Valor venal o valor convenido: qué se paga en caso de pérdida total

Según la marca, el mantenimiento y la situación del mercado, una embarcación pierde entre un cinco y un siete por ciento de su valor al año. Al cabo de ocho años eso supone alrededor del cuarenta por ciento: en una embarcación de ochenta mil euros, una diferencia de más de treinta mil euros. Esa es justamente la cantidad que falta en una pérdida total cuando el contrato solo paga el valor venal.

Por eso la frase sobre el valor asegurado es la más importante de todo el contrato. Valor venal significa: valor a nuevo menos antigüedad, desgaste y uso, y el importe no se tasa hasta que ocurre el siniestro. Valor convenido significa: la suma asegurada pactada es el valor, y no cabe alegar infraseguro.

En nuestras condiciones, el valor convenido rige a partir de Basis-Plus durante cinco años, después con una deducción escalonada; en Premium, sin límite temporal. La tarifa Basis no lo contempla. Eso no significa que nunca haya que ajustar la suma: tras inversiones importantes o una subida del valor de mercado, conviene comunicarlo. Pero sí significa que su embarcación no va quedando, año tras año y sin que nadie lo diga, un poco menos asegurada.

Con todo, el valor convenido tiene un límite, y no está en el contrato, sino en la ley: según el § 76 de la VVG alemana, el valor convenido rige como valor asegurado solo mientras no «supere de forma considerable» el valor real de la embarcación. Dónde empieza lo «considerable» no lo dice la ley; parte de la jurisprudencia sitúa el umbral ya en torno al diez por ciento. En la práctica esto significa que un valor convenido protege frente a la deducción por valor venal, pero no frente a una suma fijada demasiado alta. Quien asegura su embarcación por 120.000 euros, aunque valga 80.000, paga la prima correspondiente a 120.000 y, aun así, se expone a una discusión en caso de siniestro.

Por eso nuestro consejo es el más incómodo: fije la suma en el valor de reposición realista, no en el valor deseado, y actualícela al alza tras inversiones importantes. Un valor convenido bien ajustado protege más que uno alto. Y compruebe en su propio contrato, con nosotros y con cualquier otra compañía, si el condicionado describe realmente el valor convenido como indemnización sin deducción por valor venal; el término por sí solo no lo garantiza.