Dos seguros, un siniestro: qué significa la cláusula subsidiaria en el barco

Dos seguros, un siniestro: al armador le pasa más a menudo de lo que cree. El velero corre la regata del club, y el club náutico tiene un seguro colectivo. La lancha viaja en remolque detrás del coche, y el coche tiene su seguro. El fueraborda pasa el invierno en un garaje cerrado, y la casa tiene seguro de hogar. Quién paga primero lo decide entonces una cláusula que casi nadie lee: la cláusula subsidiaria. Qué significa en el contrato de un barco conviene saberlo antes del siniestro, no después.

La frase típica dice que la aseguradora solo interviene si y en la medida en que ninguna otra aseguradora esté obligada a indemnizar o pueda ser llamada a hacerlo. Dos partes pesan. "Solo si" quiere decir que, cuando otro contrato responde del mismo daño, ese va primero. "En la medida en que" quiere decir que, si el otro paga solo una parte, por ejemplo porque su suma es menor, el resto puede recaer en el segundo contrato dentro de sus propias condiciones. Subsidiario no es vacío, es segundo en la fila. Busque en su póliza dónde aparece: en algunas rige para todo el contrato, en otras solo para ampliaciones concretas.

En la responsabilidad civil náutica la cláusula suele aparecer en sitios previsibles. Mire la ampliación por alquilar el barco a terceros, la responsabilidad del patrón cuando alquila un velero en chárter, las regatas, donde el propio texto puede mencionar el seguro colectivo del club, y las carreras de motonáutica o de motos de agua, que normalmente deben pactarse y figurar en las condiciones particulares. Para el remolque, muchas pólizas van más lejos y excluyen la cobertura cuando responde el seguro del vehículo que remolca. Eso ya no es ir segundo, es pasar el testigo.

Otras cláusulas se parecen pero funcionan distinto. Una cobertura de reclamaciones entre tripulantes puede aplicarse solo si no cabe indemnización por otra póliza. Los gastos de búsqueda y rescate tras activar por error una radiobaliza EPIRB o una alerta DSC pueden pagarse solo si nadie más los reembolsa, a menudo con límite y franquicia propios. Y la cobertura de daños medioambientales puede excluir todo aquello para lo que exista o hubiera podido obtenerse cobertura en otro contrato. Esa última forma es más dura que la subsidiaria, porque no queda ningún resto.

En el seguro de casco la idea es la misma. Mire las ampliaciones por alquiler y por competición y, sobre todo, la cobertura del equipo guardado fuera del barco. Muchas pólizas aseguran equipo, inventario y motores fueraborda en un local cerrado en tierra, pero dicen que otros seguros tienen preferencia. Si el fueraborda pasa el invierno en el garaje de casa, el seguro de hogar puede ir primero, y si paga depende de sus propias condiciones. Algunas pólizas de hogar limitan o excluyen el equipo náutico, así que compare los dos documentos.

Cuando ocurre el siniestro, dos reglas ayudan. Primera: comuníquelo a las dos aseguradoras a la vez y dé a cada una los datos de la otra póliza. En España, el artículo 32 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga, salvo pacto en contrario, a comunicar a cada asegurador los demás seguros que cubran el mismo riesgo sobre el mismo interés. Segunda: no espere. Un contrato subsidiario no queda fuera mientras el primero estudia el caso; si este rechaza o paga solo una parte, le toca al segundo. El caso en que las dos pólizas se declaran subsidiarias de la otra depende de la letra de ambas cláusulas y se resuelve con los dos condicionados sobre la mesa.

Casi todo tipo de barco se ve afectado en algún punto. En el velero suele ser la regata, en la lancha y la moto de agua la competición y el remolque, en el velero de chárter en Baleares la responsabilidad del patrón, en el barco que se alquila la ampliación por alquiler y en cualquier armador con fueraborda el invierno en el garaje. Si uno de estos casos es el suyo, ponga la segunda póliza junto a la primera y busque en ambas las mismas palabras: subsidiario, otro seguro, preferencia. Diez minutos ahora ahorran meses de cartas después.