Todo sobre este seguro: Seguro de salud
¿Merece la pena un seguro de salud privado si tengo la Seguridad Social?
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¿Qué seguro de salud le conviene a un autónomo?
En resumen
A un autónomo le conviene sobre todo un seguro de salud completo con copago, de unos 34 a 47 euros al mes a los 40 años, porque le devuelve antes al trabajo. Puede deducir hasta 500 euros al año por persona asegurada. Igual de importante es cubrir la baja: la Seguridad Social no paga nada los tres primeros días y luego el 60 por ciento de la base hasta el día 20.
Cuánto cuesta
Primas publicadas para un autónomo de 40 años en Madrid y valores oficiales de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Ambulatorio con copago | unos 18 a 37 euros al mes |
| Completo con copago | unos 34 a 47 euros al mes |
| Completo sin copago | unos 62 a 67 euros al mes |
| Reembolso | unos 100 a 114 euros al mes |
| Seguro de subsidio diario por baja | unos 25 a 40 euros al mes |
| Cuota de autónomos 2026 | de 200 a 590 euros al mes |
Valores orientativos, octubre de 2026, de tarifas y guías publicadas.
Su prima depende de la edad, la provincia, la profesión y la modalidad.
Le pedimos la oferta exacta.
Ejemplo de cálculo
Diseñador autónomo, 40 años, Madrid, tipo marginal del 30 por ciento
Quiere hospitalización y diagnóstico rápido, y cubrir los primeros días de baja.
| Seguro de salud completo sin copago | unos 62 euros al mes, 744 euros al año |
| Deducción como gasto | 500 euros |
| Ahorro en IRPF al 30 por ciento | unos 150 euros al año |
| Seguro de subsidio diario por baja | unos 25 a 40 euros al mes |
El seguro de salud le cuesta en neto unos 50 euros al mes. Con el seguro de baja, su protección completa ronda los 75 a 90 euros al mes.
Lo que ya le da la Seguridad Social
Con la cuota del RETA, que en 2026 va de 200 a 590 euros al mes según sus rendimientos netos, más unos 7 a 15 euros del mecanismo de equidad intergeneracional, usted tiene sanidad pública y prestación por incapacidad temporal. El seguro de salud privado no sustituye nada de esto, se paga además.
Por enfermedad común no cobra nada los tres primeros días. Del día 4 al 20 recibe el 60 por ciento de su base reguladora y desde el día 21 el 75 por ciento. Necesita 180 días cotizados en los últimos cinco años. Durante los primeros 60 días de baja sigue pagando la cuota; a partir del día 61 la asume la mutua.
| Modalidad, autónomo de 40 años en Madrid | Precio orientativo al mes |
|---|---|
| Ambulatorio con copago, sin hospitalización | unos 18 a 37 euros |
| Completo con copago | unos 34 a 47 euros |
| Completo sin copago | unos 62 a 67 euros |
| Reembolso, libre elección de médico | unos 100 a 114 euros |
Por qué el seguro privado cuenta más para un autónomo
Para un asalariado, esperar meses una resonancia es molesto. Para un autónomo puede significar semanas sin facturar. Por eso el valor del seguro privado está en el diagnóstico y la cirugía rápidos.
Una póliza ambulatoria sin hospitalización es barata, pero no cubre justo lo que más tiempo le quitaría: una operación. Si puede, elija una póliza completa con hospitalización y copagos moderados.
La deducción fiscal
Si tributa en estimación directa, puede deducir como gasto hasta 500 euros al año por usted, por su cónyuge y por sus hijos menores de 25 años que convivan con usted, y 1.500 euros por persona con discapacidad. El ahorro real depende de su tipo marginal de IRPF.
La deducción solo vale para el seguro de salud, no para el seguro de baja ni para otros seguros personales.
Cubrir la baja y cuándo no compensa
Un seguro de subsidio diario por baja paga una cantidad fija por cada día que no puede trabajar y cubre el hueco de los primeros días y del 40 por ciento que no paga la Seguridad Social. Cuesta aproximadamente 25 a 40 euros al mes.
Si sus ingresos aún son bajos, priorice tener ahorros para un mes sin facturar antes que una póliza cara. Y si la sanidad pública de su zona le atiende bien, una póliza con copago suele bastar.
Paso a paso
- Calcule cuántos días podría estar sin facturar sin problemas.
- Elija una póliza con hospitalización y cirugía, no solo ambulatoria.
- Compare con copago y sin copago según cuántas veces va al médico.
- Valore un seguro de subsidio diario por baja para los primeros días.
- Guarde las facturas para deducir hasta 500 euros por persona.
- Revise cada año la prima y los tramos de edad.
Lista de control
- Hospitalización y cirugía incluidas
- Copagos por acto con límite anual
- Deducción aplicada en estimación directa
- Cónyuge e hijos incluidos si conviene
- Baja cubierta para los primeros días
- Cuestionario de salud contestado con exactitud
Errores frecuentes
- Contratar solo una póliza ambulatoria y quedarse sin cobertura para una operación
- No aplicar la deducción de 500 euros por persona
- Pensar que el seguro de salud paga algo durante la baja
- Ocultar enfermedades en el cuestionario de salud
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de salud para un autónomo?
A los 40 años, desde unos 18 euros ambulatorio, unos 34 a 47 euros completo con copago y unos 62 a 67 euros sin copago.
¿Cuánto puedo deducir?
Hasta 500 euros al año por usted, su cónyuge y sus hijos menores de 25 que convivan con usted, y 1.500 euros por persona con discapacidad, si tributa en estimación directa.
¿Cobro algo si me pongo enfermo?
De la Seguridad Social, nada los tres primeros días, el 60 por ciento de la base del día 4 al 20 y el 75 por ciento desde el día 21, si tiene 180 días cotizados en cinco años.
¿Tengo que seguir pagando la cuota de autónomos estando de baja?
Sí, durante los primeros 60 días. A partir del día 61 la paga la mutua o la entidad gestora.
¿Me conviene copago o sin copago?
Con pocas visitas al año, copago. Si va mucho al médico o tiene hijos pequeños, sin copago suele salir mejor.
¿El seguro de salud sustituye a la Seguridad Social?
No. La cuota de autónomos es obligatoria y el seguro privado se paga además.
¿Qué seguro elijo si acabo de empezar como autónomo?
Una póliza completa con copago y un pequeño seguro de baja suelen bastar al principio. Revise la elección cuando sus ingresos sean estables.
Fuentes
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