¿Qué seguro de incendios exige el banco al construir una casa?

Primas publicadas en España para la obra y para la vivienda terminada, 2025 y 2026.

La Ley de Regulación del Mercado Hipotecario obliga a que el inmueble hipotecado esté asegurado contra daños, como mínimo incendio y explosión, además de los riesgos de la naturaleza. Ningún otro seguro es obligatorio en una hipoteca; vida, desempleo o protección de pagos son voluntarios aunque bajen el diferencial.

Cuando usted construye su casa con una hipoteca de autopromotor, el banco va liberando el dinero por certificaciones de obra. Para proteger esa garantía mientras la casa todavía no existe, muchos exigen el seguro todo riesgo construcción durante toda la obra. En España ese seguro suele incluir el incendio, así que cumple la exigencia sin una póliza aparte.

Cubre los daños materiales a la obra en curso: incendio, temporal, inundación, robo de lo ya instalado y errores de ejecución. Se paga una vez para toda la obra y se puede ampliar si se retrasa.

Lo que no cubre son los daños que la obra causa a otros. Para eso necesita la responsabilidad civil de autopromotor, que algunos bancos también piden.

Con la recepción de la obra termina el todo riesgo. Desde ese día el banco quiere ver un seguro de hogar que cubra el continente, es decir, el edificio, por el valor a efectos de seguro de la tasación. Organícelo antes de la última certificación para que no quede ni un día sin cobertura.

Revise que el banco figure como beneficiario si así lo pide la escritura, y que la póliza cubra también daños por agua y fenómenos atmosféricos, no solo el incendio.

El banco no puede obligarle a contratar el seguro con su propia aseguradora. Puede exigir que exista y que cumpla unas coberturas, pero usted elige la compañía. Si el banco le ofrece un tipo más bajo por contratar con él, compare el coste total durante varios años.

Si cambia de póliza más adelante, comunique la nueva al banco para que no le aplique una penalización en el diferencial.

Si construye sin hipoteca, nadie le exige el seguro. Aun así, un incendio en plena obra iría entero a su cargo, y el todo riesgo sigue siendo razonable. Si compra a un promotor profesional, la obra la asegura él hasta la entrega.