Todo sobre este seguro: Hogar continente
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
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¿Cómo se calcula el capital de continente de su vivienda?
En resumen
¿Cómo se calcula? Multiplique los metros construidos de su vivienda por lo que cuesta construir hoy cada metro en su zona y calidad, sin contar el suelo. Con un coste de unos 1.600 euros por metro, un chalet de 180 m² construidos necesita un capital de continente de unos 288.000 euros, más vallas, muros y piscina si quiere cubrirlos.
Cuánto cuesta
Costes de construcción publicados, base del capital de continente.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Coste medio de construcción residencial, septiembre de 2025 | unos 1.323 euros por metro cuadrado |
| Abanico según tipo y calidad, 2026 | unos 900 a 2.300 euros por metro cuadrado |
| Adosado sencillo de una planta, según ciudad, 2025 | unos 1.508 a 2.280 euros por metro cuadrado |
| Seguro de hogar, precio medio 2026, piso de 71 m² en Madrid | unos 265 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026.
Los costes por tipo de vivienda de la tabla y el coste de 1.600 euros por metro del ejemplo son valor orientativo de la práctica dentro de los abanicos publicados.
Ejemplo de cálculo
Chalet aislado en Málaga, 180 m² construidos, calidad media
Así se llega al capital de continente, y esto pasa si se asegura por el valor que figuraba en la hipoteca hace quince años.
| Vivienda (180 × 1.600 euros, orientativo) | 288.000 euros |
| Valla, muros y piscina (orientativo) | 22.000 euros |
| Capital correcto | 310.000 euros |
| Capital antiguo de la hipoteca | 217.000 euros, el 70 % |
| Indemnización de un daño de 30.000 euros con el capital antiguo | 21.000 euros |
Con el capital correcto cobra los 30.000 euros. Con el antiguo pierde 9.000 euros en un solo siniestro y 93.000 en una destrucción total.
Valor de reconstrucción, no de mercado
El continente se asegura por lo que costaría volver a levantar la vivienda tal como es. El suelo no se quema ni se inunda, por eso no entra. En ciudades con suelo caro, el capital correcto puede ser bastante menor que el precio de compra; en zonas rurales, a veces mayor.
En Alemania se usa para esto un valor de referencia de 1914 que se actualiza con un índice. En España no existe: el capital se fija directamente en euros y se revaloriza cada año.
El cálculo paso a paso
Use los metros construidos, que incluyen muros y la parte proporcional de zonas comunes, no los útiles. Los encontrará en la escritura, la nota simple o el catastro.
Elija un coste por metro según tipo de vivienda, calidad y zona. Un piso en bloque cuesta menos por metro que una casa unifamiliar, y una calidad alta bastante más que una media. Sume después lo que quiera cubrir fuera de la casa: vallas, muros, piscina, garaje independiente.
| Tipo de vivienda | Coste orientativo por m² | Comentario |
|---|---|---|
| Piso en bloque, calidad media | unos 950 a 1.100 euros | la estructura común la asegura la comunidad |
| Adosado, calidad media | unos 1.400 a 1.800 euros | depende mucho de la ciudad |
| Chalet aislado, calidad media | unos 1.500 a 1.900 euros | sumar valla, muros y piscina |
| Chalet de calidad alta | unos 2.000 a 2.300 euros | un tasador ayuda a afinar |
La revalorización automática
Muchas pólizas actualizan el capital cada año según el IPC u otro índice pactado. La prima sube con el capital, pero evita que el seguro se quede atrás.
El IPC no siempre sigue a los costes de construcción. Si estos suben más deprisa, revise el capital cada pocos años aunque tenga revalorización.
Cuándo no hace falta recalcular
Si su aseguradora fijó el capital con su propio cálculo por metros, tiene revalorización y la casa no ha cambiado, lo normal es que esté bien cubierto. Algunas aseguradoras renuncian entonces a la regla proporcional.
Recalcule en cambio si la póliza viene de la hipoteca, si el capital lo puso usted hace años, si ha ampliado o reformado, o si ha comprado una casa y mantiene la póliza anterior.
Paso a paso
- Busque los metros construidos en la escritura, la nota simple o el catastro.
- Elija un coste por metro según tipo, calidad y zona.
- Multiplique y no sume el valor del suelo.
- Añada vallas, muros, piscina y garaje si quiere cubrirlos.
- Pida revalorización automática y, si es posible, renuncia a la regla proporcional por escrito.
Lista de control
- Metros construidos, no útiles
- Suelo excluido
- Coste por metro acorde a la calidad real
- Elementos exteriores incluidos si los tiene
- Revalorización automática activa
- Capital revisado tras cada reforma
Errores frecuentes
- Usar el precio de compra o el valor de tasación con suelo
- Tomar el valor catastral como capital
- Mantener el capital de la hipoteca sin revisarlo
- Olvidar piscina, muros y vallas en un chalet
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Sirve el valor catastral?
No. Es un valor administrativo para impuestos y suele quedar lejos del coste de reconstruir.
¿Y el valor de tasación de la hipoteca?
La tasación separa a veces el valor de la construcción; esa parte puede servir de orientación, nunca el total con suelo.
¿Qué pasa si aseguro de más?
Paga más prima y solo cobra el daño real. Puede pedir que reduzcan el capital.
¿En un piso también hay que calcularlo?
Sí, para su vivienda. La estructura y los elementos comunes los asegura además la comunidad de propietarios.
¿Cada cuánto debo revisarlo?
Tras cualquier reforma y, aunque tenga revalorización, cada pocos años.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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