Todo sobre este seguro: Seguro de vida
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
Corredor de seguros / Preguntas de seguros / Seguro de vida
¿Qué pasa si fallecen los dos asegurados de un seguro de vida?
En resumen
Depende de la póliza. En una póliza a dos cabezas, lo que se paga si fallecen ambos lo fija el contrato; dos pólizas separadas pagan dos capitales. Si el beneficiario muere a la vez que el asegurado, la ley presume que murieron al mismo tiempo y, sin otro beneficiario, el capital pasa al patrimonio del tomador según el artículo 84.
Cuánto cuesta
Primas publicadas para España por persona, no fumadores sanos, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 40 a 100 euros al año |
| 35 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 75 euros al año |
| Pareja, ambos 35, dos pólizas de 100.000 euros | unos 150 euros al año en total |
Primas orientativas, octubre de 2026, de guías publicadas.
Los importes del cálculo de ejemplo son valor orientativo de la práctica.
Ejemplo de cálculo
Pareja con dos hijos, accidente de tráfico
Los dos fallecen en el mismo accidente y no se puede saber quién murió antes. Cada uno era beneficiario del otro.
| Dos pólizas de 100.000 euros sin más beneficiarios | 200.000 euros a las herencias |
| Dos pólizas con los hijos como beneficiarios subsidiarios | 200.000 euros directamente a los hijos |
| Póliza a dos cabezas de 100.000 euros | según lo que diga la póliza |
| Herencia con deudas | los acreedores pueden cobrar de ella |
Con los hijos designados, el capital les llega directamente y queda fuera del alcance de los acreedores de la herencia.
Póliza a dos cabezas o dos pólizas
La Ley de Contrato de Seguro permite asegurar la vida de una o de varias personas en un mismo contrato, es decir, a una o varias cabezas. Qué ocurre si fallecen los dos asegurados lo dice la póliza: lea la cláusula del objeto del seguro y del pago de la prestación antes de firmar.
Con dos pólizas separadas, una por cada persona, cada una paga su capital. Si los dos fallecen, se cobran los dos capitales.
| Forma de contratar | Si fallecen los dos |
|---|---|
| Póliza a dos cabezas | lo que diga la póliza |
| Dos pólizas separadas | dos capitales |
| Hijos designados como beneficiarios | cobran directamente |
| Sin beneficiario superviviente | el capital va al patrimonio del tomador |
Quién cobra si también ha muerto el beneficiario
Lo habitual es que cada miembro de la pareja sea beneficiario del otro. Si mueren en el mismo accidente y no se puede probar quién murió antes, el artículo 33 del Código Civil presume que murieron al mismo tiempo y no hay transmisión de derechos de uno a otro.
Si en el momento del fallecimiento no hay un beneficiario concretamente designado ni reglas para determinarlo, el artículo 84 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el capital forma parte del patrimonio del tomador. Si el tomador también ha fallecido, pasa a su herencia y a sus herederos, a menudo los hijos.
Por qué conviene designar a los hijos
Si el capital entra en la herencia, los herederos deben aceptarla y el dinero queda al alcance de los acreedores del fallecido. Cuando la póliza nombra a una persona como beneficiaria, la aseguradora debe pagarle aun contra las reclamaciones de herederos y acreedores, según el artículo 88.
Designe a los hijos como beneficiarios para el caso de que la pareja no sobreviva. Si nombra a varios sin fijar porcentajes, se reparten por partes iguales, y la parte que uno no adquiera acrece a los demás. Si designa genéricamente a los hijos, se entienden todos los descendientes con derecho a herencia.
Si fallecen uno después del otro
Lo más frecuente no es la muerte simultánea, sino que fallezca primero uno. Si la póliza a dos cabezas termina al pagar el primer capital, el superviviente se queda sin cobertura y tendrá que contratar otra con más edad. Con hijos pequeños, dos pólizas separadas suelen proteger mejor.
Cuándo apenas importa
Sin hijos ni otras personas que dependan del capital, la muerte de ambos apenas tiene consecuencias económicas. Para cubrir una hipoteca común, la póliza conjunta cumple su función, porque el banco cobra en cualquier caso.
Paso a paso
- Compruebe si tiene una póliza a dos cabezas o dos pólizas.
- Lea qué paga la póliza si fallecen los dos asegurados.
- Revise quién figura como beneficiario.
- Designe a los hijos para el caso de que la pareja no sobreviva.
- Comunique la designación por escrito a la aseguradora o inclúyala en el testamento.
Lista de control
- Tipo de póliza comprobado
- Beneficiarios actualizados
- Hijos designados como beneficiarios subsidiarios
- Designación comunicada por escrito
Errores frecuentes
- Suponer que una póliza conjunta paga dos veces
- Nombrar solo a la pareja y olvidar a los hijos
- No cambiar el beneficiario tras un divorcio
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Paga dos veces una póliza a dos cabezas?
Depende de lo que diga la póliza.
Léalo antes de firmar.
¿Quién cobra si también ha muerto el beneficiario?
Si no hay otro beneficiario designado, el capital forma parte del patrimonio del tomador y,
si ha muerto, de su herencia.
¿Cómo designo a los hijos?
En la póliza, en una declaración escrita comunicada a la aseguradora o en el testamento.
¿Los acreedores pueden quedarse con el capital?
Si se paga a un beneficiario designado,
la aseguradora debe pagarle aun contra las reclamaciones de acreedores.
Estos solo pueden exigir al beneficiario el reembolso de primas pagadas en fraude de sus derechos.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
Pedir presupuesto: Seguro de vida
Comparamos aseguradoras y le enviamos una propuesta.
Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
Le contestamos en un día laborable. Si es urgente: +49 3375 29 12 77.
Preguntas relacionadas
¿Cómo se protegen mejor las parejas entre sí?
Para la mayoría, lo más sencillo son dos seguros de vida riesgo individuales, cada uno con la …
¿Qué significa un seguro de vida cruzado entre la pareja?
Significa que cada miembro de la pareja contrata y paga un seguro de vida sobre la vida del o …
¿Cómo comunico un fallecimiento a la aseguradora de vida?
Comunique el fallecimiento a la aseguradora de vida por teléfono o por escrito en los siete d …
¿Cuánto tarda en cobrarse un seguro de vida por fallecimiento?
¿Cuánto tarda en cobrarse un seguro de vida por fallecimiento? Con la documentación completa, …
Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
Información previa (en alemán) · Actualizado
¿Le ha servido?