Todo sobre este seguro: Hogar continente
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
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¿Debe comunicar una reforma a su seguro de hogar?
En resumen
Sí, debe comunicar una reforma a su seguro de hogar cuando cambia el valor de la vivienda o agrava el riesgo: una ampliación, una reforma integral, placas solares o la casa vacía durante meses de obra. La Ley 50/1980 obliga a declarar la agravación del riesgo. Si no lo hace, la aseguradora puede reducir la indemnización y, si el capital se queda corto, aplicar la regla proporcional.
Cuánto cuesta
Costes publicados de obra y primas de referencia en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Reforma integral de un piso, 2026 | unos 850 a 1.200 euros o más por metro cuadrado |
| Coste de construcción residencial, septiembre de 2025 | unos 1.323 euros por metro cuadrado |
| Seguro de hogar, precio medio 2026, piso de 71 m² en Madrid | unos 265 euros al año |
| Aumento de prima tras ampliar 30 m² una casa | unos 40 a 80 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026.
El aumento de prima tras una ampliación y el coste por metro del ejemplo son valor orientativo de la práctica; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Chalet en Valencia, se amplía con 30 m² de salón
El continente estaba asegurado por 250.000 euros. Con la ampliación, reconstruir la casa costaría 295.000 euros. No se comunica. Un incendio en la cocina causa 40.000 euros de daños.
| Valor de reconstrucción tras la obra (orientativo) | 295.000 euros |
| Capital asegurado | 250.000 euros |
| Proporción asegurada | 85 % |
| Indemnización del daño de 40.000 euros | unos 33.900 euros |
| Aumento de prima si lo hubiera comunicado (orientativo) | unos 40 a 80 euros al año |
Usted pierde unos 6.100 euros en un solo siniestro, y en una destrucción total 45.000 euros. Comunicar la obra habría costado menos de 80 euros al año.
Qué obras debe comunicar
Hay dos preguntas clave: si sube lo que costaría reconstruir la vivienda y si aumenta el riesgo. Una ampliación, un ático cerrado o una piscina nueva suben el valor del continente. Una cocina de gama alta, suelo radiante o aerotermia también.
El riesgo aumenta, por ejemplo, si la casa queda vacía durante la obra, si monta un despacho con clientes o si empieza a alquilarla a turistas.
| Obra | ¿Comunicar? |
|---|---|
| Ampliación o nueva planta | sí, suben metros y capital |
| Reforma integral de baños y cocina | sí, si mejora la calidad |
| Placas solares, cargador, aerotermia | sí, no todas las pólizas los incluyen |
| Piscina, muro o valla nueva | sí, si quiere cubrirlos |
| Vivienda deshabitada durante la obra | sí, agrava el riesgo |
| Pintar paredes | no |
| Cambiar ventanas por otras equivalentes | en general no |
Qué dice la ley
El artículo 11 de la Ley 50/1980 obliga a comunicar durante el contrato los cambios que agraven el riesgo, siempre que, conocidos al contratar, la aseguradora no habría firmado o lo habría hecho en condiciones más duras.
Según el artículo 12, la aseguradora tiene dos meses para proponer una modificación, y usted quince días para aceptarla o rechazarla. Si ocurre un siniestro sin haber comunicado la agravación, la aseguradora queda libre si hubo mala fe. En otro caso, la indemnización se reduce en proporción a la prima que habría correspondido.
Si la reforma sube el valor y no actualiza el capital, entra además en juego el infraseguro del artículo 30: cada daño se paga solo en la proporción asegurada.
Proteger la propia obra
El seguro de hogar cubre la vivienda frente a incendio, agua o fenómenos atmosféricos. No cubre el robo de material de obra ni los defectos del trabajo del instalador. Pida a la empresa que haga la obra su póliza de responsabilidad civil y compruebe que está en vigor.
Si un tercero sufre daños por la obra, puede reclamarle a usted. Compruebe si la responsabilidad civil de su póliza de hogar cubre obras y hasta qué importe, porque no todas las pólizas incluyen las obras mayores.
Cuándo no tiene que hacer nada
Las obras de mantenimiento no hace falta comunicarlas: pintar, cambiar un grifo o sustituir una caldera vieja por otra parecida no cambian ni el valor ni el riesgo.
Si la reforma reduce el riesgo, por ejemplo con una instalación eléctrica nueva o una puerta blindada, el artículo 13 le permite pedir una rebaja de la prima para el siguiente periodo. Avisar tiene también esa ventaja.
Paso a paso
- Antes de empezar, escriba a su aseguradora con el tipo de obra, los metros y la duración.
- Avise si la vivienda va a quedar vacía durante la reforma.
- Pida a la empresa de reformas su póliza de responsabilidad civil.
- Compruebe hasta qué importe cubre obras la responsabilidad civil de su póliza.
- Al terminar, recalcule el capital de continente y pida que lo actualicen por escrito.
Lista de control
- Comunicación por escrito y antes de la obra
- Vivienda vacía declarada si es el caso
- Responsabilidad civil de la empresa de reformas en vigor
- Capital de continente actualizado tras la obra
- Placas solares, cargador y aerotermia incluidos en la póliza
- Rebaja de prima pedida si la obra reduce el riesgo
Errores frecuentes
- Comunicar la reforma solo después del siniestro
- Declarar los metros nuevos pero no la mejora de calidad
- Pensar que el seguro de hogar cubre el robo de material de obra
- Dejar la casa vacía meses sin avisar
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Tengo que avisar si cambio la cocina?
Si es mucho mejor que la anterior, sí. Los muebles de cocina fijos suelen formar parte del continente.
¿Me subirán la prima?
Si sube el valor de reconstrucción, sí. A cambio, la parte nueva queda bien asegurada.
¿Hay que comunicar las placas solares?
Sí. Muchas pólizas solo las cubren con un límite o si se declaran.
¿Basta con avisar al terminar la obra?
Para el capital, a menudo sí. Si la casa queda vacía o hay riesgo durante la obra, conviene avisar antes.
¿Qué pasa si el obrero provoca un incendio?
Su seguro de hogar paga los daños de la vivienda y después puede reclamar a la empresa o a su aseguradora.
¿Y si ya hice la reforma y no avisé?
Comuníquelo ahora. Antes de un siniestro, normalmente solo se ajusta la prima.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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