¿Necesitan los hijos un seguro de vida?

Lo que cuesta proteger a los hijos asegurando a los padres. Primas anuales publicadas para España, 2026.

Un seguro de vida riesgo sustituye el dinero que falta tras un fallecimiento. La muerte de un hijo es lo peor que puede pasarle a una familia, pero no desaparece un sueldo del que vivan los demás. No hay nada que un capital alto tenga que sustituir.

La ley española es aquí muy clara. El artículo 83 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, prohíbe contratar un seguro para caso de muerte sobre menores de 14 años. Solo se admite si la cobertura de muerte no supera la prima pagada o el valor de rescate, como ocurre en algunos productos de ahorro.

Para un hijo, el mayor riesgo económico es perder a uno de sus padres. Falta un sueldo, o el otro progenitor tiene que trabajar menos para cuidar de los niños. La pensión de orfandad de la Seguridad Social es del 20 por ciento de la base reguladora del fallecido por cada hijo, y no sustituye el sueldo perdido.

Asegure a los dos, no solo a quien más gana. Si fallece quien se ocupa sobre todo de los hijos, la guardería, la ayuda en casa o la reducción de jornada del otro cuestan dinero. El capital debe cubrirlo.

Lo habitual es designar beneficiario al otro progenitor. Si cobra directamente un hijo menor, el dinero lo administra quien tenga la patria potestad, en caso de separación posiblemente su expareja.

El capital tributa en el Impuesto sobre Sucesiones, con reducciones que dependen de su comunidad autónoma y del parentesco. En una familia monoparental conviene dejar por escrito en el testamento quién será tutor y quién administrará los bienes del hijo. Consulte a un notario.

Es mucho más probable una enfermedad grave o un accidente con secuelas que un fallecimiento. Para eso sirven un buen seguro de salud y un seguro de accidentes infantil, no un seguro de vida.

Para los gastos de un sepelio, muchas familias en España ya tienen un seguro de decesos que incluye a los hijos. Revise si el suyo lo hace antes de contratar algo nuevo.

Si su patrimonio basta para mantener a los hijos hasta el final de su formación y cancelar las deudas, no lo necesita. Cuando los hijos son adultos y tienen ingresos propios, el motivo desaparece y puede dejar vencer la póliza.