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¿Puedo contratar un seguro de incapacidad después de una psicoterapia?
En resumen
Sí, puede contratar un seguro de incapacidad después de una psicoterapia, a veces con sobreprima o excluyendo las enfermedades psiquiátricas. Debe declarar lo que pregunte el cuestionario de salud, nada más pero tampoco menos. En el seguro de vida, la aseguradora no puede impugnar pasado un año salvo dolo. A diferencia del cáncer, la ley no prevé un derecho al olvido para la salud mental.
Cuánto cuesta
Precios publicados de seguros de vida con incapacidad en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Vida e incapacidad permanente, pólizas de entrada | desde unos 3,41 a 4,16 euros al mes |
| Vida fallecimiento, 30 años, 100.000 euros | desde 30 euros al año |
| Vida fallecimiento, 40 años, 100.000 euros | desde 56,88 euros al año |
| Sobreprima tras una psicoterapia terminada | a menudo un 25 a 50 % de la prima |
Los tres primeros valores son de comparadores publicados, octubre de 2026.
La sobreprima es un valor orientativo de la práctica de contratación;
cada aseguradora decide caso por caso.
Ejemplo de cálculo
34 años, oficina, psicoterapia terminada hace tres años
Tras un episodio de ansiedad tuvo un año de psicoterapia, sin bajas ni tratamiento desde entonces.
| Aseguradora A, pregunta por los últimos 5 años | debe declararla, ofrece sobreprima |
| Aseguradora B, pregunta por los últimos 2 años | no se pregunta, aceptación normal |
| Aseguradora C, pregunta sin límite de tiempo | ofrece exclusión psiquiátrica |
| Camino | comparar las tres antes de firmar |
Contrata con la aseguradora B respondiendo con verdad a todo el cuestionario. Como no le preguntan por esa terapia, no tenía que declararla.
Qué tiene que declarar tras una psicoterapia
Antes de contratar debe declarar, según el cuestionario que le presente la aseguradora, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en el riesgo. Si el cuestionario no pregunta por algo, usted queda exonerado de declararlo.
Si el cuestionario pregunta por tratamientos psicológicos o psiquiátricos en un periodo, una psicoterapia en ese periodo debe figurar. Lea cada pregunta con calma y responda según sus informes médicos.
Cómo valoran una psicoterapia las aseguradoras
La decisión depende del diagnóstico, la duración, el tiempo desde el final y su estado actual. Una psicoterapia breve tras una crisis vital hace años se valora distinto que una depresión recurrente con bajas largas.
| Situación | Decisión posible |
|---|---|
| Terapia breve, terminada hace tiempo, sin recaídas | aceptación o sobreprima pequeña |
| Terapia reciente, situación estable | sobreprima o exclusión de enfermedades psiquiátricas |
| Terapia en curso | aplazamiento hasta que termine |
| Episodios repetidos, bajas largas | rechazo, entonces buscar alternativas |
Por qué no conviene ocultarla
Si oculta una psicoterapia por la que le preguntan, la aseguradora puede rescindir el contrato en el mes siguiente a conocerlo. Si el siniestro llega antes, la prestación se reduce en proporción a la prima que habría correspondido; con dolo o culpa grave no paga nada.
En el seguro de vida, la aseguradora no puede impugnar el contrato pasado un año desde su conclusión, salvo dolo. Cómo se aplica eso a la garantía de incapacidad depende de cómo esté construida su póliza.
Salud mental y derecho al olvido
Desde 2023 la ley impide tener en cuenta un cáncer cinco años después del final del tratamiento sin recaída. Para la salud mental no existe una regla igual, así que una psicoterapia puede pesar mientras el cuestionario la pregunte.
Un corredor puede presentar su caso a varias aseguradoras y comparar condiciones antes de que firme. Norman Nammert actúa como corredor de seguros; la comisión la paga la aseguradora, para usted no tiene coste.
Paso a paso
- Reunir informes médicos y fechas de la psicoterapia.
- Leer el cuestionario de cada aseguradora y su periodo.
- Pedir a un corredor que compare condiciones.
- Contratar con la aseguradora que mejor le acepte.
- Responder a todo el cuestionario con verdad.
Lista de control
- Informes y fechas de la terapia a mano
- Periodo preguntado por cada aseguradora conocido
- Sobreprima frente a exclusión valorada
- Cuestionario completo y veraz
- Copia del cuestionario firmado guardada
Errores frecuentes
- Ocultar una psicoterapia por la que pregunta el cuestionario
- Renunciar a una terapia necesaria por miedo al seguro
- Aceptar la exclusión psiquiátrica sin comparar
- No guardar copia del cuestionario firmado
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar un seguro de incapacidad después de una psicoterapia sin sobreprima?
Es posible si la terapia queda fuera del periodo preguntado o terminó hace tiempo sin recaídas.
¿Tengo que declarar lo que no me preguntan?
No.
Según el art.
10 de la Ley 50/1980 queda exonerado de lo que el cuestionario no incluye.
¿Qué es mejor, sobreprima o exclusión?
Suele ser mejor la sobreprima, porque la exclusión deja fuera precisamente las enfermedades
psiquiátricas.
¿Existe un derecho al olvido para la salud mental?
No.
La ley solo lo prevé para el cáncer, cinco años después del final del tratamiento.
¿Qué pasa si me rechazan?
Pruebe con otras aseguradoras o valore un seguro de accidentes con invalidez,
y vuelva a intentarlo más adelante.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Sin coste; nos paga la aseguradora.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
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