¿Debo cancelar mi seguro de incapacidad permanente?

Primas publicadas en España para comparar lo que cuesta volver a contratar más tarde. Octubre de 2026.

Su póliza actual se basa en su salud el día que la firmó. Lo que haya aparecido después, una hernia, un tratamiento psicológico o la tensión alta, no afecta a ese contrato. Una póliza nueva vuelve a preguntar por todo y puede traer exclusiones, sobreprima o un rechazo.

Además, un seguro temporal de vida e invalidez es puro riesgo: la prima paga la cobertura de cada año y no se acumula ningún ahorro. Por eso, al cancelarlo, normalmente no recibe nada. Lo pagado no se ha perdido, ha comprado protección durante esos años.

Hay buenos motivos. Si ha terminado de pagar la hipoteca y la póliza solo servía para eso, si se acerca la jubilación y sus ahorros cubren los años que quedan, o si ya tiene firmada otra póliza mejor, por ejemplo con incapacidad total para su profesión en lugar de solo la absoluta.

Un mal motivo es un apuro pasajero o la sensación de estar sano ahora mismo. Para lo primero hay salidas que mantienen la cobertura. Y lo segundo es justo el caso para el que se contrata: nadie ve venir la invalidez.

Bajar el capital es la palanca más directa: la prima baja casi en proporción. Quitar la revalorización o garantías accesorias, como la de accidente, también ayuda. Si tiene prima nivelada, pregunte qué pasa si deja de pagar; si es temporal renovable, pregunte por el cambio a otra modalidad.

Hable con la compañía antes de la renovación y no después: debe comunicarle los cambios de prima dos meses antes del vencimiento, y usted tiene hasta un mes antes para oponerse. Ese margen es el que tiene para comparar con calma.

Muchas personas tienen la invalidez dentro del seguro de vida que pidió el banco. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario le permite contratarlo con otra compañía si cubre lo mismo, pero el banco puede retirarle la bonificación del tipo de interés. Haga la cuenta completa: ahorro en prima frente a lo que sube la cuota.

Y recuerde que ese seguro suele tener como beneficiario al banco por la deuda pendiente. Proteger sus ingresos es otra cosa. A menudo lo sensato es mantener lo que exige la hipoteca y añadir una póliza propia de incapacidad.

Primero pida criterio a varias compañías con una consulta previa sin nombre, después firme la nueva, y solo cuando esté en vigor comunique la oposición a la prórroga de la antigua, por escrito y con acuse de recibo. Conteste el cuestionario con sus informes delante.

En España la póliza nueva tiene una ventaja: en el seguro de vida, pasado un año la aseguradora ya no puede impugnarla por una declaración inexacta, salvo dolo (artículo 89). Aun así, ese primer año usted está más expuesto que con la póliza antigua.