Todo sobre este seguro: Seguro de salud
¿Merece la pena un seguro de salud privado si tengo la Seguridad Social?
Corredor de seguros / Preguntas de seguros / Seguro de salud
¿Necesito un seguro de baja laboral?
En resumen
Lo necesita sobre todo si es autónomo. Por enfermedad común no cobra nada los tres primeros días, del 4 al 20 recibe el 60 por ciento de su base reguladora y desde el 21 el 75 por ciento. Con una base de 1.000 euros son 20 y 25 euros al día. Un seguro de baja laboral de 30 a 75 euros diarios cuesta unos 25 a 40 euros al mes. Si su convenio completa el sueldo, rara vez lo necesita.
Cuánto cuesta
Prestación pública 2026 y primas publicadas de seguros de baja laboral.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Prestación pública, días 4 a 20, base de 1.000 euros | 20 euros al día |
| Prestación pública desde el día 21, base de 1.000 euros | 25 euros al día |
| Base mínima de cotización de autónomos 2026 | 653,59 euros al mes |
| Seguro de baja laboral básico | unos 25 a 40 euros al mes |
| Indemnización diaria habitual | entre 30 y 75 euros al día |
Valores orientativos, octubre de 2026, de fuentes publicadas.
La prima depende de la edad, la profesión, la franquicia y el subsidio elegido; nosotros pedimos la oferta concreta.
Los gastos del ejemplo son valor orientativo de la práctica.
Ejemplo de cálculo
Autónomo con base de 1.000 euros, 30 días de baja
Una fisioterapeuta se rompe la muñeca fuera del trabajo y no puede atender durante 30 días. Sus gastos fijos son de 1.400 euros al mes.
| Días 1 a 3 | 0 euros |
| Días 4 a 20 (17 días × 20 euros) | 340 euros |
| Días 21 a 30 (10 días × 25 euros) | 250 euros |
| Prestación pública total | 590 euros |
| Seguro de 40 euros al día desde el día 4 (27 días) | 1.080 euros |
Sin seguro cubre menos de la mitad de sus gastos fijos, y además paga la cuota. Con un subsidio de 40 euros al día cubre el mes con margen.
Necesito un seguro de baja laboral: depende de quién sea
La prestación por incapacidad temporal es la misma para asalariados y autónomos: nada los tres primeros días por enfermedad común, el 60 por ciento de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75 por ciento desde el día 21. La diferencia está en lo que viene detrás.
Muchos asalariados tienen un convenio que completa el sueldo hasta el 100 por ciento durante la baja. El autónomo no tiene a nadie que complete, y además sigue con sus gastos fijos y con la cuota durante los primeros 60 días.
| Su situación | Qué pasa sin seguro | Nuestra valoración |
|---|---|---|
| Asalariado con complemento del convenio | cobra casi todo su sueldo | rara vez lo necesita |
| Asalariado sin complemento | pierde el 40 por ciento hasta el día 20 y el 25 por ciento después | útil si no tiene ahorros |
| Autónomo con base mínima o baja | cobra muy poco al día y sigue pagando la cuota | muy recomendable |
| Autónomo con local, empleados o préstamos | los gastos siguen, los ingresos no | imprescindible |
| Autónomo con ahorros para varios meses | puede aguantar una baja corta | con franquicia larga, más barato |
Por qué el autónomo pierde más
La prestación se calcula sobre la base de cotización, no sobre lo que factura. Muchos autónomos cotizan por una base baja para pagar menos cuota y descubren el precio en la primera baja: con una base de 1.000 euros cobran 20 euros al día hasta el día 20.
Durante los primeros 60 días de baja sigue pagando la cuota de autónomo. A partir del día 61 la asume la mutua o la entidad gestora.
Cómo funciona un seguro de baja laboral
Paga una cantidad fija por cada día que no puede trabajar, el subsidio diario, a partir de una franquicia que usted elige, por ejemplo desde el día 4, el 8 o el 15. Cuanto más corta la franquicia, más cara la prima.
Hay dos formas de calcular: por días reales de baja o por baremo, con un número fijo de días según el diagnóstico. El baremo paga aunque se recupere antes, pero no paga más si tarda más. Lea también las exclusiones, por ejemplo para dolencias de espalda o trastornos psicológicos.
Cuándo no compensa
Si su convenio le completa el sueldo, el seguro paga algo que ya tiene. Y si es autónomo con ingresos todavía bajos, quizá le conviene más tener ahorros para un mes sin facturar o subir su base de cotización, que también mejora su jubilación.
Paso a paso
- Mire su base de cotización y calcule cuánto cobraría al día.
- Si es asalariado, consulte si su convenio completa la prestación.
- Sume sus gastos fijos mensuales y réstele la prestación pública.
- Divida la diferencia entre 30: es el subsidio diario que necesita.
- Elija la franquicia según sus ahorros.
- Conteste el cuestionario de salud con exactitud.
Lista de control
- Base de cotización y prestación diaria conocidas
- Subsidio diario que cubre los gastos fijos
- Franquicia acorde con sus ahorros
- Forma de pago clara: días reales o baremo
- Exclusiones de espalda y salud mental revisadas
- Duración máxima de la indemnización conocida
Errores frecuentes
- Cotizar por la base mínima y confiar en la prestación pública
- Olvidar que los primeros 60 días de baja sigue pagando la cuota
- Contratar por baremo sin saber cuántos días paga cada diagnóstico
- Ocultar dolencias en el cuestionario y perder la indemnización
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobro de baja por enfermedad común?
Nada los tres primeros días, el 60 por ciento de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75 por ciento desde el día 21.
¿Cuánto tiempo puedo estar de baja?
La incapacidad temporal dura hasta 12 meses, prorrogables otros 6.
¿Qué necesito para cobrar la baja?
Por enfermedad común, 180 días cotizados en los últimos cinco años y, si es autónomo, estar al corriente de pago.
¿Sigue pagando la cuota el autónomo de baja?
Sí, los primeros 60 días. Desde el día 61 la asume la mutua o la entidad gestora.
¿Qué es un seguro por baremo?
Paga un número fijo de días según el diagnóstico, aunque usted se recupere antes o tarde más.
¿Lo necesito si soy asalariado?
Si su convenio completa el sueldo durante la baja, casi nunca. Sin complemento y sin ahorros, puede tener sentido.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Seguro de salud
Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta. Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
Preguntas relacionadas
¿Qué seguro de salud le conviene a un autónomo?
A un autónomo le conviene sobre todo un seguro de salud completo con copago, de unos 34 a 47 …
¿Seguro de salud privado o sanidad pública: qué es mejor?
En España no tiene que elegir: la sanidad pública le sigue correspondiendo aunque contrate un …
¿Cuánto cuesta un seguro de salud privado en España?
La prima media de un seguro de salud individual en España ronda los 975 euros al año, unos 81 …
NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37; opera en España en libre prestación de servicios.
En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor.
Información previa (en alemán) · Actualizado
¿Le ha servido?