Todo sobre este seguro: Pérdida de beneficios
¿Qué cubre exactamente el seguro de pérdida de beneficios?
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¿Paga el seguro de pérdida de beneficios si el titular enferma?
En resumen
No. El seguro de pérdida de beneficios no paga si el titular enferma, porque necesita un daño material cubierto, como un incendio o un daño por agua. Para su propia baja existen la prestación pública por incapacidad temporal, del 60 al 75 por ciento de la base reguladora, y los seguros privados de baja para autónomos, que pagan una cantidad diaria: unos 385 euros al año por 30 euros diarios.
Cuánto cuesta
Precios publicados de seguros de baja para autónomos en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Albañil, 47 años, Madrid, 30 euros diarios | unos 385 euros al año |
| Mismo perfil, 60 euros diarios | unos 842 euros al año |
| Mismo perfil, 90 euros diarios | unos 1.441 euros al año |
| Para comparar: garantía de pérdida de beneficios en un multirriesgo de pyme | unos 300 a 1.800 euros al año, sin cobertura por enfermedad |
Datos de mayo de 2026.
La prima depende de edad, profesión, franquicia y cantidad diaria; podemos pedirle una oferta.
Ejemplo de cálculo
Fisioterapeuta autónoma, seis semanas de baja
Seguro privado de baja con 60 euros diarios y sin franquicia, baja de 42 días por una hernia discal.
| Cantidad diaria | 60 euros |
| Días de baja | 42 |
| Pago del seguro privado | 2.520 euros |
| Gastos fijos del local en ese tiempo | unos 4.200 euros |
El seguro cubre algo más de la mitad de los gastos fijos; el resto sale de la prestación pública o de sus reservas.
Por qué la pérdida de beneficios no cubre la enfermedad
La pérdida de beneficios es una garantía de la póliza de daños. Se activa cuando un incendio, una inundación, un daño por agua o un robo cubierto por esa póliza interrumpe la actividad. Si el titular enferma, no hay daño material, y el seguro de pérdida de beneficios no paga nada.
En otros países existen seguros que pagan los gastos fijos del negocio durante la baja del titular. En España lo habitual es otro enfoque: la prestación pública por incapacidad temporal y, como complemento, un seguro privado que paga una cantidad diaria.
| Situación | Pérdida de beneficios | Seguro de baja |
|---|---|---|
| Incendio en el local | sí | no |
| Gripe de tres semanas del titular | no | sí, según franquicia |
| Accidente de esquí del titular | no | sí |
| Baja de un empleado | no | no |
| Inundación del local | sí, si está incluida | no |
Qué paga la Seguridad Social si el titular enferma
Un autónomo que enferma cobra la prestación por incapacidad temporal desde el cuarto día de baja: el 60 por ciento de su base reguladora hasta el día 20 y el 75 por ciento desde el día 21, si cumple el periodo mínimo de cotización. Por accidente de trabajo cobra el 75 por ciento desde el día siguiente a la baja, si cotiza por contingencias profesionales.
Con la base mínima esa prestación es baja, y el alquiler del local, las nóminas y los préstamos siguen corriendo. Esa es la diferencia que un seguro privado puede cubrir en parte.
Cómo funciona un seguro privado de baja para autónomos
Usted elige una cantidad diaria, por ejemplo 30, 60 o 90 euros, y la aseguradora la paga por cada día de baja médica, a menudo después de una franquicia. Sin franquicia cobra desde el primer día, pero la prima es más alta.
La cantidad no depende de sus gastos reales. Si sus gastos fijos son de 3.000 euros al mes, 30 euros diarios cubren menos de un tercio. Calcule la cantidad diaria a partir de lo que necesita su negocio cuando el titular enferma, no del precio.
Cuándo no necesita un seguro de baja
Si su negocio sigue funcionando sin usted, porque tiene un encargado o socios, el riesgo es menor. También si tiene reservas para varios meses de gastos fijos.
Un seguro de baja tampoco sustituye a un seguro de incapacidad permanente, que paga si usted ya no puede volver a trabajar.
Paso a paso
- Sumar los gastos fijos mensuales del negocio: alquiler, nóminas, préstamos, cuota de autónomo.
- Calcular cuánto le pagaría la prestación pública con su base de cotización.
- Elegir la cantidad diaria del seguro privado para cubrir la diferencia.
- Decidir la franquicia según sus reservas.
- Declarar con exactitud su estado de salud al contratar.
Lista de control
- Pérdida de beneficios en el multirriesgo para daños materiales
- Seguro de baja con cantidad diaria suficiente
- Franquicia acorde a sus reservas
- Cobertura de accidente y enfermedad
- Cotización por contingencias profesionales revisada
Errores frecuentes
- Creer que la pérdida de beneficios paga si el titular enferma
- Elegir la cantidad diaria por el precio y no por los gastos
- Ocultar enfermedades previas al contratar
- Olvidar que la cuota de autónomo puede seguir corriendo durante la baja
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre la pérdida de beneficios si cierro por enfermedad?
No.
Necesita un daño material cubierto por la póliza de daños.
La enfermedad del titular no lo es.
¿Desde qué día cobro la baja pública como autónomo?
Por enfermedad común desde el cuarto día,
el 60 por ciento de la base reguladora hasta el día 20 y el 75 por ciento después.
¿Paga el seguro de baja si un empleado enferma?
No, asegura al titular.
La baja de un empleado la cubre la Seguridad Social del trabajador.
¿Puedo deducir la prima del seguro de baja?
Depende de cómo esté contratado.
La ley admite como gasto las primas de seguro de enfermedad del propio autónomo hasta 500 euros;
consulte con su asesor si su póliza entra.
¿Hay seguros que pagan los gastos fijos durante la baja?
En España son poco frecuentes.
Lo habitual es una cantidad diaria; ajústela a sus gastos.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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