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¿Merece la pena un seguro de accidentes con devolución de primas?
En resumen
Pocas veces. En España hay pólizas de accidentes con devolución de primas: si en 10 años no ha habido un siniestro que obligue a pagar la suma asegurada, le devuelven las primas, descontando tributos y recargos, y sin intereses. Con la inflación ese dinero vale menos al final. Un seguro básico cuesta unos 50 a 100 euros al año y suele merecer más la pena ahorrar la diferencia por su cuenta.
Cuánto cuesta
Primas anuales publicadas para España y condiciones de un producto con devolución, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza individual básica sin devolución | unos 50 a 100 euros al año |
| Póliza ampliada con asistencia sanitaria | unos 150 a 300 euros al año |
| Producto colectivo con devolución, sumas aseguradas | entre 30.000 y 90.000 euros |
| Devolución tras 10 anualidades sin siniestro | 100 por ciento de las primas, menos tributos y recargos |
Valores orientativos, octubre de 2026,
de una guía publicada y de la ficha de información de un producto.
Las primas, la inflación y los importes del ejemplo son valor orientativo de la práctica.
La prima exacta depende de edad, profesión y capital; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Persona de 40 años, oficina, diez años de contrato
La misma cobertura con devolución de primas frente a una póliza básica y el ahorro de la diferencia.
| Póliza con devolución, 150 euros al año | 1.500 euros pagados en diez años |
| Devolución al final, sin intereses | unos 1.500 euros menos tributos y recargos |
| Valor real con un 2 por ciento de inflación | unos 1.230 euros de hoy |
| Póliza básica, 70 euros al año | 700 euros por la cobertura |
| Diferencia ahorrada, 80 euros al año al 2 por ciento | unos 880 euros al final |
Con la póliza con devolución recupera unos 1.500 euros nominales. Con la básica ha pagado 800 euros menos de prima y tiene unos 880 euros disponibles en cualquier momento. La diferencia la decide el precio de cada oferta, por eso hay que comparar las dos primas.
Cómo funciona la devolución de primas
En el mercado español se comercializa, por ejemplo, una póliza colectiva de accidentes que cubre fallecimiento e invalidez con sumas entre 30.000 y 90.000 euros y que promete devolver las primas. La devolución exige tres cosas: haber pagado las diez anualidades completas, que en ese tiempo no haya habido un siniestro que obligue a pagar la suma asegurada y que el asegurado siga con vida.
Lo que se devuelve es el total de primas pagadas, descontados los tributos y los recargos legales. No hay intereses. Usted presta su dinero diez años al asegurador y recibe al final la misma cifra, o algo menos.
El coste que no se ve: la inflación y la prima
Mil euros de dentro de diez años compran menos que mil euros de hoy. Si los precios suben un 2 por ciento al año, lo que recupere vale en torno a un 18 por ciento menos que lo que pagó. Ese es el precio real de la devolución.
Además, la devolución sale de algún sitio. Compare siempre la prima con la de una póliza sin devolución con las mismas sumas. Si la diferencia es grande, ahorrarla por su cuenta suele dejarle más dinero y con libre disposición.
| Punto | Con devolución de primas | Seguro básico y ahorro propio |
|---|---|---|
| Prima | más alta, incluye la devolución | solo el riesgo, unos 50 a 100 euros al año |
| Dinero disponible | al final de los diez años | cuando usted quiera |
| Rentabilidad | ninguna, importe nominal | la de su ahorro |
| Si cobra un siniestro grave | pierde la devolución | su ahorro sigue intacto |
Cuándo pierde la devolución
La condición clave es que no haya habido un siniestro que obligue a pagar la suma asegurada. Justo en el caso para el que contrató el seguro, la devolución desaparece. También la pierde si no paga las diez anualidades completas.
Pregunte antes de firmar qué ocurre si deja de pagar en el año cinco o siete y si recibe algo. Si la respuesta no está por escrito en la documentación, no cuente con ello.
Duración y salida del contrato
En España la duración de un contrato de seguro no puede superar diez años y se prorroga después año a año. Usted puede oponerse a la prórroga por escrito con al menos un mes de antelación al final del periodo en curso; el asegurador necesita dos meses.
En un producto con devolución a diez años, salir antes significa perder la condición de devolución. Por eso conviene contratarlo solo si está seguro de mantenerlo todo el periodo.
Paso a paso
- Pida la prima con devolución y la de una póliza igual sin devolución.
- Calcule la diferencia en diez años.
- Lea en la ficha de información las condiciones exactas de la devolución.
- Pregunte qué ocurre si deja de pagar antes de los diez años.
- Decida si prefiere el dinero disponible o el ahorro forzoso.
Lista de control
- Condiciones de devolución leídas en la ficha de información
- Prima comparada con una póliza sin devolución
- Capital de invalidez suficiente con independencia de la devolución
- Consecuencias de dejar de pagar aclaradas por escrito
- Plazo de oposición a la prórroga conocido
Errores frecuentes
- Creer que la devolución incluye intereses
- Olvidar que un siniestro grave anula la devolución
- Elegir un capital bajo para pagar la devolución
- Dar de baja la póliza antes de los diez años y perder la devolución
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Merece la pena para alguien que no sabe ahorrar?
Puede servir como ahorro forzoso, pero sin intereses.
Una transferencia periódica a una cuenta o fondo propio cumple la misma función y le deja el
dinero disponible.
¿Me devuelven todas las primas?
En el producto analizado, sí el total pagado,
pero descontados los tributos y los recargos legales y solo si se cumplen las condiciones.
¿Qué pasa si tengo un accidente?
Si el seguro tiene que pagar la suma asegurada, cobra la indemnización,
pero pierde el derecho a la devolución de primas.
¿Puedo salir del contrato antes?
Puede oponerse a la prórroga por escrito con un mes de antelación al final del periodo.
En un producto con devolución a diez años perdería la condición de devolución.
¿Qué es mejor, devolución de primas o más capital?
Casi siempre más capital por invalidez permanente.
Es lo que le protege de verdad si el accidente es grave.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
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