Todo sobre este seguro: Multirriesgo comercio
¿Es obligatorio el seguro multirriesgo para un negocio en España?
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¿Qué cubre un seguro multirriesgo de comercio para el contenido?
En resumen
¿Qué cubre un seguro multirriesgo de comercio para el contenido? Protege mobiliario, maquinaria, equipos, mercancía y existencias frente a incendio, robo con fuerza, daños por agua y fenómenos atmosféricos. La inundación la paga el Consorcio, con franquicia del 7 % para empresas. No cubre el hurto sin fuerza ni averías sin causa externa.
Cuánto cuesta
El precio depende de la actividad, del contenido asegurado y de las garantías. Estas cifras publicadas dan una orientación.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Prima media de seguros de comercio contratados en 2021 (ICEA) | unos 410 euros al año |
| Pólizas de comercio de nueva producción en 2021 (ICEA) | unos 480 euros al año |
| Bar de menos de 100 m² en Barcelona, ejemplo publicado | unos 181 euros al año |
| Cobertura completa con pérdida de beneficios | unos 400 a 800 euros al año o más |
Valores orientativos de fuentes publicadas, con datos de ICEA de 2021.
Su prima exacta se conoce con la oferta.
Ejemplo de cálculo
Tienda de bicicletas tras un robo
Unos ladrones fuerzan de noche la puerta del local, se llevan bicicletas y dañan la caja registradora.
| Bicicletas robadas a precio de compra | 18.000 euros |
| Caja y vitrina dañadas (valor a nuevo) | 2.500 euros |
| Cambio de cerraduras | 600 euros |
| Franquicia | 300 euros |
Se indemnizan unos 20.800 euros, siempre que la suma asegurada sea correcta y la alarma declarada estuviera conectada.
Qué bienes forman el contenido del negocio
El contenido de un comercio es todo lo que usted se llevaría si cambiara de local: mostrador, estanterías, mobiliario, caja registradora, ordenadores, herramientas, maquinaria, materias primas y mercancía.
Las obras de acondicionamiento que usted pagó como inquilino, como suelos, falsos techos o iluminación, suelen asegurarse en el seguro multirriesgo de comercio del inquilino. El seguro del edificio del propietario no las indemniza.
Los bienes de terceros, como mercancía en depósito o equipos en renting, solo están cubiertos si la póliza los incluye expresamente, normalmente con un límite propio.
| Bien | ¿Cubierto en el contenido? |
|---|---|
| Mobiliario y decoración | sí |
| Maquinaria y herramientas | sí |
| Ordenadores y caja registradora | sí, frente a las garantías básicas |
| Mercancía y existencias | sí, a valor de reposición |
| Dinero en efectivo | solo con límite, mayor en caja fuerte |
| Bienes de clientes o en depósito | solo si se incluyen |
| Vehículos matriculados | no |
Las garantías del multirriesgo de comercio
El incendio incluye rayo y explosión. El robo exige casi siempre que se haya forzado la entrada; la expoliación, es decir, el robo con violencia o intimidación, y los actos vandálicos suelen ir incluidos.
Los daños por agua cubren fugas y roturas de tuberías, a menudo con los gastos de localizar la avería. Los fenómenos atmosféricos, como lluvia, viento o pedrisco, solo cuentan a partir de los umbrales que fija cada póliza.
Qué paga el Consorcio y no su aseguradora
Inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica, terrorismo y motín no los paga su aseguradora, sino el Consorcio de Compensación de Seguros. Basta con tener en vigor un seguro multirriesgo de comercio, que incluye el recargo correspondiente.
En daños a empresas, el Consorcio aplica una franquicia del 7 % del daño. Además indemniza según la suma asegurada de su póliza, de modo que un contenido infraasegurado también reduce lo que paga el Consorcio.
Lo que el seguro de contenido no cubre
El hurto en horario de apertura, sin fuerza ni violencia, queda fuera del seguro multirriesgo de comercio o tiene un límite muy bajo. Las averías eléctricas o electrónicas sin causa externa necesitan una garantía específica o un seguro de equipos electrónicos.
La pérdida de ingresos mientras el local está cerrado tras un incendio no es contenido. Para eso existe la garantía de pérdida de beneficios, que hay que contratar aparte.
El infraseguro: la regla que recorta cada siniestro
Según el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, si la suma asegurada es inferior al valor real, la aseguradora paga en la misma proporción. Con 120.000 euros de contenido asegurados por 60.000, un daño de 10.000 euros se liquida con 5.000.
Las buenas pólizas renuncian a esta regla hasta un margen o aseguran partidas a primer riesgo, es decir, hasta un importe fijo sin comprobar el valor total. Pregunte por ello antes de firmar.
Paso a paso
- Hacer una lista de todos los bienes a valor de reposición y la mercancía en temporada alta.
- Anotar aparte las obras del inquilino y los bienes de terceros.
- Contratar incendio, robo, agua y fenómenos atmosféricos juntos.
- Valorar daños eléctricos, cristales y pérdida de beneficios.
- Pedir renuncia a la regla proporcional y revisar la suma cada año.
Lista de control
- Suma asegurada a valor de reposición, con obras del inquilino
- Renuncia a la regla proporcional o primer riesgo
- Bienes de terceros incluidos si los tiene
- Daños eléctricos para caja y equipos
- Pérdida de beneficios valorada
Errores frecuentes
- Pensar que el hurto en tienda está cubierto
- No asegurar las obras del inquilino ni en su póliza ni en la del propietario
- Fijar la suma al abrir y no actualizarla nunca
- Declarar una alarma y no conectarla por la noche
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro multirriesgo de comercio?
No por ley, pero muchos contratos de alquiler de local, bancos y empresas de renting lo exigen.
¿Cubre la inundación?
La paga el Consorcio de Compensación de Seguros si usted tiene una póliza de daños en vigor,
con una franquicia del 7 % para empresas.
¿Están cubiertos los portátiles fuera del local?
Solo si la póliza incluye bienes fuera del local, normalmente con un límite menor.
¿Qué es el primer riesgo?
Una forma de asegurar hasta un importe fijo sin aplicar la regla proporcional.
Es habitual para dinero, bienes de terceros o gastos.
¿Debo comunicar la compra de maquinaria nueva?
Sí, cuando aumente el valor del contenido de forma apreciable.
Si no, corre riesgo de infraseguro en todos los siniestros.
¿Quién gestiona la contratación?
Norman Nammert media como corredor de seguros.
La comisión la paga la aseguradora, para usted es gratuito.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Multirriesgo comercio
Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta.
Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
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