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¿Qué cubre un seguro de accidentes?
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¿Cubre el seguro de accidentes una rotura de ligamentos o del ligamento cruzado?
En resumen
Sí, si la rotura de ligamentos o del ligamento cruzado viene de una causa violenta, súbita y externa, como una caída, un golpe o una entrada, y deja secuelas. Una rotura por un giro sin nada externo puede discutirse. Si la rodilla queda inestable y el baremo le asigna un 7 por ciento, con 100.000 euros de capital cobra 7.000 euros. Si cura sin secuelas, la invalidez no paga.
Cuánto cuesta
Precios orientativos en España y cálculos de ejemplo con porcentajes supuestos.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Rodilla inestable, supongamos 7 por ciento del baremo, capital 100.000 euros | 7.000 euros |
| Mismo caso con descuento por desgaste previo hasta el 4 por ciento | 4.000 euros |
| Póliza individual básica | unos 50 a 100 euros al año |
| Póliza completa con asistencia médica y hospitalización | unos 150 a 300 euros al año |
Los porcentajes son supuestos para el cálculo; los reales los fija el baremo de su póliza.
Precios orientativos publicados para 2026.
Ejemplo de cálculo
Rotura del cruzado jugando al pádel
Una mujer de 41 años choca con su compañera en la pista y se rompe el ligamento cruzado anterior. Capital de invalidez 100.000 euros. Tras la operación queda una ligera inestabilidad.
| Accidente | sí, choque con causa externa |
| Secuela según baremo | supongamos 7 por ciento |
| Estado previo | ninguno relevante |
| Indemnización | 7.000 euros |
Cobra 7.000 euros. Si la rodilla hubiera curado sin secuelas, la invalidez no habría pagado nada.
Cuándo una rotura de ligamentos es un accidente
La Ley de Contrato de Seguro entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado. Una rotura del ligamento cruzado por una caída esquiando, un choque o una entrada en el fútbol cumple los cuatro requisitos.
Más difícil es la rotura por un movimiento propio, como frenar y girar de golpe sin tropezar. La aseguradora puede alegar que faltó una causa externa. Antes de contratar, fíjese en si su póliza dice algo sobre las lesiones por esfuerzo.
Sin secuelas no hay indemnización por invalidez
La garantía principal es la invalidez permanente. Si el esguince o la rotura curan bien, no hay invalidez y esta garantía no paga nada. Solo cobra si tiene contratadas otras coberturas como hospitalización o asistencia sanitaria.
Si queda una rodilla inestable, con dolor o artrosis, se fija un grado según el baremo de la póliza tras el certificado médico de incapacidad (art. 104 de la Ley 50/1980). Si no está de acuerdo con la propuesta, ambas partes se someten a peritos médicos.
| Lesión | ¿Accidente? | Invalidez permanente |
|---|---|---|
| Rotura del cruzado por caída o entrada | sí | solo con secuelas |
| Rotura del cruzado por un giro sin causa externa | discutible, depende de la póliza | solo con secuelas |
| Esguince de tobillo al pisar un bordillo | sí | normalmente no, si cura bien |
| Rotura en el trabajo durante la jornada | presunción de accidente de trabajo | Seguridad Social y, aparte, la póliza |
El estado previo de la rodilla
A partir de cierta edad, muchas rodillas tienen desgaste. El perito valora solo la secuela que deja el accidente y descuenta el estado anterior.
Si la rebaja le parece excesiva, puede aportar un informe médico propio y, en último término, pedir el procedimiento de peritos médicos.
Si ocurre en el trabajo
Una rotura de ligamentos durante el tiempo y en el lugar de trabajo se presume accidente de trabajo (art. 156.3 de la Ley General de la Seguridad Social). La mutua cubre la asistencia y la baja se paga al 75 por ciento desde el día siguiente.
Si quedan secuelas que reducen su capacidad de trabajo, puede corresponder una incapacidad permanente. El seguro de accidentes privado paga aparte, según su baremo.
Cuánto se cobra
La indemnización es el capital asegurado por el porcentaje del baremo. Los porcentajes por pérdida de movilidad o inestabilidad de la rodilla cambian entre aseguradoras, por eso merece la pena leer el baremo antes de contratar.
Si practica deporte con frecuencia, revise también si la póliza excluye ciertos deportes o competiciones.
Paso a paso
- Anotar enseguida cómo ocurrió, sobre todo si hubo golpe, choque o caída.
- Comunicar el siniestro a la aseguradora en el plazo de la póliza, como máximo siete días si no fija otro.
- Guardar resonancia, informe quirúrgico y de rehabilitación.
- Presentar el certificado médico de incapacidad cuando se estabilicen las secuelas.
- Si no acepta el grado, pedir peritos médicos.
Lista de control
- Descripción del accidente con la causa externa
- Testigos si los hubo
- Resonancia poco después de la lesión
- Baremo de la póliza para la rodilla revisado
- Exclusiones de deportes comprobadas
Errores frecuentes
- Describir la lesión como un giro sin más cuando hubo choque o tropiezo
- Comunicar el siniestro tarde
- Aceptar sin revisar el descuento por desgaste previo
- Esperar una indemnización por invalidez cuando la rodilla curó bien
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre el seguro la operación de ligamentos?
Solo si tiene contratada la asistencia sanitaria.
Si no, la cubre la sanidad pública o la mutua en un accidente de trabajo.
¿Un esguince es un accidente?
Sí, si viene de una causa externa como pisar mal un bordillo.
Pero si cura sin secuelas, la garantía de invalidez no paga.
¿Y si me rompo el menisco?
Se aplica el mismo criterio: con causa externa es accidente; si es por desgaste, no.
Revise cómo lo trata su póliza.
¿En cuánto tiempo debo comunicarlo?
La Ley 50/1980 fija un máximo de siete días desde que conoce el siniestro,
salvo que la póliza dé más plazo.
¿Me sirve un seguro de accidentes si hago deporte?
Sí, para lesiones que dejan secuelas.
Revise que su deporte no esté excluido.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Sin coste; nos paga la aseguradora.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
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