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Tras ELEMENT: actuar antes que un fondo de garantía
La asociación alemana de mediadores AfW respondió al artículo sobre ELEMENT. En el fondo estamos cerca, en el orden de las cosas no: tres propuestas antes del siniestro.
17 de septiembre de 20264 min de lecturaNorman Nammert, NAMMERT Assekuradeur GmbH
La AfW, asociación alemana de mediadores de seguros independientes, respondió públicamente a mi artículo sobre la insolvencia de ELEMENT Insurance AG. Su directivo Norman Wirth viene a decir que una asociación no puede acelerar el procedimiento, ordenar pagos ni convencer a una aseguradora de quedarse con la cartera. Lo que sí puede hacer es reunir la experiencia de los mediadores y trasladarla al supervisor alemán BaFin y al legislador. Ve en un fondo de garantía una posible forma de amortiguar los daños.
Me parece una respuesta justa. En cuanto al fondo no estamos lejos: cierto riesgo económico forma parte de la economía de mercado. Lo que me importa es el orden. Un fondo solo actúa cuando el siniestro ya ha ocurrido, y se paga con las primas de todos los asegurados.
En el caso de ELEMENT hubo antes una señal clara: se canceló su reaseguro y poco después la aseguradora comunicó a la BaFin su sobreendeudamiento. La cesión de los contratos a otra aseguradora solo se intentó en el procedimiento de insolvencia provisional, y fracasó.
Por eso, tres propuestas. Primera: si a una aseguradora le cancelan el reaseguro, la búsqueda de un comprador debe empezar de inmediato, no después de la solicitud de insolvencia. Segunda: el supervisor debería publicar con regularidad el estado de los procedimientos, para que los mediadores puedan informar a sus clientes. Tercera: si llega un fondo, que se financie según el riesgo y pague con rapidez los siniestros pendientes. Si no, el cliente de una aseguradora sólida paga el modelo de negocio de otra.
Qué significa para usted como propietario: tenga un velero, una lancha o una moto de agua, en la póliza figura la aseguradora que asume el riesgo. Si quiebra, la cobertura suele extinguirse un mes después de abrirse el procedimiento de insolvencia y un siniestro pendiente pasa a ser un crédito. Leer el propio contrato sigue siendo la mejor protección.
Si la AfW se pronuncia sobre la ley alemana prevista, aportaré con gusto lo que aprendimos atendiendo a los clientes afectados. Seguimos atendiendo a propietarios con siniestros pendientes de la época de ELEMENT, y por eso sabemos qué preguntas surgen de verdad en el día a día.
Fuentes: comentario de la AfW en LinkedIn a mi artículo, comunicado de la BaFin del 3 de marzo de 2025 sobre la cesión de cartera fallida e información de la BaFin y de centros de consumidores alemanes sobre la comunicación de sobreendeudamiento (en alemán).
Escrito por
Norman Nammert
Propietario de NAMMERT, agencia de suscripción y corredor · Perfil en LinkedIn
Para repasar
Preguntas frecuentes
¿Puede una asociación acelerar los pagos a los perjudicados de ELEMENT?
No. Los pagos los realiza el administrador concursal según el procedimiento. Una asociación puede reunir experiencias y trasladarlas al supervisor y al legislador.
¿Qué cambiaría un fondo de garantía?
Asumiría total o parcialmente los siniestros pendientes tras una insolvencia. Lo financiarían las aseguradoras, es decir, las primas. No evitaría una insolvencia.
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