Todo sobre este seguro: Seguros de construcción
¿Es obligatorio el seguro decenal si construyo mi propia casa?
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¿Qué seguros necesito para construir una casa en España?
En resumen
Para su propia vivienda unifamiliar lo esencial es la responsabilidad civil de autopromotor, desde unos 93 euros al año o unos 485 euros de prima única. El todo riesgo construcción, de unos 450 a 900 euros, protege la obra. El decenal no se le exige si la casa es para uso propio, pero cuesta un 0,5 a 1,2 por ciento del presupuesto si vende antes de diez años.
Cuánto cuesta
Precios publicados en España para autopromotores, 2024 a 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Responsabilidad civil de autopromotor, póliza anual | desde unos 93 euros al año |
| Responsabilidad civil de autopromotor, prima única por obra | unos 485 euros |
| Todo riesgo construcción, vivienda unifamiliar | unos 450 a 900 euros |
| Seguro decenal, vivienda con 150.000 euros de presupuesto | unos 750 a 1.800 euros |
| Organismo de control técnico para el decenal | un 0,2 a 0,4 por ciento del presupuesto |
Valores publicados; el total del ejemplo está sumado a partir de ellos y es valor orientativo de la práctica. Su prima depende del presupuesto, la duración y las coberturas; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Vivienda unifamiliar en Murcia, presupuesto de 250.000 euros
Un matrimonio construye su casa en su parcela con arquitecto y constructor. Obra prevista de 14 meses, sin intención de vender.
| Responsabilidad civil de autopromotor, prima única | unos 485 euros |
| Todo riesgo construcción | unos 450 a 900 euros |
| Seguro decenal | no exigido, uso propio |
| Seguro de hogar desde la entrega | prima anual aparte |
Unos 935 a 1.385 euros para toda la obra. Sin todo riesgo construcción serían unos 485 euros, pero un temporal que dañe la obra lo pagaría usted o el constructor.
El resumen: qué necesita y qué no
Al construir su casa aparecen varios seguros y no todos son necesarios. La tabla los ordena por urgencia para una vivienda unifamiliar de uso propio con un presupuesto de ejecución de unos 250.000 euros.
| Seguro | Para qué | Urgencia | Precio |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil de autopromotor | daños que la obra cause a vecinos y terceros | muy recomendable | desde unos 93 euros al año o unos 485 de prima única |
| Todo riesgo construcción | daños a la propia obra por tormenta, incendio, robo o errores | recomendable, a veces lo pide el banco | unos 450 a 900 euros |
| Seguro decenal | defectos estructurales durante diez años | no exigido para uso propio | unos 0,5 a 1,2 por ciento del presupuesto |
| Seguro de accidentes para ayudantes | lesiones de amigos que ayudan gratis | si hay ayudantes | unos 30 a 70 euros por persona y año |
| Seguro de hogar | la casa terminada | desde la entrega, el banco lo exige con hipoteca | prima anual |
Responsabilidad civil de autopromotor
Para la Ley de Ordenación de la Edificación, usted es el promotor aunque construya para vivir. Si la obra daña la casa del vecino o hiere a un transeúnte, la reclamación suele dirigirse a todos los que intervienen, también a usted.
Esta póliza paga esos daños y su defensa. Algunas tienen límites, por ejemplo obras de hasta 450.000 euros y 18 meses, y mantienen la cobertura unos 12 meses tras la entrega. No la necesita si compra a un promotor profesional.
Todo riesgo construcción: la obra misma
Cubre los daños materiales a la propia construcción durante la obra: un temporal que tira un muro recién levantado, un incendio, el robo de material instalado o un error de ejecución. Sin él, usted y el constructor discuten quién paga.
Antes de contratarlo, pregunte si el constructor ya asegura la obra hasta la entrega. Si lo hace, compruebe la póliza y evite pagar dos veces.
El seguro decenal: cuándo le afecta
La ley exige el decenal a quien promueve viviendas, pero exime al autopromotor individual de una sola vivienda unifamiliar para uso propio. Si vende antes de que pasen diez años desde la recepción de la obra, en principio debe aportarlo, salvo que el comprador le exonere expresamente.
Contratarlo después es más difícil y caro, porque exige un control técnico durante la obra. Si ya sabe que quizá venda pronto, valórelo al inicio: cuesta un 0,5 a 1,2 por ciento del presupuesto, más el organismo de control técnico.
Paso a paso
- Confirme que usted es el promotor y no un comprador.
- Pida al constructor su póliza de responsabilidad civil y pregunte si asegura la obra.
- Contrate la responsabilidad civil de autopromotor antes de excavar.
- Decida si añade el todo riesgo construcción.
- Si puede vender en diez años, valore el decenal desde el inicio.
- Tenga listo el seguro de hogar para el día de la entrega.
Lista de control
- Responsabilidad civil de autopromotor desde el primer día
- Límites de presupuesto y duración de la póliza comprobados
- Póliza del constructor revisada
- Decisión sobre el decenal tomada y documentada
- Ayudantes sin pago asegurados contra accidentes
- Seguro de hogar contratado para la entrega
Errores frecuentes
- Confiar solo en el seguro del constructor sin ver la póliza
- Creer que la responsabilidad civil cubre los daños a la propia obra
- Vender antes de diez años sin resolver el decenal
- Contratar cuando la obra ya ha empezado
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro es obligatorio para construir mi casa?
Para el autopromotor individual de una vivienda de uso propio, ninguno por ley. El banco sí exigirá el seguro de daños si hay hipoteca.
¿Necesito el decenal si construyo para vivir?
No. Si vende en los diez años siguientes, en principio debe aportarlo, salvo que el comprador le exonere.
¿Vale la pena el todo riesgo construcción?
Con obras largas, muchos oficios o zonas de temporales, sí. Si el constructor ya asegura la obra, puede ser innecesario.
¿Me cubre mi seguro de hogar actual?
Para una construcción nueva casi nunca. A veces cubre obras menores en la vivienda asegurada.
¿Qué pasa con los amigos que me ayudan?
No tienen cobertura de accidente laboral. Un seguro de accidentes colectivo cuesta unos 30 a 70 euros por persona y año.
¿Cuándo empieza el seguro de hogar?
Desde la entrega de la casa. Contrátelo antes para que no quede ningún día sin cobertura.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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