Todo sobre este seguro: Seguro de vida
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
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¿Cómo se protegen mejor las parejas entre sí?
En resumen
Para la mayoría, lo más sencillo son dos seguros de vida riesgo individuales, cada uno con la pareja como beneficiaria. Si no están casados, inscríbanse como pareja de hecho: sin inscripción Hacienda les trata como extraños en Sucesiones y no hay pensión de viudedad. Una póliza de dos cabezas sale algo más barata, pero paga solo una vez.
Cuánto cuesta
Primas publicadas para España por persona, no fumadores sanos, datos de 2026, y cálculos propios del impuesto.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 40 a 100 euros al año |
| 35 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 75 euros al año |
| Pareja, ambos 35, dos pólizas de 100.000 euros | unos 150 euros al año en total |
| Pareja no inscrita recibe 150.000 euros, solo normativa estatal | unos 42.500 euros de Sucesiones |
| Seguro cruzado, 150.000 euros de capital y 4.000 euros de primas | unos 32.460 euros de IRPF |
Primas orientativas, octubre de 2026, de guías publicadas. Los importes del impuesto son cálculos propios con la normativa estatal y sin otros bienes heredados; cada comunidad puede tener reducciones y bonificaciones propias. No es asesoramiento fiscal; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Pareja sin casar, ambos 35 años, un hijo, 150.000 euros
Qué recibe Lucía si fallece Pablo, según cómo hayan organizado el seguro. Cálculo propio con normativa estatal.
| Pablo asegura su vida, Lucía beneficiaria, sin inscripción | unos 42.500 euros de Sucesiones |
| Mismo seguro, pareja inscrita en una comunidad con bonificación del 99 por ciento | unos 166 euros |
| Seguro cruzado, Lucía tomadora con 4.000 euros de primas pagadas | unos 32.460 euros de IRPF |
| Prima de cada póliza | unos 100 a 120 euros al año |
Inscribirse como pareja de hecho es aquí lo que más ahorra, y además abre la puerta a la pensión de viudedad. El seguro cruzado solo compensa si la inscripción no es posible.
Tres formas de organizarlo
Cada uno puede asegurar su propia vida y designar a la pareja como beneficiaria. Pueden asegurarse de forma cruzada, es decir, cada uno es tomador y beneficiario del seguro sobre la vida del otro. O pueden compartir una póliza de dos cabezas, muy habitual cuando el banco la pide para la hipoteca.
La protección en caso de fallecimiento parece igual. Las diferencias aparecen en el impuesto, en una separación y en lo que queda tras el primer fallecimiento.
| Fórmula | Impuesto al cobrar | Tras el primer fallecimiento | En una separación |
|---|---|---|---|
| Cada uno asegura su vida | Sucesiones, con reducciones según parentesco y comunidad | el superviviente sigue asegurado | sencillo, basta cambiar el beneficiario |
| Seguro cruzado | IRPF por la ganancia, del 19 al 30 por ciento | el superviviente sigue asegurado | hay que acordar qué hacer con cada póliza |
| Póliza de dos cabezas | Sucesiones, según quién pagó | el contrato termina | complicado, un contrato para dos |
Parejas de hecho: inscribirse cambia mucho
En el Impuesto sobre Sucesiones, una pareja de hecho inscrita en el registro de su comunidad se equipara al cónyuge en muchas autonomías. Sin inscripción no hay reducción por parentesco y la cuota se multiplica por dos. Con 150.000 euros de capital, la diferencia puede ser de decenas de miles de euros.
La Seguridad Social también exige inscripción: para cobrar pensión de viudedad, la pareja de hecho debe estar inscrita al menos dos años antes del fallecimiento y acreditar cinco años de convivencia. Sin eso, el superviviente no cobra nada del sistema público.
El seguro cruzado en España
En otros países el seguro cruzado sirve para evitar el impuesto de herencias. En España no lo elimina, lo cambia: quien es tomador y beneficiario tributa en el IRPF por el capital menos las primas pagadas, del 19 al 30 por ciento.
Para cónyuges o parejas inscritas en una comunidad con bonificación alta en Sucesiones, el seguro cruzado suele salir más caro. Para parejas que no pueden o no quieren inscribirse, puede salir más barato. Compruebe la norma de su comunidad antes de decidir.
Cuándo encaja una póliza de dos cabezas
Encaja si solo quieren cubrir una hipoteca común y nadie necesita protección tras el primer fallecimiento. Pagan una sola prima, y el banco suele aceptarla.
Con hijos en casa es arriesgado. Al morir uno, el contrato termina y el superviviente tiene que contratar de nuevo, con más edad y quizá con problemas de salud. Dos pólizas individuales cuestan algo más, pero nadie se queda sin cobertura.
Asegurar a los dos, también a quien gana menos
Muchas parejas solo aseguran a quien más ingresa. Si fallece quien cuida de los hijos, falta ese trabajo y a menudo horas del otro. Calcule para cada uno por separado qué le faltaría al otro; capitales distintos son normales.
Cuándo no lo necesitan: si los dos ganan bien, no tienen hijos ni deudas comunes, cada uno puede seguir solo. Entonces un seguro de vida riesgo suele sobrar.
Paso a paso
- Calcular para cada uno qué le faltaría al otro si fallece.
- Si no están casados, valorar la inscripción como pareja de hecho.
- Comprobar qué reducciones y bonificaciones aplica su comunidad.
- Elegir dos pólizas individuales o una de dos cabezas.
- Designar al beneficiario con nombre y apellidos, no solo como pareja.
- Revisar los beneficiarios tras boda, nacimiento o separación.
Lista de control
- Los dos asegurados, no solo quien más gana
- Pareja de hecho inscrita o la alternativa valorada
- Norma de Sucesiones de su comunidad comprobada
- Beneficiario identificado con nombre y DNI
- Cuestionario de salud completo para ambos
- Capital y plazo ajustados a hipoteca e hijos
Errores frecuentes
- Vivir juntos años sin inscribirse como pareja de hecho
- Contratar un seguro cruzado sin calcular el IRPF
- Elegir una póliza de dos cabezas aunque los hijos necesiten cobertura tras el primer fallecimiento
- No cambiar el beneficiario tras una separación
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Conviene el seguro cruzado en España?
No siempre. Cambia Sucesiones por IRPF. Para cónyuges y parejas inscritas en comunidades con bonificación alta suele salir más caro.
¿Es más barata una póliza de dos cabezas?
Suele serlo un poco. A cambio, termina con el primer fallecimiento y es difícil de repartir en una separación.
¿Cobra pensión de viudedad una pareja de hecho?
Sí, si estaba inscrita al menos dos años antes del fallecimiento y acredita cinco años de convivencia, además de los requisitos de cotización.
¿Qué comunidad decide el impuesto?
La de residencia del fallecido, no la del beneficiario.
¿Pueden ser distintos los capitales?
Sí. Cada capital depende de lo que perdería el otro miembro de la pareja.
¿Lo necesitamos sin hijos ni hipoteca?
Normalmente no, si cada uno puede vivir de sus ingresos. Entonces suele importar más la cobertura de invalidez.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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