¿Qué diferencia hay entre la cobertura pública de accidentes y un seguro de accidentes privado?
La Seguridad Social cubre el accidente de trabajo y el que ocurre yendo al trabajo (in itiner …
Corredor de seguros / Preguntas de seguros
¿Qué seguros necesita un operario asalariado de un oficio?
En resumen
Qué seguros necesita un operario asalariado de un oficio: los accidentes de trabajo y los del trayecto ya los cubre la Seguridad Social, con baja al 75 por ciento de la base reguladora. Lo que falta es la incapacidad: la pensión por incapacidad permanente total es el 55 por ciento. Un seguro de accidentes privado cuesta unos 50 a 100 euros al año, uno de vida con invalidez algo más.
Cuánto cuesta
Precios publicados en comparadores y guías españolas, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Seguro de accidentes básico | unos 50 a 100 euros al año |
| Accidentes con invalidez permanente o asistencia sanitaria | hasta unos 200 euros al año |
| Accidentes con asistencia médica, hospitalización y rehabilitación | unos 150 a 300 euros al año |
| Vida con fallecimiento e invalidez, 48 años, 100.000 euros | unos 245 a 546 euros al año |
| Defensa jurídica para particulares, cobertura básica | unos 60 a 150 euros al año |
Precios orientativos de fuentes públicas.
En oficios con más riesgo la prima puede ser mayor; su precio depende de la profesión,
la edad y el capital.
Ejemplo de cálculo
Fontanero de 45 años, base reguladora de 2.200 euros al mes
Una artrosis de rodilla le impide seguir arrodillándose y cargando, y se le reconoce una incapacidad permanente total.
| Pensión pública, 55 por ciento | unos 1.210 euros al mes |
| Diferencia con su base reguladora | unos 990 euros al mes |
| Seguro de accidentes | no paga, porque no hubo accidente |
| Vida con invalidez total, 100.000 euros | pago único si cubre la incapacidad total para su profesión |
Solo la cobertura de invalidez paga cuando la causa es una enfermedad. El seguro de accidentes es más barato, pero no cubre el desgaste del oficio.
Por qué un operario de oficio debe pensar distinto
Un operario de oficio, sea electricista, fontanero, carpintero o albañil, carga con la espalda, las rodillas y las manos cada día, con máquinas, escaleras y andamios. Para él, el riesgo económico serio es no poder seguir en su oficio antes de jubilarse.
Las aseguradoras preguntan la profesión y la tienen en cuenta para la prima y las exclusiones. Declare su oficio con exactitud, porque una profesión mal declarada puede dar problemas al cobrar.
Lo que ya cubre la Seguridad Social al operario
Para la Ley General de la Seguridad Social es accidente de trabajo toda lesión que el operario sufra con ocasión o por consecuencia del trabajo, y también al ir o volver del lugar de trabajo. La baja por accidente de trabajo se cobra al 75 por ciento de la base reguladora; por enfermedad común, al 60 por ciento del día 4 al 20 y al 75 por ciento desde el día 21.
Si el operario queda con una incapacidad permanente total para su profesión habitual, cobra una pensión vitalicia del 55 por ciento de la base reguladora, que puede subir al 75 por ciento si es cualificada. Con ese ingreso pocas familias mantienen su nivel de vida.
| Situación | Qué paga la Seguridad Social | Qué queda |
|---|---|---|
| Caída del andamio en la obra | baja al 75 por ciento | seguro de accidentes privado paga aparte |
| Hernia discal sin accidente | baja por enfermedad común, 60 y luego 75 por ciento | nada más sin seguro privado |
| No puede volver a su oficio | 55 por ciento por incapacidad permanente total | capital de invalidez privado |
| Accidente en tiempo libre | asistencia sanitaria y baja por enfermedad común | seguro de accidentes privado |
Responsabilidad por daños en el oficio
Si como operario asalariado causa un daño en casa de un cliente, el Código Civil hace responder a la empresa por los daños de sus dependientes (artículo 1903), y para eso tiene su seguro de responsabilidad civil. La empresa que paga puede, sin embargo, reclamar lo pagado al operario (artículo 1904).
Una RC propia solo la necesita el operario que trabaja por su cuenta o hace chapuzas aparte; para eso tenemos páginas por actividad. Revise también su convenio colectivo por si prevé un seguro colectivo de accidentes a cargo de la empresa, y qué cubre en ese caso.
Orden de prioridades para el operario
Para un operario asalariado de oficio en España, este es el orden razonable.
| Prioridad | Seguro | Prima orientativa |
|---|---|---|
| 1 | Accidentes con invalidez permanente | unos 50 a 100 euros al año básico, hasta unos 200 euros ampliado |
| 2 | Vida con invalidez permanente total | desde unos 245 euros al año a los 48 años con 100.000 euros |
| 3 | Defensa jurídica con ámbito laboral | unos 60 a 150 euros al año básica |
| 4 | Hogar con responsabilidad civil privada | según vivienda y zona |
| no suele hacer falta | RC profesional propia, seguro para herramientas de la empresa | corresponde a la empresa |
Lo que un operario asalariado no suele necesitar
Un seguro de responsabilidad civil propio para el trabajo por cuenta ajena suele ser dinero perdido para el operario, porque frente al cliente responde la empresa. Si se establece como autónomo, la situación cambia por completo.
Tampoco hace falta asegurar las herramientas de la empresa. Pregunte en la empresa cómo están aseguradas las herramientas y la furgoneta. Norman Nammert actúa como corredor de seguros; la comisión la paga la aseguradora.
Paso a paso
- Declare su oficio y tareas con exactitud.
- Lea su convenio colectivo por si incluye un seguro de accidentes.
- Contrate invalidez que cubra la incapacidad permanente total, no solo la absoluta.
- Añada un seguro de accidentes para el tiempo libre.
- Si empieza a trabajar por su cuenta, contrate una RC.
Lista de control
- Profesión declarada con exactitud
- Seguro colectivo del convenio revisado
- Invalidez total para la profesión habitual
- Accidentes con invalidez permanente
- Defensa jurídica laboral
Errores frecuentes
- Tener solo un seguro de accidentes y olvidar las enfermedades del oficio
- Declarar una profesión de menos riesgo para pagar menos
- Contratar una invalidez que solo paga la absoluta
- Hacer trabajos por su cuenta sin RC
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es accidente de trabajo un accidente al ir a la obra?
Sí, la LGSS considera accidente de trabajo el que sufre el trabajador al ir o volver del lugar de
trabajo.
¿Respondo yo si rompo algo en casa de un cliente?
Frente al cliente responde la empresa por los daños de sus empleados,
pero puede repetir contra usted lo pagado.
¿Cuánto cobro si no puedo volver a mi oficio?
Con incapacidad permanente total, una pensión vitalicia del 55 por ciento de la base reguladora,
o del 75 por ciento si es cualificada.
¿Cuánto cuesta un seguro de accidentes para un operario?
Uno básico, unos 50 a 100 euros al año; con invalidez o asistencia sanitaria, hasta unos 200 euros.
Fuentes
- Tarifas: Cuánto cuesta un seguro de accidentes en España
- Tarifas: Precio de un seguro de vida 2026
- Tarifas: Cuánto cuesta un seguro de defensa jurídica
- BOE: Ley General de la Seguridad Social, artículos 156, 194 y 196
- Adecco: quién paga la incapacidad temporal
- Campmany Abogados: cuánto se cobra por incapacidad permanente en 2026
- BOE: Código Civil, artículos 1903 y 1904
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