¿Paga el seguro de incapacidad por una enfermedad mental?

Primas publicadas en España y las cuantías públicas que entran en juego. Octubre de 2026.

Ni la ley ni la mayoría de las pólizas distinguen entre causas físicas y psíquicas. Si su póliza cubre la incapacidad permanente absoluta y usted no puede trabajar en nada por una depresión mayor, paga igual que tras un infarto. Lo que cambia es la prueba: no hay una radiografía, y el curso tiene altibajos.

Los datos muestran por qué importa. Los trastornos mentales ya son la segunda causa de baja en España, y la depresión es el motivo más frecuente de las bajas largas. Muchas de esas bajas terminan en alta, pero las que no lo hacen son justo las que una póliza debe cubrir.

En España la invalidez la valora el INSS por grados. La total para la profesión habitual da una pensión pública del 55 por ciento de la base reguladora, que sube al 75 por ciento desde los 55 años; la absoluta, el 100 por ciento. En enfermedades mentales el tribunal médico mira la cronicidad, los ingresos, la respuesta a tratamientos y lo que usted puede hacer cada día.

Muchas pólizas privadas se remiten a esa resolución. Si la suya solo cubre la absoluta, una incapacidad total reconocida por depresión puede dejarle sin capital. Antes de firmar, elija la total si su trabajo depende de atención, trato con público o responsabilidad.

Algunas pólizas excluyen las enfermedades mentales en general o las que deriven de un antecedente declarado. Según la Ley 50/1980, una cláusula que limita sus derechos debe estar destacada de forma especial y aceptada por usted por escrito. Si no lo está, se puede discutir.

Una exclusión estrecha, limitada a un diagnóstico concreto, es mucho mejor que una general. Pregunte si la compañía revisa la exclusión tras unos años sin síntomas y pídalo por escrito.

Su deber se limita a lo que le pregunten. Pero si le preguntan por tratamientos psicológicos o psiquiátricos y usted calla uno que conocía, la aseguradora podrá negarse a pagar si hubo dolo o culpa grave. En el seguro de vida, pasado un año ya no puede impugnar el contrato salvo dolo, y en una reclamación por depresión su historia clínica siempre se examina.

Antes de contestar, pida su historia clínica al centro de salud y al especialista. Si el tratamiento terminó, pida un informe de alta con motivo, evolución y fecha. Con eso, una consulta previa sin nombre a varias compañías muestra quién acepta y con qué condiciones.

Con un tratamiento psiquiátrico en curso, lo normal es un rechazo o un aplazamiento. A menudo es mejor terminar el tratamiento y volver a pedir más tarde que firmar ahora una póliza con exclusión general. No retrase nunca un tratamiento por un seguro.

Mientras tanto, un seguro de accidentes no le protege frente a una enfermedad mental, y uno de enfermedades graves normalmente tampoco. Sea consciente de esa laguna y revise la base de su pensión pública.