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Tras ELEMENT: actuar antes que un fondo de garantía
La asociación alemana de mediadores AfW respondió al artículo sobre ELEMENT. En el fondo estamos cerca, en el orden de las cosas no: tres propuestas antes del siniestro.
17 de septiembre de 20264 min de lecturaNorman Nammert, NAMMERT Assekuradeur GmbH
La AfW, asociación alemana de mediadores de seguros independientes, respondió públicamente a mi artículo sobre la insolvencia de ELEMENT Insurance AG. Su directivo Norman Wirth viene a decir que una asociación no puede acelerar el procedimiento, ordenar pagos ni convencer a una aseguradora de quedarse con la cartera. Lo que sí puede hacer es reunir la experiencia de los mediadores y trasladarla al supervisor alemán BaFin y al legislador. Ve en un fondo de garantía una posible forma de amortiguar los daños.
Me parece una respuesta justa. En cuanto al fondo no estamos lejos: cierto riesgo económico forma parte de la economía de mercado. Lo que me importa es el orden. Un fondo solo actúa cuando el siniestro ya ha ocurrido, y se paga con las primas de todos los asegurados.
En el caso de ELEMENT hubo antes una señal clara: se canceló su reaseguro y poco después la aseguradora comunicó a la BaFin su sobreendeudamiento. La cesión de los contratos a otra aseguradora solo se intentó en el procedimiento de insolvencia provisional, y fracasó.
Por eso, tres propuestas. Primera: si a una aseguradora le cancelan el reaseguro, la búsqueda de un comprador debe empezar de inmediato, no después de la solicitud de insolvencia. Segunda: el supervisor debería publicar con regularidad el estado de los procedimientos, para que los mediadores puedan informar a sus clientes. Tercera: si llega un fondo, que se financie según el riesgo y pague con rapidez los siniestros pendientes. Si no, el cliente de una aseguradora sólida paga el modelo de negocio de otra.
Qué significa para usted como propietario: tenga un velero, una lancha o una moto de agua, en la póliza figura la aseguradora que asume el riesgo. Si quiebra una aseguradora alemana, la cobertura se extingue un mes después de abrirse el procedimiento de insolvencia y un siniestro pendiente pasa a ser un crédito. Leer el propio contrato sigue siendo la mejor protección.
Si la AfW se pronuncia sobre la ley alemana prevista, aportaré con gusto lo que aprendimos atendiendo a los clientes afectados. Seguimos atendiendo a propietarios con siniestros pendientes de la época de ELEMENT, y por eso sabemos qué preguntas surgen de verdad en el día a día.
Fuentes: comentario de la AfW en LinkedIn a mi artículo, comunicado de la BaFin del 3 de marzo de 2025 sobre la cesión de cartera fallida e información de la BaFin y de centros de consumidores alemanes sobre la comunicación de sobreendeudamiento (en alemán).
Escrito por
Norman Nammert
Propietario de NAMMERT, agencia de suscripción y corredor · Perfil en LinkedIn
Para repasar
Preguntas frecuentes
¿Puede una asociación acelerar los pagos a los perjudicados de ELEMENT?
No. Los pagos los realiza el administrador concursal según el procedimiento. Una asociación puede reunir experiencias y trasladarlas al supervisor y al legislador.
¿Qué cambiaría un fondo de garantía?
Asumiría total o parcialmente los siniestros pendientes tras una insolvencia. Lo financiarían las aseguradoras, es decir, las primas. No evitaría una insolvencia.
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