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¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
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¿Qué significa un seguro de vida cruzado entre la pareja?
En resumen
Significa que cada miembro de la pareja contrata y paga un seguro de vida sobre la vida del otro y es su propio beneficiario. En España eso cambia el impuesto: el capital no paga Sucesiones, sino IRPF sobre la ganancia, del 19 al 30 por ciento. Para 150.000 euros son unos 32.000 euros. A muchos matrimonios les sale peor que Sucesiones; a parejas no inscritas, a veces mejor.
Cuánto cuesta
Primas publicadas en España por póliza y cálculo propio del IRPF con la escala del ahorro vigente.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | desde unos 30 euros al año por póliza |
| 40 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | desde unos 57 euros al año por póliza |
| Seguro cruzado, 150.000 euros de capital y 4.000 euros de primas pagadas | unos 32.460 euros de IRPF |
| Seguro cruzado, 60.000 euros de capital y 2.000 euros de primas pagadas | unos 12.220 euros de IRPF |
Primas orientativas de un comparador publicado, octubre de 2026.
El IRPF es un cálculo propio con la escala del ahorro estatal y autonómica general y sin otras
rentas del ahorro; cada comunidad puede tener su propia escala.
No es asesoramiento fiscal; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Pareja no inscrita en Madrid, ambos 38, un hijo
Cada uno quiere 150.000 euros. Se compara el seguro cruzado con el seguro sobre la propia vida.
| Capital cobrado | 150.000 euros |
| Primas pagadas hasta el fallecimiento | 4.000 euros |
| Seguro cruzado: IRPF sobre 146.000 euros | unos 32.460 euros |
| Seguro sobre la propia vida | Sucesiones como extraños, según la comunidad |
Sin inscripción, la pareja tributa en Sucesiones como extraño, y el cruzado puede salir mejor. Si se inscriben como pareja de hecho, en muchas comunidades Sucesiones baja tanto que el cruzado deja de compensar. Ejemplo ilustrativo, no es asesoramiento fiscal.
Cómo se organiza un seguro de vida cruzado
En todo seguro de vida hay tres figuras: el tomador, que firma y paga; el asegurado, cuyo fallecimiento activa el pago; y el beneficiario, que cobra. En el seguro de vida cruzado, tomador y beneficiario son la misma persona y el asegurado es la pareja.
Una pareja necesita por tanto dos pólizas. Marta asegura la vida de Javier y Javier la de Marta. Cada uno paga la suya y cobra de la suya.
| Figura | Póliza 1 | Póliza 2 |
|---|---|---|
| Tomador y pagador | Marta | Javier |
| Asegurado | Javier | Marta |
| Beneficiario | Marta | Javier |
| Firma el consentimiento | Javier | Marta |
En España el cruzado cambia de impuesto, no lo elimina
En Alemania el seguro de vida cruzado evita el impuesto de sucesiones. En España no funciona igual. Si tomador y beneficiario son la misma persona, el capital no tributa en Sucesiones, sino en el IRPF del beneficiario como rendimiento del capital mobiliario: la diferencia entre el capital cobrado y las primas pagadas.
Ese rendimiento va a la base del ahorro, con tipos del 19 por ciento para los primeros 6.000 euros y hasta el 30 por ciento por encima de 300.000 euros, sumando la parte estatal y la autonómica. No hay reducciones por parentesco.
| Forma | Impuesto | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Cada uno asegura su vida, la pareja es beneficiaria | Sucesiones | reducciones por parentesco; muchas comunidades bonifican mucho a cónyuges y parejas inscritas |
| Seguro de vida cruzado | IRPF, base del ahorro | 19 a 30 por ciento sobre la ganancia, sin reducciones |
Para quién puede tener sentido
Para un matrimonio o una pareja de hecho inscrita en una comunidad con bonificaciones altas en Sucesiones, el seguro de vida cruzado suele salir más caro en impuestos. Ahí es mejor que cada uno asegure su propia vida con la pareja como beneficiaria.
Puede interesar entre parejas no inscritas, que en Sucesiones tributan como extraños, o en comunidades con poca bonificación. Haga el cálculo con las dos fórmulas y con la normativa de su comunidad antes de firmar.
El consentimiento por escrito es obligatorio
Si asegura la vida de otra persona para el caso de muerte, el artículo 83 de la Ley 50/1980 exige su consentimiento por escrito. Sin la firma de su pareja, el seguro de vida cruzado puede no ser válido.
Su pareja contesta además el cuestionario de salud, porque se trata de su vida. Rellenen la solicitud juntos y guarden copia de las respuestas.
Separación y fallecimiento del tomador
Tras una separación, cada uno sigue siendo tomador de una póliza sobre la vida de su expareja. Lo habitual es anularlas o pedir a la aseguradora un cambio de tomador. Acuérdenlo por escrito, idealmente en el convenio de separación.
Si fallece primero el tomador y no el asegurado, la póliza pasa a formar parte de su herencia. Indique en el testamento quién debe quedarse con ella.
Paso a paso
- Calcule el capital que necesita cada uno.
- Averigüe la bonificación de Sucesiones en su comunidad para su caso.
- Compare el IRPF del cruzado con el impuesto de Sucesiones.
- Si elige el cruzado, cada uno contrata como tomador sobre la vida del otro.
- Su pareja firma el consentimiento y contesta su cuestionario de salud.
- Cada uno paga desde su propia cuenta y lo deja indicado en el testamento.
Lista de control
- Tomador y beneficiario son la misma persona
- Consentimiento escrito del asegurado
- Cálculo de IRPF y de Sucesiones hecho
- Inscripción como pareja de hecho valorada
- Prima pagada desde cuenta propia
- Qué pasa en una separación, acordado
Errores frecuentes
- Copiar el consejo alemán y creer que el cruzado no paga impuestos
- Olvidar el consentimiento escrito de la pareja
- No comparar con las bonificaciones de Sucesiones de su comunidad
- Dejar las pólizas sin decidir tras una separación
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida cruzado está libre de impuestos?
No.
En España tributa en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario,
por la diferencia entre capital y primas, del 19 al 30 por ciento.
¿Cuesta más la prima?
No.
La prima depende de la edad, la salud y el capital del asegurado, no de quién la paga.
¿Les conviene a los matrimonios?
Pocas veces.
En muchas comunidades el cónyuge tiene grandes reducciones o bonificaciones en Sucesiones,
y entonces el IRPF del cruzado es más alto.
¿Y a una pareja no inscrita?
Puede convenir, porque en Sucesiones tributaría como extraño.
Antes valore inscribirse como pareja de hecho y compare.
¿Necesito la firma de mi pareja?
Sí.
El artículo 83 de la Ley 50/1980 exige el consentimiento por escrito del asegurado en los seguros
para caso de muerte.
¿Qué pasa si fallecemos los dos a la vez?
Cada capital iría a la herencia del tomador fallecido.
Designe beneficiarios de reserva, por ejemplo los hijos.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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