Todo sobre este seguro: Seguro de incapacidad
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¿Hay un seguro de incapacidad sin cuestionario de salud?
En resumen
¿Hay un seguro de incapacidad sin cuestionario de salud? Para la invalidez por enfermedad casi nunca: la aseguradora suele presentar un cuestionario. Si no lo presenta, la ley le exime de declarar (artículo 10 de la Ley 50/1980). Sin preguntas o con muy pocas suelen ir el seguro de accidentes, de unos 50 a 100 euros al año, y los colectivos de convenio de la empresa.
Cuánto cuesta
Precios de referencia en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Vida con invalidez, 40 años, 100.000 euros | desde unos 104 euros al año |
| Pólizas de entrada con invalidez | desde unos 3,41 a 4,16 euros al mes |
| Seguro de accidentes básico | unos 50 a 100 euros al año |
| Accidentes con invalidez permanente y asistencia | hasta unos 200 euros al año |
| Colectivo de convenio de accidentes para la empresa | unos 0,5 a 2,5 euros por cada 1.000 euros de masa salarial |
Valores de comparadores y guías publicadas, 2026.
Su prima depende de edad, salud y profesión; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Electricista, 45 años, hernia discal tratada
Teme que le rechacen el seguro de invalidez y busca algo sin cuestionario.
| Vida con invalidez absoluta | aceptado con exclusión de columna |
| Seguro de accidentes | aceptado sin exclusión |
| Colectivo de su convenio | ya cubierto por la empresa |
Combina la póliza con exclusión y el seguro de accidentes, y sabe qué cubre cada uno.
Qué dice la ley sobre el cuestionario
El artículo 10 de la Ley 50/1980 obliga a declarar, de acuerdo con el cuestionario que presente la aseguradora, las circunstancias que influyan en el riesgo. Si la aseguradora no presenta cuestionario, usted queda exonerado de ese deber. Y lo que el cuestionario no pregunta, tampoco tiene que declararlo.
En la práctica, las pólizas que cubren la incapacidad permanente por enfermedad suelen incluir cuestionario, porque es el riesgo más difícil de calcular.
Opciones con menos preguntas
El seguro de accidentes cubre la invalidez solo si viene de un accidente, por eso la salud previa pesa menos. Los seguros colectivos de convenio los contrata la empresa para su plantilla cuando el convenio colectivo lo exige y suelen cubrir fallecimiento e invalidez por accidente.
Ninguna de estas opciones paga si la incapacidad viene de una enfermedad, que es lo más frecuente.
| Opción | Preguntas de salud | Límite |
|---|---|---|
| Vida con invalidez | cuestionario completo | exclusiones o sobreprima posibles |
| Seguro de accidentes | pocas | solo accidentes |
| Colectivo de convenio | las gestiona la empresa | suma fijada por convenio |
| Póliza sin cuestionario | ninguna | poco habitual para enfermedad |
Cuidado con el cuestionario corto
Un cuestionario breve sigue siendo un cuestionario. Si responde mal a una pregunta, la aseguradora puede rescindir en el plazo de un mes desde que lo conoce, reducir la prestación si el siniestro ocurre antes o no pagar si hubo dolo o culpa grave. Lea cada pregunta con calma.
Qué hacer si teme un rechazo
Si tiene una enfermedad previa, pida oferta a varias aseguradoras con los mismos datos antes de firmar. Norman Nammert actúa como corredor de seguros; la comisión la paga la aseguradora. Un rechazo en una no significa rechazo en todas.
Paso a paso
- Preguntar en la empresa si el convenio incluye un seguro colectivo.
- Pedir oferta de vida con invalidez a varias aseguradoras.
- Leer cada pregunta del cuestionario.
- Valorar un seguro de accidentes como complemento.
- Guardar copia de lo firmado.
Lista de control
- Convenio colectivo revisado
- Cuestionario leído entero
- Diferencia entre accidente y enfermedad clara
- Varias ofertas comparadas
- Copia firmada guardada
Errores frecuentes
- Creer que un seguro de accidentes cubre la enfermedad
- Responder deprisa un cuestionario corto
- Renunciar tras un solo rechazo
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Existe un seguro de vida sin preguntas de salud?
Hay productos con muy pocas preguntas, sobre todo de accidentes o capitales bajos.
Para invalidez por enfermedad es poco habitual.
¿Qué pasa si no me presentan cuestionario?
Según el artículo 10 de la Ley 50/1980 queda exonerado de declarar.
¿El colectivo de convenio me cubre siempre?
Cubre lo que fija el convenio, normalmente por accidente y mientras trabaje en la empresa.
¿Puedo ampliar luego el capital sin preguntas?
Depende de la póliza.
Lea la cláusula de revalorización;
un aumento de capital fuera de ella suele llevar nuevas preguntas.
¿Cubre la Seguridad Social la incapacidad sin preguntas?
Sí, la protección pública no tiene cuestionario, pero exige cotización y la decide el INSS.
Fuentes
- BOE: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro
- Selectra: seguros que cubren la incapacidad permanente total
- Póliza Médica: precio de un seguro de vida
- adity.es: cuánto cuesta un seguro de accidentes en España
- cuantomecuesta.com: seguro de empresa y pyme, precios 2026
- BOE: Ley General de la Seguridad Social
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
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