliza deudor a deudor se queda en 5.000 euros más la prima de esa operación.
Por qué las aseguradoras prefieren toda la cartera
El seguro de crédito clásico exige declarar todas las ventas a crédito a empresas, no solo las dudosas. Si cada empresa pudiera asegurar solo algunos clientes, los que le preocupan, la aseguradora acabaría con casi todo el riesgo malo.
Por eso asegurar clientes sueltos cuesta más por euro y se estudia con más detalle. Con muchos clientes medianos, la póliza global suele salir más barata.
Formas de cubrir solo a ciertos clientes
La elección depende de si se trata de ventas puntuales a un cliente nacional, de un gran cliente recurrente o de un único pedido grande.
| Modalidad | Encaja para | Inconveniente |
|---|---|---|
| Póliza deudor a deudor | clientes nacionales, de 3.000 a 60.000 euros | coberturas de tres meses, renovables |
| Cobertura de un solo comprador | uno o dos grandes clientes | tasa más alta y estudio detallado |
| Cobertura de una operación | proyectos, fabricación a medida | solo cubre ese contrato |
| Póliza global para pymes | muchos clientes pequeños y algunos grandes | hay que declarar todas las ventas |
Si la aseguradora rechaza a su cliente
Si no le conceden límite o se lo dan muy bajo, no podrá asegurar a ese cliente contra impagos. Tómelo como un aviso serio sobre su solvencia, muchas veces antes de que aparezca nada en los registros públicos.
Quedan como alternativa el pago anticipado, pagos parciales antes de entregar, un aval bancario o la reserva de dominio. Algunas aseguradoras revisan la decisión si el cliente aporta cuentas recientes.
El cliente ya paga tarde
Las facturas ya vencidas e impagadas no se pueden asegurar después. Las pólizas deudor a deudor excluyen además clientes con deuda pendiente en los últimos seis meses. Solo cabe asegurar ventas futuras, y únicamente si la aseguradora aún acepta el riesgo.
Cuidado con los aplazamientos a un cliente en apuros: si entra en concurso, la administración concursal puede rescindir pagos perjudiciales para la masa hechos en los dos años anteriores. Revise si su póliza lo contempla.
Cuándo compensa y cuándo no
Asegurar solo algunos clientes compensa cuando uno o dos compradores suponen gran parte de sus ventas o cuando vende de forma puntual a un cliente nuevo. También encaja con pedidos a medida que nadie más compraría.
No compensa con muchos clientes de tamaño parecido: asegurarlos uno a uno cuesta pronto más que una póliza global para pymes, que además cubre a los clientes pequeños sin estudio individual.
Paso a paso
- Elegir los clientes cuyo impago pondría en peligro su empresa.
- Calcular el saldo máximo que cada uno le debe a lo largo del año.
- Pedir oferta deudor a deudor y oferta de póliza global.
- Comparar ambas con primas, gastos y porcentaje de cobertura.
- Una vez asegurado, no vender por encima del límite concedido.
Lista de control
- Límite de cada cliente concedido por escrito
- Duración de la cobertura conocida y renovada a tiempo
- Plazo de pago dentro del máximo de la póliza
- Plazo para comunicar el impago anotado
- Plan alternativo si el límite se reduce
Errores frecuentes
- Querer asegurar al cliente cuando ya paga tarde
- Vender por encima del límite y olvidar el exceso
- Asegurar cinco clientes por separado cuando una póliza global sale más barata
- Dejar caducar la cobertura corta sin renovarla
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo asegurar un único pedido grande?
Sí, con una cobertura de operación.
Encaja con proyectos o fabricación a medida; solo queda cubierto ese contrato.
¿Puedo añadir clientes más adelante?
Sí.
Para cada cliente nuevo se pide un límite; la aseguradora lo estudia y calcula la prima.
¿Se entera mi cliente?
Normalmente no.
El estudio se hace con informes comerciales y datos de la aseguradora.
¿Y los clientes extranjeros?
Las pólizas deudor a deudor publicadas son solo para clientes nacionales.
Para el extranjero se usa una póliza global o una cobertura de comprador con riesgo país.
¿Puedo asegurar a particulares?
No.
El seguro de crédito comercial solo cubre ventas a empresas.
¿Quién me ayuda a elegir?
Norman Nammert, como corredor de seguros, pide ofertas de las distintas modalidades y las compara.
Su remuneración la paga la aseguradora.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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