Sube la prima del barco: cómo funcionan las cláusulas de revisión

Cuando sube la prima del barco, uno suele enterarse con el recibo, no leyendo las condiciones. En muchos contratos europeos de casco y de responsabilidad civil solo es posible porque el condicionado incluye una cláusula de revisión, y entender cómo funcionan las cláusulas de revisión merece unos minutos antes de que corra el plazo. Una cláusula bien redactada sigue reglas fijas, actúa en las dos direcciones y le da derecho a darse de baja si la prima sube. Este artículo explica qué mirar en el contrato y no anuncia ninguna renovación concreta.

En el seguro de casco, un condicionado alemán, por ejemplo, permite al asegurador recalcular cada año y le obliga a hacerlo cada pocos años. El cálculo se hace para grupos de riesgos parecidos, no para su barco en concreto, y solo puede recoger cambios desde el último cálculo, a veces con un índice de inflación. Los recargos y descuentos personales no se tocan. Una buena cláusula dice además que un cambio pasajero, como una temporada de temporales excepcional en Baleares, no justifica la revisión. Compruebe si su condicionado lo dice y qué índice nombra.

Lo segundo que hay que buscar es el umbral. Algunos contratos alemanes solo revisan cuando el nuevo cálculo se mueve al menos un 5 por ciento, y entonces permiten la subida pero obligan a la bajada. Algunos añaden un tope que protege al cliente antiguo: nunca paga más que un cliente nuevo por la misma cobertura y las mismas características del riesgo. La nueva prima suele aplicarse desde la siguiente anualidad, y una subida debe comunicarse por escrito con antelación, junto con la explicación del derecho a darse de baja.

La responsabilidad civil se revisa a menudo de otra manera, y la diferencia importa en caso de siniestro tanto como antes. En los condicionados alemanes de responsabilidad civil, un fiduciario independiente calcula cada año cómo ha cambiado el coste medio por siniestro de todas las aseguradoras de responsabilidad civil, lo redondea a la baja a un múltiplo de cinco y publica el porcentaje. Por debajo del cinco por ciento no cambia nada, pero el movimiento se arrastra a los años siguientes. Si el dato baja, la prima tiene que bajar. Busque este mecanismo en la póliza.

Si la prima sube y la cobertura sigue igual, la ley alemana (artículo 40 de la ley del contrato de seguro, VVG) da al tomador un mes desde que recibe el aviso para darse de baja, con efecto como pronto en la fecha de la subida. En España el plazo y la forma dependen de la ley española y del propio contrato, y conviene leerlos antes de la fecha de vencimiento. El impuesto sobre las primas es otra cosa, y una bonificación por no siniestralidad que cambia tras un parte tampoco es una revisión.

Algunos contratos incluyen el mecanismo contrario, una garantía de mejora: si el asegurador mejora el condicionado para clientes nuevos sin cobrar más, la mejora se aplica de inmediato a los contratos en vigor. Si usted la tiene es una pregunta para las condiciones generales y particulares. Pregunte a su corredor o a su asegurador qué versión del condicionado rige hoy su contrato, y si las mejoras posteriores le llegan solas o solo cambiando a una versión nueva.

El tipo de barco no cambia nada en estas cláusulas. Están en la parte general del contrato, así que las mismas reglas valen para un velero, una lancha motora, un catamarán, una casa flotante o una moto de agua, despachados en cualquier lista. Las diferencias solo vienen del grupo de riesgo en el que se calcula cada contrato. En la práctica, cuando llegue el aviso de renovación, compruebe si es una revisión u otro cambio, calcule el porcentaje y decida con el calendario en la mano, porque el plazo corre desde que recibe la carta.