Todo sobre este seguro: Seguros de construcción
¿Es obligatorio el seguro decenal si construyo mi propia casa?
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¿Están asegurados los amigos que le ayudan a construir su casa?
En resumen
No de forma automática. En España no existe un seguro público para quien ayuda gratis en una obra ajena: si se lesiona, le atiende la sanidad pública como accidente no laboral, sin prestaciones de accidente de trabajo. Un seguro de accidentes básico cuesta unos 50 a 100 euros al año por persona. Si usted les paga, son trabajadores y deben estar dados de alta.
Cuánto cuesta
Precios publicados de seguros de accidentes en España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Seguro de accidentes individual, cobertura básica | unos 50 a 100 euros al año |
| Seguro de accidentes con invalidez y asistencia ampliadas | unos 150 a 300 euros al año |
| Seguro de accidentes colectivo, por persona | unos 30 a 70 euros al año |
| Seguro de accidentes para autónomos | unos 100 a 200 euros al año |
Valores orientativos de septiembre de 2026 tomados de ejemplos publicados. Las profesiones con riesgo físico, como la construcción, pagan más. Que una póliza temporal solo para la obra cueste algo menos que la anual es valor orientativo de la práctica; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Casa unifamiliar en Galicia, cuatro ayudantes en los acabados
Dos amigos, un hermano y un vecino ayudan varios fines de semana con tabiquería seca, aislamiento y suelos, sin cobrar.
| Ayudantes | 4 personas |
| Seguro colectivo de accidentes (4 × 30 a 70 euros) | unos 120 a 280 euros |
| Alta en la Seguridad Social | no procede mientras no cobren |
| Usted y su pareja | con su propio seguro de accidentes |
Por unos 120 a 280 euros los cuatro quedan protegidos frente a invalidez y fallecimiento durante la obra. Sin póliza, solo les queda la sanidad pública.
Por qué sus ayudantes no tienen cobertura laboral
El Estatuto de los Trabajadores deja fuera de la relación laboral los trabajos que se hacen por amistad, benevolencia o buena vecindad. Quien le ayuda gratis un fin de semana no es su trabajador y, por eso, no tiene la protección de accidente de trabajo.
Si su cuñado se cae del andamio, la sanidad pública le atiende igual que tras una caída en casa. Lo que no tendrá son las prestaciones propias del accidente laboral, como la incapacidad derivada de accidente de trabajo. Y según cómo ocurra, puede reclamarle a usted como promotor si la obra no era segura.
| Persona | ¿Cubierta por accidente de trabajo? |
|---|---|
| Amigos, familiares o vecinos sin pago | no, solo con un seguro privado de accidentes |
| Ayudantes a los que usted paga | sí, si están dados de alta |
| Trabajadores del constructor o de autónomos | sí, a través de su empresa o de su propia cotización |
| Usted como autopromotor | no, solo con su propio seguro de accidentes |
| Ayudante con seguro de accidentes propio | según su póliza, muchas cubren el tiempo libre |
Si les paga, cambia todo
Quien trabaja en su obra a cambio de dinero de forma regular es un trabajador. Entonces debe darle de alta en la Seguridad Social antes de que empiece, o contratar a un autónomo o a una empresa que ya cotice. Pagar en negro le expone a sanciones y a responder usted de un accidente.
Si en la obra intervienen varias empresas o autónomos, la normativa de seguridad en las obras de construcción exige normalmente un coordinador de seguridad y salud. Pregunte a su arquitecto al inicio.
Qué aporta un seguro de accidentes para los ayudantes
Un seguro de accidentes paga una cantidad pactada por invalidez permanente o fallecimiento y, según la póliza, gastos de asistencia. Para una obra con varios ayudantes puede tener sentido una póliza colectiva que nombre a las personas o cubra un número de ellas.
Revise también su seguro de responsabilidad civil de autopromotor: si un ayudante daña el coche del vecino, esa póliza es la que responde. Pregunte si trata a los ayudantes como terceros cuando son ellos los lesionados, porque muchas pólizas lo limitan.
Cuándo no necesita nada más
Si toda la obra la hacen el constructor y autónomos dados de alta, sus trabajadores ya están cubiertos. Si solo trabajan usted y su pareja, basta con revisar su propio seguro de accidentes.
Para un par de sábados pintando con una amiga, una póliza específica rara vez compensa. Con muchos ayudantes, trabajos en altura o meses de obra, el coste es pequeño frente al riesgo.
Paso a paso
- Antes de empezar, anote quién va a ayudar.
- Decida si alguien cobrará y, en ese caso, dele de alta o contrate a un autónomo.
- Contrate un seguro de accidentes para los ayudantes que colaboran gratis.
- Revise que su responsabilidad civil de autopromotor esté en vigor.
- Compruebe su propio seguro de accidentes por si excluye trabajos de construcción.
Lista de control
- Lista de ayudantes con nombre
- Nadie cobra sin estar dado de alta
- Seguro de accidentes para toda la duración de la obra
- Responsabilidad civil de autopromotor contratada
- Su propia cobertura de accidentes revisada
- Andamios y protecciones revisados antes del primer uso
Errores frecuentes
- Creer que los ayudantes tienen cobertura como en un trabajo
- Pagar en mano a un ayudante habitual sin darle de alta
- Confundir la responsabilidad civil con un seguro de accidentes
- Dejar subir al tejado a alguien sin protección contra caídas
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Mis familiares están cubiertos si se accidentan en mi obra?
Por la sanidad pública, sí, como accidente no laboral. Prestaciones de accidente de trabajo no tienen si ayudan gratis.
¿Tengo que dar de alta a quien me ayuda?
Solo si le paga o trabaja para usted de forma regular. La ayuda puntual y gratuita entre amigos no es una relación laboral.
¿Me cubre mi seguro de autopromotor si se lesiona un ayudante?
Depende de la póliza. Cubre los daños a terceros, pero muchas limitan las lesiones de quien trabaja en la obra. Pregunte antes.
¿Cuánto cuesta asegurar a varios ayudantes?
Con una póliza colectiva, unos 30 a 70 euros al año por persona según los precios publicados.
¿Necesito coordinador de seguridad?
Si intervienen varias empresas o autónomos, normalmente sí. Su arquitecto le dirá si su obra lo requiere.
¿Estoy asegurado yo como autopromotor?
No por la Seguridad Social cuando trabaja en su propia casa. Para eso necesita un seguro de accidentes propio.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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