¿Qué debo tener en cuenta en el cuestionario de salud?
Conteste solo a lo que le pregunten, pero contéstelo con sus informes en la mano. El artículo …
Corredor de seguros / Preguntas de seguros
¿Tengo que declarar un test genético al seguro?
En resumen
¿Tengo que declarar un test genético al seguro? Solo si el cuestionario lo pregunta: según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro, usted declara lo que le pregunten. No pueden exigirle un test predictivo: el Convenio de Oviedo los limita a fines médicos, y la Ley 15/2022 prohíbe discriminar por predisposición genética salvo de forma proporcionada. Las enfermedades sí debe declararlas si le preguntan.
Cuánto cuesta
Un test genético no figura en la mayoría de los cuestionarios. Las enfermedades declaradas sí pueden encarecer la prima.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Seguro de vida, 30 años, no fumador, 200.000 euros | unos 35 a 83 euros al año |
| Seguro de vida, 45 años, 200.000 euros | unos 149 a 276 euros al año |
| Sobreprima por enfermedad declarada | habitualmente entre el 20 y el 100 por ciento de la prima base |
| Plazo para rescindir por inexactitud | 1 mes desde que la aseguradora la conoce |
Valores orientativos, octubre de 2026, de ejemplos publicados.
Las sumas del ejemplo son valores orientativos de la práctica.
Ejemplo de cálculo
Mujer sana con riesgo elevado en un test genético
Una mujer de 35 años se hizo un test genético que indica un riesgo elevado de cáncer, pero está sana. Pide un seguro de vida de 250.000 euros.
| Cuestionario sin preguntas sobre tests genéticos | no declarar el test |
| Cuestionario con pregunta expresa sobre tests genéticos | contestar con veracidad |
| Operación preventiva en el pasado | declararla si preguntan por operaciones |
| Exigencia de un test nuevo | no admisible |
Lo decisivo es el cuestionario. Ocultar algo que se pregunta pone en riesgo el contrato; lo que no se pregunta no hay que declararlo.
Qué debe declarar según la ley española
El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro le obliga a declarar, de acuerdo con el cuestionario de la aseguradora, las circunstancias que conozca y que puedan influir en el riesgo. Queda exonerado si no le someten cuestionario o si la circunstancia no figura en él.
Por tanto, si el cuestionario no pregunta por tests genéticos, no tiene que mencionar el suyo. En España no existe una norma como la alemana que prohíba de forma general a las aseguradoras usar resultados de tests ya realizados.
Lo que la aseguradora no puede hacer
España ratificó el Convenio de Oviedo, que prohíbe toda discriminación por el patrimonio genético y limita las pruebas genéticas predictivas a fines médicos o de investigación médica. Una aseguradora no puede, por tanto, exigirle hacerse un test predictivo para contratar.
La Ley 15/2022 incluye la predisposición genética entre los motivos de discriminación prohibidos. En seguros solo admite diferencias proporcionadas a la finalidad del seguro y a las condiciones objetivas del solicitante, en los términos de la normativa de seguros.
| Situación | Qué hacer |
|---|---|
| El cuestionario no pregunta por tests genéticos | no declarar el test |
| La aseguradora pide hacerse un test predictivo | no es admisible, solo hay pruebas predictivas con fines médicos |
| El cuestionario pregunta expresamente por tests genéticos | contestar con veracidad y valorar si el trato es proporcionado |
| El test llevó a diagnosticar una enfermedad | declararla si el cuestionario pregunta por enfermedades |
| Cáncer superado hace más de cinco años sin recaída | protegido por la disposición adicional quinta de la Ley 50/1980 |
Las enfermedades sí hay que declararlas
El test genético en sí no es una enfermedad. Pero si a raíz del test le diagnosticaron una enfermedad o le operaron, y el cuestionario pregunta por enfermedades u operaciones, debe declararlas con veracidad.
Si el cuestionario pregunta por tests genéticos y usted lo oculta, la aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conozca, según el mismo artículo 10.
Protección frente a la discriminación por salud
La Ley de Contrato de Seguro prohíbe denegar el acceso o imponer condiciones más onerosas por VIH u otras condiciones de salud, salvo causas justificadas, proporcionadas, razonables y documentadas. Tras una patología oncológica, protege a la persona cinco años después del final del tratamiento sin recaída.
Si cree que una aseguradora le trata peor por un test genético sin justificación proporcionada, pida por escrito el motivo y reclame primero ante la propia aseguradora.
Cuándo no tiene que preocuparse
En seguros de hogar, coche, responsabilidad civil o accidentes no se pregunta por tests genéticos. Y en seguros de vida o salud solo importa lo que pregunte el cuestionario concreto.
Ayuda con la solicitud
Norman Nammert actúa como corredor de seguros (Versicherungsmakler) y puede revisar si sus pólizas y los cuestionarios respetan estos límites, y pedir antes una valoración del riesgo. La comisión la paga la aseguradora, para usted el asesoramiento es gratuito.
Paso a paso
- Leer el cuestionario de salud completo antes de firmar.
- Responder con veracidad a todo lo que se pregunte.
- No enviar resultados de tests que nadie le ha pedido.
- Rechazar por escrito la exigencia de hacerse un test predictivo.
- Guardar copia del cuestionario firmado.
Lista de control
- Cuestionario leído entero
- Enfermedades y operaciones declaradas si se preguntan
- Ningún test enviado sin que se pida
- Copia del cuestionario guardada
Errores frecuentes
- Enviar por iniciativa propia un resultado genético
- Ocultar un test por el que el cuestionario pregunta expresamente
- Aplicar las reglas alemanas o austriacas a un seguro español
- Renunciar al seguro por miedo al test
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora obligarme a hacerme un test genético?
No.
El Convenio de Oviedo limita las pruebas genéticas predictivas a fines médicos o de investigación
médica.
¿Tengo que declarar un test que ya me hice?
Solo si el cuestionario pregunta por él.
El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro le exonera de lo que no se pregunta.
¿Puede la aseguradora subirme la prima por un riesgo genético?
La Ley 15/2022 prohíbe discriminar por predisposición genética salvo diferencias proporcionadas a
la finalidad del seguro.
¿Y si el test detectó una enfermedad?
La enfermedad debe declararla si el cuestionario pregunta por enfermedades.
¿Hay un límite de suma como en Alemania?
No, la ley española no fija un límite de suma para los tests genéticos.
¿Qué pasa si oculto algo que me preguntaron?
La aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conozca y,
según el caso, reducir o negar la prestación.
Fuentes
- BOE: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 10 y disposición adicional quinta
- BOE: Convenio de Oviedo sobre derechos humanos y biomedicina, artículos 11 y 12
- BOE: Ley 15/2022 integral para la igualdad de trato y la no discriminación, artículos 2 y 17
- puntoseguro.com: Cuánto cuesta un seguro de vida en España, precios por edad 2026
- life5.es: Cuánto cuesta un seguro de vida en 2026
- Póliza Médica: precio de un seguro de vida
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