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Corredor de seguros / Preguntas de seguros
¿Qué seguros necesito si me hago autónomo?
En resumen
Si se hace autónomo, solo la cuota del RETA es obligatoria para todos, en 2026 de unos 205 a 610 euros al mes. ¿Qué seguros necesito además? Una responsabilidad civil profesional o de actividad, desde unos 80 euros al año, un seguro de baja porque la pública empieza el día 4 y paga el 60 por ciento, y cobertura de invalidez.
Cuánto cuesta
Valores orientativos de tarifas y cuotas publicadas para 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Cuota de autónomos 2026, según rendimientos | de 205 a 610 euros al mes |
| Seguro de baja laboral básico | unos 25 a 40 euros al mes |
| Responsabilidad civil, autónomo sin local, capital 300.000 euros | unos 80 a 120 euros al año |
| Responsabilidad civil profesional, consultores, suma de 150.000 euros | unos 200 a 350 euros al año |
| Seguro de salud completo con copago | unos 34 a 47 euros al mes |
| Vida con 100.000 euros a los 30 años, solo fallecimiento | unos 30 a 55 euros al año, la invalidez suma un 30 a 60 por ciento |
Valores orientativos, octubre de 2026, de tarifas y cuotas publicadas.
El total del ejemplo es un valor orientativo de la práctica de ofertas.
Su prima depende de la actividad, la edad y la salud; le pedimos las ofertas concretas.
Ejemplo de cálculo
Diseñadora autónoma, 32 años, cotiza por la base mínima
Así se compone su presupuesto mensual si cierra los huecos principales.
| Cuota de autónomos, tramo bajo | unos 205 a 300 euros |
| Seguro de baja laboral | unos 25 a 40 euros |
| Responsabilidad civil profesional, unos 200 a 350 euros al año | unos 17 a 29 euros |
| Vida con invalidez, 100.000 euros | unos 3 a 7 euros |
En total unos 250 a 376 euros al mes. Incluya esta cifra en sus tarifas desde el primer presupuesto.
Qué cubre la cuota de autónomos
Al darse de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos usted cotiza por sanidad pública, jubilación, incapacidad temporal y contingencias profesionales. La cuota depende de los rendimientos netos y en 2026 va de unos 205 a unos 610 euros al mes, con la base mínima de cada tramo.
La sanidad pública le atiende igual que antes. Lo que cambia es el dinero: la prestación por baja se calcula sobre su base de cotización, y muchos autónomos cotizan por la base mínima.
| Riesgo | Qué paga la Seguridad Social al autónomo |
|---|---|
| Enfermedad común, días 1 a 3 | nada |
| Enfermedad común, días 4 a 20 | 60 por ciento de la base reguladora |
| Enfermedad común, desde el día 21 | 75 por ciento de la base reguladora |
| Accidente de trabajo | 75 por ciento desde el día siguiente |
| Daños a clientes o terceros | nada, eso es responsabilidad civil |
La baja: el hueco que más duele
Con una base de 1.000 euros al mes, la baja por enfermedad común le deja 20 euros al día hasta el día 20 y 25 euros después. Mientras tanto siguen corriendo la cuota, el alquiler del local y sus gastos fijos.
Un seguro de baja laboral para autónomos paga una cantidad diaria pactada, habitualmente entre 30 y 75 euros, y suele costar de 25 a 40 euros al mes en un perfil sencillo.
Responsabilidad civil profesional o de actividad
Si asesora, diseña o programa, el error típico es económico: el cliente pierde dinero sin que nada se rompa. Para eso existe la responsabilidad civil profesional. En algunas profesiones colegiadas, como la abogacía, es obligatoria.
Si tiene local, vende productos o trabaja en casa del cliente, necesita una responsabilidad civil de actividad frente a daños personales y materiales. Para un autónomo sin local suele costar de 80 a 120 euros al año.
Invalidez y jubilación
Muchos autónomos cotizan por la base mínima, y sobre ella se calculan también la pensión de jubilación y la de incapacidad permanente. Un seguro de vida con invalidez absoluta o total complementa ese hueco con un capital.
Elija la invalidez total para su profesión si su oficio es físico; es más cara, pero la absoluta solo paga cuando no puede trabajar en nada.
Qué no necesita al empezar
Un seguro de salud privado no es imprescindible, la sanidad pública le cubre. Puede compensar por rapidez en especialistas y porque, como autónomo en estimación directa, puede deducir hasta 500 euros por persona y año para usted, su cónyuge e hijos menores de 25 que convivan con usted.
Un seguro multirriesgo de comercio solo tiene sentido si tiene local, mercancía o maquinaria de valor. Si trabaja desde casa con un portátil, revise primero qué cubre su seguro de hogar.
Paso a paso
- Darse de alta en el RETA y elegir la base de cotización con cabeza, porque de ella dependen la baja y la pensión.
- Comprobar si su colegio profesional exige un seguro de responsabilidad civil.
- Contratar la responsabilidad civil que encaje con su actividad.
- Calcular cuánto necesita al día si está de baja y contratar un seguro de baja.
- Añadir invalidez, mejor total para su profesión si su trabajo es físico.
Lista de control
- Alta en el RETA hecha
- Responsabilidad civil profesional o de actividad
- Seguro de baja con indemnización diaria suficiente
- Cobertura de invalidez
- Ahorro para la jubilación con una cantidad fija al mes
Errores frecuentes
- Cotizar siempre por la base mínima sin saber que reduce la baja y la pensión
- Pensar que la responsabilidad civil del hogar cubre su trabajo
- Contratar un seguro de salud privado y olvidar la baja, que es lo que paga las facturas
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros necesito si me hago autónomo a tiempo parcial y sigo asalariado?
Con pluriactividad sigue cotizando también como asalariado.
Lo que más necesita es una responsabilidad civil para la nueva actividad.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos?
Con carácter general no, pero sí en algunas profesiones colegiadas, como la abogacía,
y en ciertas actividades reguladas.
¿Cuánto cobra un autónomo de baja?
Por enfermedad común nada los tres primeros días,
el 60 por ciento de su base del día 4 al 20 y el 75 por ciento desde el 21.
¿Merece la pena un seguro de salud siendo autónomo?
No es imprescindible.
Compensa si valora la rapidez en especialistas,
y en estimación directa puede deducir hasta 500 euros por persona y año.
¿Qué pasa si tengo un accidente trabajando?
La Seguridad Social paga el 75 por ciento de la base desde el día siguiente a la baja.
Si daña a un cliente, eso lo cubre la responsabilidad civil.
Fuentes
- Guía fiscal: baja médica del autónomo 2026
- Prensa: cuotas de autónomos desde el 1 de enero de 2026
- Guía: cuotas de autónomos 2026, tramos y bases
- Vademécum Legal: obligación de seguro de responsabilidad civil en la abogacía
- Guía: seguros de autónomo obligatorios y recomendados 2026
- Guía: deducir el seguro médico hasta 500 euros por persona
- Guía: seguro de salud para autónomos, precios 2026
- Guía: precio del seguro de responsabilidad civil para pymes
- Guía: precio de un seguro de vida 2026
- Seguridad Social: bases y tipos de cotización de autónomos 2026
- BOE: Ley 35/2006 del IRPF, art. 30.2.5ª
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