Todo sobre este seguro: Todo riesgo construcción
¿Es obligatorio el seguro todo riesgo construcción?
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¿Se puede repercutir el seguro todo riesgo construcción a los contratistas?
En resumen
¿Se puede repercutir el seguro todo riesgo construcción a los contratistas? Sí, si se pacta por escrito en el contrato de obra o en el subcontrato. Ninguna ley obliga a ello ni lo regula. Lo habitual es descontar entre un 0,15 y un 0,5 por ciento de cada certificación. Sin pacto no se puede descontar nada, y una cláusula oscura o que el contratista no pudo conocer no forma parte del contrato.
Cuánto cuesta
Porcentajes y primas de la práctica contractual y de fuentes publicadas, octubre de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Repercusión del todo riesgo construcción a cada gremio | entre un 0,15 y un 0,5 por ciento de las certificaciones |
| Prima del todo riesgo para una vivienda unifamiliar | unos 450 a 900 euros |
| Prima del todo riesgo para una promoción de viviendas | unos 1.500 a 3.500 euros |
El porcentaje de repercusión y el ejemplo son valores orientativos de la práctica.
Las primas proceden de la fuente indicada.
No es asesoramiento jurídico; ante un conflicto por un descuento,
consulte a un abogado especialista en derecho de la construcción.
Ejemplo de cálculo
Promoción de seis viviendas, todo riesgo de 3.000 euros, repercusión pactada del 0,3 por ciento
Así se reparte la prima cuando todos los gremios tienen el mismo descuento en sus certificaciones.
| Prima del todo riesgo construcción | 3.000 euros |
| Estructura, 400.000 euros certificados | 1.200 euros descontados |
| Instalaciones, 150.000 euros certificados | 450 euros descontados |
| Todos los gremios, 900.000 euros certificados | 2.700 euros descontados |
Aquí el descuento total queda algo por debajo de la prima y es fácil de justificar. Si superara claramente la prima, el contratista tendría motivos para pedir la póliza y discutirlo.
Por qué el promotor repercute la prima a los contratistas
Según el artículo 1589 del Código Civil, si el contratista se obligó a poner el material, sufre la pérdida si la obra se destruye antes de entregarla. Si solo puso su trabajo, el artículo 1590 le niega el pago en ese caso, con algunas excepciones. Hasta la entrega, el riesgo de lo construido pesa sobre quien ejecuta.
Cuando el promotor o el contratista principal contrata un todo riesgo construcción para toda la obra, los gremios quedan asegurados en esa póliza. Por eso es habitual que participen en la prima, siempre que esté pactado.
Qué debe decir el contrato para repercutir la prima
El porcentaje tiene que constar antes de firmar, en el pliego, el presupuesto aceptado o el subcontrato, para que el contratista lo incluya en su precio. Un descuento que aparece por primera vez en la liquidación final no tiene base.
Deje claro el porcentaje, sobre qué importe se calcula, en qué certificaciones se descuenta y quién asume la franquicia si un gremio provoca el daño.
| Redacción en el contrato | Valoración |
|---|---|
| 0,3 por ciento de cada certificación por el todo riesgo construcción contratado por el promotor | clara y habitual |
| Cargo global por agua, luz, limpieza y seguro sin desglose | discutible según la redacción |
| Descuento no previsto, aplicado solo en la liquidación | sin base |
| Descuento pactado pero sin póliza contratada | no justificado |
| El causante del daño paga la franquicia | válido si se pacta, a menudo olvidado |
Cuándo una cláusula de repercusión no vale
Si la cláusula viene en condiciones generales redactadas por una de las partes, la Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratación exige que el contrato se refiera a ellas y que el adherente haya podido conocerlas. Según su artículo 7, no se incorporan las cláusulas que no pudo conocer al firmar ni las ilegibles, ambiguas u oscuras.
Un descuento muy superior a la prima real, o cobrado sin que exista póliza, es difícil de defender. Cuanto más se ajuste el total descontado a la prima pagada, más sólido es el pacto.
Qué debe comprobar el contratista antes de firmar
Pida copia de la póliza o un certificado, compruebe que su obra figura como asegurada y pregunte si la aseguradora renuncia a reclamar a los asegurados. Aclare quién paga la franquicia. Si su empresa tiene su propio todo riesgo anual, evite pagar dos veces por esta obra.
Trate el descuento como un coste más de su presupuesto. Un 0,3 por ciento de una partida de 40.000 euros son 120 euros. Lo caro suele ser la franquicia si recae en usted.
Si usted construye su casa como autopromotor
Lo normal en una vivienda unifamiliar es que el constructor principal tenga el todo riesgo o que usted lo contrate porque lo pide el banco. Repercutirlo a cada gremio exige pactarlo en cada contrato y rara vez compensa: la prima ronda unos cientos de euros y los gremios lo suben a su precio.
Paso a paso
- Contratar el todo riesgo construcción antes de empezar la obra.
- Incluir porcentaje, base de cálculo y regla de franquicia en el pliego o subcontrato.
- Como contratista, incluir el descuento en el presupuesto y pedir la póliza.
- Comprobar que la propia obra está asegurada.
- Revisar el descuento en cada certificación.
Lista de control
- Repercusión pactada por escrito antes de firmar
- Porcentaje y base de cálculo claros
- Póliza contratada y vigente
- Regla sobre la franquicia acordada
- Sin doble seguro con la póliza propia
- Total descontado acorde con la prima
Errores frecuentes
- Descontar la prima en la liquidación sin haberlo pactado
- Mezclar seguro, agua, luz y limpieza en un cargo global sin desglose
- Firmar como gremio sin saber quién paga la franquicia
- Cobrar el descuento sin haber contratado la póliza
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Hay alguna ley que obligue a repercutir el todo riesgo?
No.
Ni lo obliga ni lo prohíbe.
Depende por completo de lo que se pacte en el contrato.
¿Puede el promotor descontarlo sin haberlo pactado?
No.
Sin base en el contrato, el contratista puede reclamar el importe íntegro de su certificación.
¿Qué porcentaje es razonable?
No hay un límite fijo.
Lo habitual está entre un 0,15 y un 0,5 por ciento.
Cuanto más se acerque el total a la prima real, menos discutible es.
¿La aseguradora puede reclamar al gremio que causó el daño?
Según el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro puede reclamar al responsable lo que pagó.
Muchas pólizas de obra renuncian a hacerlo frente a los asegurados; compruébelo en la póliza.
¿Necesito mi propio todo riesgo como contratista?
Para esta obra no, si la póliza común le incluye.
Para obras sin póliza del promotor sí conviene una póliza propia.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Todo riesgo construcción
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Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
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NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
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