Todo sobre este seguro: Todo riesgo construcción
¿Es obligatorio el seguro todo riesgo construcción?
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¿Merece la pena el seguro todo riesgo construcción en una reforma?
En resumen
¿Merece la pena el seguro todo riesgo construcción en una reforma? Sí, cuando la obra toca estructura, cubierta o fachada, pero solo si incluye los bienes preexistentes, es decir, la casa que ya existe. Sin esa garantía solo se asegura lo nuevo. Para una rehabilitación de 100.000 a 200.000 euros la prima suele quedar en unos cientos de euros. Para cambiar el baño o el suelo no hace falta.
Cuánto cuesta
Primas orientativas para España, octubre de 2026. Para reformas hay pocos precios publicados.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Referencia obra nueva: autopromotor de vivienda unifamiliar | unos 450 a 900 euros |
| Rehabilitación de vivienda, presupuesto de 150.000 euros, sin bienes preexistentes | unos 300 a 600 euros |
| Sobreprima por bienes preexistentes, según nivel y límite | unos 100 a 400 euros |
Los valores de la rehabilitación, de la sobreprima y del ejemplo son orientativos de la práctica.
La referencia de obra nueva procede de la fuente indicada.
Su prima depende de la intervención, el presupuesto y el límite de los bienes preexistentes;
nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Cambio de cubierta en una casa de 1970 en Asturias, 90.000 euros de obra, bienes preexistentes a primer riesgo por 120.000 euros
En noviembre un temporal arranca la lona de la cubierta abierta. El agua empapa el aislamiento nuevo y baja a techos y tarimas de la planta alta.
| Daño al aislamiento nuevo | supuesto 5.000 euros |
| Daño a la planta alta existente | supuesto 17.000 euros |
| Franquicia total | supuesta 1.000 euros |
| Pago con bienes preexistentes | 21.000 euros |
Sin la garantía de bienes preexistentes, el seguro habría pagado unos 4.000 euros por el aislamiento. Los 17.000 euros de la planta alta habrían quedado entre usted y el contratista.
Por qué una reforma tiene otro riesgo que una obra nueva
En una obra nueva solo está en juego lo que se construye. En una reforma, la casa existente suele valer mucho más que la obra nueva. Si durante el cambio de cubierta una tormenta arranca la lona y el agua cala dos plantas, el daño a techos y suelos existentes supera con creces el de la impermeabilización nueva.
Un todo riesgo construcción sin bienes preexistentes paga en ese caso solo la parte nueva. En una reforma lo decisivo no es tener póliza, sino que la casa existente esté incluida y con qué límite.
Cómo se aseguran los bienes preexistentes
Las aseguradoras ofrecen la edificación existente como garantía adicional, a menudo solo frente a hundimiento o también frente a otros daños causados por la obra. El límite suele pactarse a primer riesgo: se paga hasta esa cifra sin aplicar infraseguro, y lo que la supere no se cubre.
| Tipo de obra | Bienes preexistentes | Motivo |
|---|---|---|
| Apertura de muros de carga, recalce de cimientos | como mínimo hundimiento | se altera la estructura |
| Cambio de cubierta, nueva planta | hundimiento y daños por agua y viento | la casa queda abierta semanas |
| Rehabilitación integral | cobertura amplia | casi todo queda expuesto |
| Baño, cocina, suelos, pintura | no hace falta | no se toca estructura ni envolvente |
Qué cubre el seguro de hogar durante la reforma
El seguro de hogar no está pensado para una obra. Muchas pólizas limitan o excluyen los daños que tienen su origen en obras de reforma, y una vivienda deshabitada durante meses puede agravar el riesgo. Comunique la obra a su aseguradora antes de empezar y pida por escrito qué sigue cubierto.
Si vive en un piso, los daños que la obra cause a vecinos o a la comunidad son cosa de la responsabilidad civil, la suya y la del contratista, no del todo riesgo construcción.
Cuándo el todo riesgo construcción no compensa en una reforma
En reformas interiores sin tocar estructura, cubierta ni fachada el riesgo es pequeño. Si el contratista daña su casa, responde con su responsabilidad civil, y su propio trabajo corre de su cuenta hasta la entrega.
Con un presupuesto bajo y una obra de pocas semanas, el trámite suele no compensar. Un edificio que se va a demoler no se puede asegurar como bien preexistente.
Qué pide la aseguradora antes de contratar
Para los bienes preexistentes preguntan por el tipo de intervención, la antigüedad del edificio, si hay proyecto y dirección facultativa, y a veces piden fotos y memoria de la obra. Un acta o reportaje fotográfico del estado previo, también de las medianeras con los vecinos, evita discusiones sobre qué grietas son nuevas.
Paso a paso
- Ver si la obra toca estructura, cubierta o fachada o necesita licencia de obra mayor.
- Comunicar la reforma al seguro de hogar y pedir confirmación por escrito.
- Elegir el nivel de bienes preexistentes y un límite realista.
- Documentar con fotos el estado previo de la casa y de las medianeras.
- Contratar antes de la primera demolición.
Lista de control
- Bienes preexistentes incluidos expresamente
- Límite suficiente para el daño realista
- Seguro de hogar informado de la obra
- Responsabilidad civil del contratista comprobada
- Estado previo documentado
- Duración con margen sobre el plan de obra
Errores frecuentes
- Contratar un todo riesgo sin bienes preexistentes y creerse cubierto
- No avisar al seguro de hogar de una reforma grande
- Fijar un límite bajo porque va a primer riesgo
- Confundir el todo riesgo con la responsabilidad civil frente a vecinos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿La casa existente está incluida automáticamente?
No.
El todo riesgo cubre la obra nueva.
La edificación existente necesita la garantía de bienes preexistentes con su propio límite.
¿Qué significa primer riesgo?
Que se paga hasta el límite pactado sin aplicar infraseguro, aunque la casa valga más.
Lo que pase del límite lo asume usted.
¿Lo exige el banco en una hipoteca para reforma?
A veces, sobre todo en rehabilitaciones grandes con disposición por certificaciones.
Pregunte a su entidad antes de empezar.
¿Cubre los daños a los vecinos?
No como cobertura básica.
Eso es responsabilidad civil, la del contratista y la suya;
algunas pólizas la añaden como garantía.
¿Cuándo debo contratarlo?
Antes de empezar a demoler.
Los daños anteriores al inicio de la póliza no se cubren.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Todo riesgo construcción
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Sin coste; nos paga la aseguradora.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
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No media su contrato.
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