¿Qué es el seguro todo riesgo construcción y quién lo necesita?

Primas orientativas publicadas para España, prima única por obra, octubre de 2026.

Cubre los daños materiales a lo que se está construyendo en su parcela: cimentación, estructura, cubierta, carpintería, instalaciones y todo lo ya colocado. El todo riesgo construcción paga sin que antes haya que aclarar si la culpa es de usted, del constructor o de un subcontratista, y después reclama al responsable.

Los casos típicos son un temporal de viento que tira un muro recién levantado, una DANA que inunda la excavación, un incendio en la cubierta de madera, el robo de radiadores ya montados o un error de ejecución que obliga a demoler parte de lo hecho. Suele incluir también la demolición y retirada de escombros.

No es una garantía de buena construcción. Un acabado mal hecho que no provoca un daño súbito lo tiene que corregir el constructor. Tampoco cubre la quiebra de la empresa ni los daños que la obra cause a vecinos o transeúntes: para eso está la responsabilidad civil de autopromotor.

La maquinaria, las herramientas y los equipos del personal suelen ir como garantía adicional. Y la cobertura termina con la recepción de la obra; los defectos estructurales posteriores son cosa del seguro decenal.

Lo necesita en la práctica quien construye su casa con una hipoteca de autopromotor: varios bancos lo exigen durante toda la obra antes de ir liberando el dinero por certificaciones. Sin póliza, la disposición se retrasa.

Sin hipoteca también tiene sentido si la obra dura muchos meses, si contrata por partidas a varios gremios o si la parcela está aislada y nadie vigila de noche.

Si compra a un promotor profesional, la obra es suya hasta la entrega y la asegura él. Si contrata llave en mano, pregunte si el constructor ya tiene un todo riesgo que cubra su obra hasta la recepción. Pida la póliza o un certificado; si es así, no pague dos veces.

En una reforma pequeña que no toca estructura ni cubierta, el seguro de hogar y la responsabilidad civil del contratista suelen bastar.

Se paga una vez para toda la obra. Influyen el presupuesto de ejecución, la duración, el tipo de construcción, la zona y las garantías adicionales. Una franquicia más alta abarata la prima.

Si la obra se alarga, avise antes del vencimiento. La ampliación se hace por suplemento con prima proporcional y sale más barata que quedarse sin cobertura en pleno invierno.