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¿Es obligatorio el seguro multirriesgo para un negocio en España?
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¿Necesita un pequeño negocio un seguro de contenido en España?
En resumen
¿Necesita un pequeño negocio un seguro de contenido en España? No es obligatorio por ley, pero sí recomendable en cuanto alquila un local o su mobiliario, herramientas y mercancía valen más de unos 5.000 a 10.000 euros. Una póliza básica de comercio cuesta unos 90 a 250 euros al año. Si trabaja solo con un portátil en casa, puede no necesitarlo.
Cuánto cuesta
Para negocios pequeños con poca suma asegurada, las pólizas básicas y estándar son las habituales.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza básica de comercio | unos 90 a 250 euros al año |
| Póliza estándar de comercio | unos 250 a 400 euros al año |
| Bar de menos de 100 m² en Barcelona, ejemplo publicado | unos 181 euros al año |
| Peluquería con 25.000 euros de contenido | unos 200 a 350 euros al año |
Los tres primeros valores proceden de fuentes publicadas.
El de la peluquería es un valor orientativo de la práctica de ofertas.
Su prima exacta se conoce con la oferta.
Ejemplo de cálculo
Peluquería de una autónoma tras un incendio
Un cortocircuito en un secador provoca de noche un incendio en el pequeño local. El mobiliario y los productos quedan destruidos y la peluquería cierra seis semanas.
| Mobiliario y equipos (valor a nuevo) | 20.000 euros |
| Productos a precio de compra | 3.000 euros |
| Desescombro y limpieza | 2.000 euros |
| Ingresos perdidos en seis semanas | unos 7.000 euros |
El seguro de contenido indemniza unos 25.000 euros si la suma es correcta. Los 7.000 euros de ingresos perdidos solo se cobran con la garantía de pérdida de beneficios.
Pequeño negocio o autónomo: lo que cuenta son los bienes
Ser autónomo, sociedad limitada o comunidad de bienes no cambia la respuesta. Para el seguro de contenido lo que importa es qué tiene el pequeño negocio y cuánto le costaría reponerlo tras un incendio o un robo.
Una peluquera con local alquilado, sillones, lavacabezas y productos llega pronto a 25.000 euros de valor de reposición. Un traductor que trabaja en casa con un ordenador quizá tenga 2.000. La necesidad es muy distinta.
Cuándo basta el seguro de hogar
Muchas pólizas de hogar limitan o excluyen los bienes destinados a una actividad profesional, y casi nunca cubren mercancía para la venta. Si trabaja desde casa, comunique la actividad a su aseguradora y pida por escrito qué queda cubierto.
Si su pequeño negocio guarda mercancía en casa, por ejemplo para una tienda online, necesita un seguro de contenido para esa mercancía. Un local fuera de su vivienda nunca está cubierto por el seguro de hogar.
| Situación | Qué encaja |
|---|---|
| Portátil y cámara en casa | seguro de hogar tras consultarlo, o seguro de equipos electrónicos |
| Tienda online con mercancía en el trastero | seguro de contenido para la mercancía |
| Local o estudio alquilado | seguro multirriesgo de comercio |
| Taller con maquinaria | seguro multirriesgo de comercio |
| Servicios solo en casa del cliente | a menudo no hace falta seguro de contenido |
Cuándo un pequeño negocio sí lo necesita
Con un local propio, el seguro de contenido es casi imprescindible para un pequeño negocio. Muchos arrendadores lo exigen en el contrato, y el seguro del edificio del propietario no cubre ni su mobiliario ni su mercancía.
Además, sin póliza de daños en vigor el Consorcio de Compensación de Seguros no le indemniza una inundación. Para un pequeño negocio en planta baja, esa sola razón puede justificar la prima.
Cuándo puede prescindir del seguro de contenido
Si presta sus servicios en casa del cliente, tiene pocos equipos y podría reponerlos con sus ahorros, no necesita un seguro de contenido propio. Suele ser más importante la responsabilidad civil por los daños que cause a terceros.
Paso a paso
- Aclarar dónde trabaja: en casa, en un local propio o en casa del cliente.
- Sumar el valor de reposición de mobiliario, equipos y mercancía.
- Revisar si el contrato de alquiler exige seguro.
- Si trabaja en casa, consultar por escrito a su aseguradora de hogar.
- Con local propio, pedir un multirriesgo de comercio con pérdida de beneficios.
Lista de control
- Actividad en casa comunicada a la aseguradora de hogar
- Mercancía asegurada aparte
- Local con póliza propia
- Suma a precios actuales
- Responsabilidad civil contratada
Errores frecuentes
- Creer que el seguro de hogar cubre la mercancía del trastero
- Abrir un local alquilado sin póliza propia
- Contratar el contenido y olvidar la responsabilidad civil
- Asegurar los bienes por lo que costaron hace años
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio un seguro para un autónomo?
El de contenido no.
Algunas profesiones deben tener responsabilidad civil, pero el seguro de daños es voluntario.
¿Me cubre el seguro de hogar si trabajo desde casa?
Depende de la póliza.
Muchas limitan los bienes profesionales y no cubren mercancía.
Pida la confirmación por escrito.
¿Vale la pena con 5.000 euros de equipos?
Solo si no podría reunir 5.000 euros de inmediato.
Si no, la prima resulta alta en proporción.
¿Qué es más importante, contenido o responsabilidad civil?
Para la mayoría de los pequeños negocios, la responsabilidad civil,
porque los daños a terceros pueden ser muy caros.
¿Puedo empezar con poco y ampliar después?
Sí.
Comunique los equipos nuevos y el aumento de mercancía, o se aplicará la regla proporcional.
¿Cuánto cuesta el asesoramiento?
Nada.
Norman Nammert media como corredor de seguros y la comisión la paga la aseguradora.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Multirriesgo comercio
Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta.
Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
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