Todo sobre este seguro: Seguro de vida
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
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¿Cuántos años debe durar un seguro de vida riesgo?
En resumen
El tiempo que alguien dependa de sus ingresos: con hijos, hasta que el menor tenga unos 25 años; con hipoteca, hasta la última cuota. En España la prima suele renovarse cada año y sube con la edad, así que los últimos años son los caros: con 200.000 euros, la prima a los 55 años ronda los 471 a 921 euros, frente a 45 a 103 euros a los 35.
Cuánto cuesta
Primas anuales publicadas para España, no fumadores sin patologías previas, 200.000 euros de capital.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 35 años, 200.000 euros | unos 45 a 103 euros al año |
| 45 años, 200.000 euros | unos 149 a 276 euros al año |
| 55 años, 200.000 euros | unos 471 a 921 euros al año |
| Coste aproximado de 35 a 55 años, prima renovable | unos 2.700 a 5.600 euros en total |
| Coste aproximado de 55 a 60 años | unos 2.400 a 4.600 euros en total |
Primas de una comparativa publicada en marzo de 2026, revisadas en octubre de 2026. Los totales son un cálculo propio con la prima del primer año de cada tramo de cinco años y quedan algo por debajo del coste real.
Ejemplo de cálculo
Madre de 35 años, hijo de 5, hipoteca a 20 años
Contrata 200.000 euros con prima renovable y quiere saber hasta cuándo mantenerlo.
| Hijo hasta los 25 años | 20 años, hasta que ella cumpla 55 |
| Hipoteca | 20 años, también hasta los 55 |
| Coste de los 20 años | unos 2.700 a 5.600 euros |
| Cinco años más, hasta los 60 | unos 2.400 a 4.600 euros adicionales |
Cubrir hasta los 55 protege hijo e hipoteca. Alargar cinco años sin necesidad casi duplicaría el coste total.
La duración depende de para qué lo quiere
Un seguro de vida riesgo cubre un hueco que solo existe durante un tiempo. Cuando el hueco desaparece, el seguro sobra. Si tiene varios motivos, manda el más largo.
Para los hijos, una referencia es la pensión de orfandad de la Seguridad Social, que se cobra hasta los 21 años, o hasta los 25 si no trabajan o ganan poco. Su seguro debería cubrir al menos hasta entonces.
| Motivo | Cubrir hasta | Ejemplo |
|---|---|---|
| Hijos | que el menor tenga unos 25 años | hijo de 3 años, unos 22 años de cobertura |
| Hipoteca | la última cuota | hipoteca a 25 años, cobertura 25 años con capital decreciente |
| Pareja sin ingresos propios | su jubilación | pareja de 40 años, unos 25 a 27 años |
| Préstamo de negocio o socio | fin del préstamo o salida pactada | normalmente 10 a 20 años |
Por qué los últimos años son los caros
La mayoría de las pólizas son temporales anuales renovables: cada año se recalcula la prima con su nueva edad. Según una comparativa publicada, con 200.000 euros un no fumador paga unos 45 a 103 euros al año a los 35, 149 a 276 a los 45 y 471 a 921 a los 55.
Por eso alargar el seguro sin motivo sale caro. Si contrata a los 35 años, los cinco años de los 55 a los 60 cuestan casi tanto como los veinte anteriores juntos.
| Edad | Prima anual con 200.000 euros |
|---|---|
| 35 años | unos 45 a 103 euros |
| 40 años | unos 73 a 154 euros |
| 45 años | unos 149 a 276 euros |
| 50 años | unos 280 a 581 euros |
| 55 años | unos 471 a 921 euros |
Baje el capital a medida que baja la deuda
Con una prima que sube cada año, la mejor forma de contener el coste es reducir el capital cuando baja la hipoteca o crecen los hijos. A los 50 años quizá ya no necesite 200.000 euros sino la mitad.
Algunas compañías ofrecen prima nivelada: paga más al principio y la cuota se mantiene durante un plazo, por ejemplo hasta acabar la hipoteca. Compensa si está seguro de que mantendrá el seguro todo ese tiempo.
Corto se paga más caro que largo
Si la póliza se cancela cuando los hijos aún estudian, contratar otra a los 55 años cuesta mucho más y con problemas de salud puede que no la consiga.
Pero tampoco tiene sentido mantener 200.000 euros hasta los 65 si la hipoteca termina a los 58 y los hijos trabajan. Esos años son justo los más caros.
Cuándo no necesita un plazo largo
Si los hijos casi son independientes, la hipoteca es pequeña y su pareja tiene ingresos y pensión propios, bastan pocos años o ningún seguro.
Y si tiene patrimonio suficiente para pagar la hipoteca y mantener a la familia, no necesita un plazo largo: no necesita el seguro.
Paso a paso
- Anote cada motivo: hijos, hipoteca, pareja, negocio.
- Calcule en qué año termina cada uno.
- Tome el más largo como duración.
- Pida ofertas con prima renovable y con prima nivelada.
- Revise el capital cada pocos años y bájelo cuando baje la deuda.
Lista de control
- Cobertura hasta que el menor tenga unos 25 años
- Cobertura hasta la última cuota de la hipoteca
- Edad máxima de renovación de la póliza conocida
- Capital revisado cada pocos años
- Prima nivelada comparada si el plazo es largo
- Sin años de cobertura después de la jubilación sin motivo
Errores frecuentes
- Mantener el mismo capital hasta el final aunque la deuda baje
- Alargar el seguro hasta la jubilación por inercia
- No mirar la edad máxima de renovación
- Cancelar cuando los hijos aún dependen de usted
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dura un seguro de vida riesgo?
Suele ser anual y renovarse cada año hasta una edad máxima. Usted decide hasta cuándo mantenerlo.
¿Hasta qué edad puedo tenerlo?
Depende de la compañía. Muchas aceptan contratar hasta los 64 a 70 años y algunas mantienen la cobertura de fallecimiento hasta los 80.
¿Por qué sube mi prima cada año?
Porque en la prima renovable se recalcula según su edad en cada renovación.
¿Qué es la prima nivelada?
Una cuota fija durante un plazo pactado. Paga más al principio y menos al final que con la prima renovable.
¿Qué pasa al terminar la cobertura?
El contrato se extingue sin pago. Las primas han pagado la protección de esos años.
¿Debe durar lo mismo que la hipoteca?
Como mínimo, sí. Si tiene hijos pequeños, puede que necesite más tiempo que la hipoteca.
Fuentes
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