Todo sobre este seguro: Pérdida de beneficios
¿Qué cubre exactamente el seguro de pérdida de beneficios?
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¿Cuánto cuesta un seguro de pérdida de beneficios en España?
En resumen
¿Cuánto cuesta un seguro de pérdida de beneficios en España? Casi siempre es una garantía del multirriesgo de comercio o pyme. Un comparador cifra el coste de añadirla en unos 300 a 1.800 euros al año; un multirriesgo de negocio con pérdida de beneficios hasta 27.000 euros se anuncia por unos 420 euros en total. Influyen el margen bruto, la actividad y los meses cubiertos.
Cuánto cuesta
Precios publicados en España para multirriesgos de comercio y pyme con esta garantía.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Garantía de pérdida de beneficios de 6 a 12 meses añadida a un multirriesgo de pyme | unos 300 a 1.800 euros al año adicionales |
| Multirriesgo de negocio con pérdida de beneficios hasta 27.000 euros | unos 420 euros al año en total |
| Prima media de nueva contratación de multirriesgo de negocio | unos 560 euros al año |
| Multirriesgo de comercio minorista con robo y responsabilidad civil | unos 600 a 2.000 euros al año |
Datos de mayo de 2026 y marzo de 2025 de fuentes publicadas.
Los comparadores dan rangos orientativos, no tarifas.
La prima exacta depende de su actividad y su margen bruto; podemos pedirle una oferta.
Ejemplo de cálculo
Cafetería en Valencia, cierre de cuatro meses tras un incendio
Cómo se calcula el margen bruto y qué cubre la garantía si está bien asegurada.
| Facturación anual | 240.000 euros |
| Menos compras de comida y bebida | 84.000 euros |
| Margen bruto anual asegurado | 156.000 euros |
| Cuatro meses de cierre, parte proporcional | 52.000 euros |
La garantía pagaría unos 52.000 euros para salarios, alquiler y beneficio. Con un límite total de 27.000 euros faltarían 25.000.
De qué depende el precio de la pérdida de beneficios
La pérdida de beneficios paga lo que su empresa deja de ganar y los gastos que siguen corriendo cuando un incendio, un daño por agua o un robo cubierto por la póliza de daños paraliza la actividad. Por eso su precio sigue al riesgo de daños: una carpintería con maquinaria paga mucho más que una tienda de ropa por el mismo capital.
Además influyen el margen bruto asegurado, el periodo de indemnización, es decir, los meses durante los que se paga, y la franquicia temporal, los primeros días que usted asume.
| Factor | Efecto en la prima |
|---|---|
| Actividad y riesgo de incendio | fuerte, un taller cuesta más que una oficina |
| Margen bruto asegurado | directo, beneficio más gastos permanentes |
| Periodo de indemnización de 12 en lugar de 6 meses | más prima |
| Modalidad: cantidad diaria o margen bruto | la cantidad diaria suele ser más barata y más limitada |
| Franquicia temporal | rebaja la prima, pesa en cierres cortos |
Cantidad diaria o margen bruto
Muchos multirriesgos de comercio ofrecen la pérdida de beneficios como una cantidad diaria fija con un tope, por ejemplo unos cientos de euros al día durante unos meses. Es sencillo y barato, pero rara vez cubre los gastos reales de una empresa con empleados.
La modalidad por margen bruto calcula la indemnización con su contabilidad: lo que habría ganado sin el siniestro más los gastos permanentes. Es más precisa y más cara, y es la adecuada si un cierre de varios meses pondría en riesgo la empresa.
El capital no es la facturación
Se asegura el margen bruto: facturación menos los costes que desaparecen con la actividad parada, como mercancías y materias primas. Asegurar la facturación entera encarece el seguro de pérdida de beneficios sin mejorar la indemnización.
Un capital demasiado bajo también cuesta caro. Si el margen real es mayor, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagar solo una parte. Revise la cifra cada año con su gestor.
Cuándo merece la pena más periodo de indemnización
Seis meses bastan a una oficina que puede trasladarse. Un taller con maquinaria específica o un local en propiedad necesita a menudo más tiempo para peritaje, licencia de obra, reconstrucción y entrega de máquinas, y la garantía solo paga hasta el final del periodo pactado.
Doce o dieciocho meses cuestan más, pero cubren justo la fase en la que muchas pequeñas empresas cierran tras un siniestro grave.
Cuándo no necesita esta garantía
Un autónomo sin local ni maquinaria que trabaja con su portátil corre otro riesgo: su propia baja. Para eso el seguro de pérdida de beneficios no sirve.
Si usted tiene reservas para pagar doce meses de gastos fijos sin ingresos, también puede prescindir de ella.
Paso a paso
- Pedir a su gestor el margen bruto anual: facturación menos costes variables.
- Comprobar si su multirriesgo ya incluye pérdida de beneficios y en qué modalidad.
- Elegir el periodo de indemnización según lo que tardaría en volver a la normalidad.
- Incluir los mismos riesgos que en la póliza de daños.
- Comparar ofertas con el mismo capital, periodo y franquicia.
Lista de control
- Capital basado en el margen bruto, no en la facturación
- Periodo de indemnización suficiente para reconstruir y reabrir
- Modalidad por margen bruto si tiene empleados
- Mismos riesgos que la póliza de daños
- Franquicia temporal corta
Errores frecuentes
- Asegurar la facturación y pagar de más
- Conformarse con una cantidad diaria que no cubre las nóminas
- Creer que la garantía paga si el titular enferma
- No actualizar el capital al crecer
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo pérdida de beneficios que lucro cesante?
Sí, en la práctica.
La Ley 50/1980 habla de seguro de lucro cesante;
las aseguradoras suelen llamarlo pérdida de beneficios.
¿Puedo contratarla sin multirriesgo?
Normalmente no.
Va unida a una póliza de daños, porque necesita un daño material cubierto para activarse.
¿La prima es gasto deducible?
Sí, si el seguro está vinculado a su actividad.
La indemnización, en cambio, tributa como ingreso de la actividad.
¿Paga si cierro por una inundación?
En España las inundaciones extraordinarias las cubre el Consorcio de Compensación de Seguros,
incluida la pérdida de beneficios si su póliza la tiene.
Revise las condiciones.
¿Cuánto tarda en pagar?
Depende de la peritación contable.
Con una contabilidad ordenada y al día, el cálculo del margen bruto es más rápido.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Sí. La indemnización del seguro de pérdida de beneficios sustituye ingresos de su actividad y …
Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
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No media su contrato.
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