Todo sobre este seguro: Seguro de accidentes
¿Qué cubre un seguro de accidentes?
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¿Cubre el seguro de accidentes una fractura de hueso?
En resumen
Depende de lo que quede. El seguro de accidentes paga la garantía principal de invalidez permanente solo si la fractura deja secuelas, según el baremo de la póliza. Si el hueso se cura sin secuelas, solo cobra si tiene contratada una cobertura de fractura, de hospitalización o de asistencia sanitaria. Por ejemplo, una pérdida de movilidad del hombro valorada en un 20 por ciento da 20.000 euros con 100.000 de capital.
Cuánto cuesta
Precios orientativos de seguros de accidentes en España y un cálculo de ejemplo.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza básica, fallecimiento e invalidez, unos 30.000 euros de capital | desde unos 37 a 60 euros al año |
| Póliza estándar con gastos médicos básicos | unos 80 a 150 euros al año |
| Póliza completa con hospitalización | unos 150 a 300 euros al año |
| Pérdida de movilidad de un hombro, 20 por ciento de 100.000 euros | 20.000 euros |
Precios orientativos publicados para 2026.
El precio final requiere una cotización personal; los porcentajes del baremo dependen de su póliza.
Ejemplo de cálculo
Caída en bicicleta, fractura de clavícula y hombro
Capital de invalidez 100.000 euros e indemnización por fractura contratada. Tras la curación queda una limitación de movilidad del hombro.
| Indemnización por fractura | según la cantidad fijada en la póliza |
| Grado por pérdida de movilidad del hombro | 20 por ciento según baremo |
| Invalidez permanente | 20.000 euros |
| Si no está de acuerdo con el grado | peritos médicos |
Cobra 20.000 euros por la secuela más la cantidad por fractura. Sin secuelas, solo esta última.
Qué cubre un seguro de accidentes
La Ley de Contrato de Seguro define el accidente como una lesión corporal por una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado, que produce invalidez temporal o permanente o la muerte. Una fractura por una caída encaja normalmente en esa definición.
Lo que cobra depende de las garantías contratadas. La principal suele ser la invalidez permanente. Además, la póliza puede incluir indemnización por fractura, hospitalización, incapacidad temporal o asistencia sanitaria.
Invalidez permanente: solo si quedan secuelas
Si la fractura cura bien, no hay invalidez permanente y esta garantía no paga. Si deja secuelas, como una rigidez de hombro, una muñeca con menos movilidad o una rodilla con artrosis tras una fractura articular, se fija un grado de invalidez.
El grado se determina después de presentar el certificado médico de incapacidad. La aseguradora le notifica por escrito la indemnización según ese certificado y los baremos de la póliza. Si no acepta la propuesta, ambas partes se someten a peritos médicos.
| Garantía | Fractura curada | Fractura con secuelas |
|---|---|---|
| Invalidez permanente | no | sí, según baremo |
| Indemnización por fractura | sí, si está contratada | sí, si está contratada |
| Hospitalización | sí, si está contratada y hubo ingreso | sí, si está contratada |
| Asistencia sanitaria | solo si consta en la póliza | solo si consta en la póliza |
Cómo se calcula la indemnización
La póliza asigna a cada parte del cuerpo un porcentaje del capital asegurado. Por ejemplo, un 20 por ciento por la pérdida de movilidad de un hombro, que con 100.000 euros de capital son 20.000 euros. Los porcentajes cambian entre aseguradoras, por eso conviene leer el baremo antes de contratar.
Con sinceridad: lo que protege su economía es la garantía de invalidez con un capital suficiente, no la cantidad por una escayola. Una indemnización por fractura es un añadido útil, pero pequeño.
Accidente de trabajo
Si se fractura un hueso trabajando, interviene la Seguridad Social a través de la mutua. Cubre la asistencia sanitaria y la baja, y si quedan secuelas que reducen su capacidad de trabajo, puede reconocerse una incapacidad permanente.
El seguro privado de accidentes se suma a eso. Si lo tiene, comunique el accidente también a su aseguradora.
Paso a paso
- Comunicar el accidente a la aseguradora en el plazo de la póliza.
- Guardar informes médicos y radiografías.
- Pedir la indemnización por fractura y hospitalización si están contratadas.
- Presentar el certificado médico de incapacidad cuando se estabilicen las secuelas.
- Revisar la propuesta y, si no está de acuerdo, pedir peritos médicos.
Lista de control
- Parte del accidente con fecha
- Informes médicos y radiografías
- Garantías de la póliza revisadas
- Certificado médico de incapacidad
- Baremo de la póliza comparado con la propuesta
Errores frecuentes
- Pensar que toda fractura se paga automáticamente
- Aceptar el grado sin leer el baremo
- No comunicar al seguro privado un accidente de trabajo
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre el seguro una fractura que se cura bien?
La invalidez permanente no.
Solo cobra si tiene contratada una indemnización por fractura, hospitalización o asistencia.
¿Quién decide el grado de invalidez?
Se fija con el certificado médico y el baremo de la póliza.
Si no está de acuerdo, deciden peritos médicos.
¿Cubre los gastos médicos?
Solo si la asistencia sanitaria consta expresamente en la póliza.
La asistencia urgente no puede excluirse.
¿Una fractura por estrés es un accidente?
Normalmente no, porque falta una causa súbita y externa.
Decide la definición de su póliza.
¿Puedo tener varios seguros de accidentes?
Sí, pero debe comunicar a cada aseguradora que existen los otros.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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