¿Qué seguros necesita un operario asalariado de un oficio?
Qué seguros necesita un operario asalariado de un oficio: los accidentes de trabajo y los del …
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¿Qué seguros necesita un autónomo de oficios?
En resumen
¿Qué seguros necesita un autónomo de oficios? Obligatoria es la cuota del RETA, en 2026 de unos 205 a 610 euros al mes. Lo siguiente es la responsabilidad civil, obligatoria para electricistas y gasistas y en obra unos 300 a 800 euros al año. Después, un seguro de baja, porque la pública paga el 60 por ciento desde el día 4, y cobertura de invalidez.
Cuánto cuesta
Valores orientativos para un pequeño negocio de oficios en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Cuota de autónomos 2026, según rendimientos | de 205 a 610 euros al mes |
| Responsabilidad civil, taller o industria, capital 1.200.000 euros | unos 250 a 500 euros al año |
| Responsabilidad civil, construcción, capital 1.200.000 euros | unos 300 a 800 euros al año |
| Seguro de baja laboral básico | unos 25 a 40 euros al mes |
| Vida con invalidez, 30 años, 100.000 euros | unos 40 a 90 euros al año |
Datos a octubre de 2026 de ejemplos publicados; normas comprobadas en el BOE.
El orden de prioridades y la valoración del seguro de herramientas son orientativos de nuestra
práctica.
Su prima depende del oficio, la facturación y el capital;
el presupuesto exacto lo pedimos nosotros.
Ejemplo de cálculo
Electricista autónomo, 38 años, sin empleados
Un esquema básico además de la cuota del RETA.
| Responsabilidad civil obligatoria, 600.000 euros | unos 250 a 500 euros al año |
| Seguro de baja laboral | unos 300 a 480 euros al año |
| Vida con invalidez, 100.000 euros | unos 100 a 150 euros al año |
Unos 650 a 1.130 euros al año, además de la cuota del RETA. Así cubre la obligación legal y los riesgos que pueden cerrar un pequeño negocio.
Lo obligatorio para un autónomo de oficios
Todo autónomo debe darse de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos. La cuota depende de sus rendimientos netos, en 2026 entre unos 205 y 610 euros al mes, e incluye la cobertura de baja y la de accidente de trabajo.
Algunos oficios tienen además seguros obligatorios. Las empresas instaladoras de baja tensión, también el electricista autónomo, deben tener una responsabilidad civil profesional de al menos 600.000 euros por siniestro, 900.000 en la categoría especialista. Las instalaciones de gas y otras actividades tienen exigencias propias, a menudo autonómicas.
Responsabilidad civil: la primera póliza
Una fuga de agua tras una reparación, un suelo rayado en casa del cliente, un peatón que tropieza con su cable: de esos daños responde usted con su negocio y su patrimonio. La responsabilidad civil de su seguro de hogar no cubre la actividad profesional.
Aunque su oficio no la exija por ley, muchos clientes, constructoras y administraciones piden el certificado. Fíjese en el capital, en los daños a los bienes en los que trabaja y en la responsabilidad por trabajos ya terminados. En nuestra web hay páginas propias por tipo de negocio con los detalles de cada oficio.
Ingresos durante una baja o una invalidez
La baja pública del autónomo por enfermedad común empieza el día 4 con el 60 por ciento de su base, y muchos autónomos cotizan por bases bajas. Un seguro de baja privado paga una cantidad diaria y complementa esos primeros meses; básico, unos 25 a 40 euros al mes.
Para una incapacidad permanente, la pensión del INSS es el 55 por ciento de la base reguladora en la total. Un seguro de vida con invalidez añade un capital. Cuándo no lo necesita: si su patrimonio o su negocio le sostienen sin su trabajo hasta la jubilación.
Orden de prioridades
Primero lo que puede acabar con su negocio; lo que solo es molesto puede asumirlo usted o añadirlo más tarde.
| Prioridad | Seguro | Coste aproximado |
|---|---|---|
| Obligatorio | Cuota del RETA | unos 205 a 610 euros al mes |
| Obligatorio en algunos oficios, después 1 | Responsabilidad civil | taller unos 250 a 500 euros, obra unos 300 a 800 euros al año |
| 2 | Seguro de baja laboral | unos 25 a 40 euros al mes |
| 3 | Vida con invalidez | a los 30 años, unos 40 a 90 euros al año por 100.000 euros |
| más adelante | Seguro de local, herramientas y vehículo | según el valor de taller y furgoneta |
Trabajadores y accidentes
Si contrata personal, debe darlo de alta en la Seguridad Social, que cubre sus accidentes de trabajo y los del trayecto. De los daños que causen sus empleados a clientes responde usted como empresario (artículo 1903 del Código Civil).
Un seguro de accidentes privado cubre también el tiempo libre, pero no sustituye la invalidez: la mayoría de las incapacidades vienen de enfermedades.
Lo que puede esperar
Un seguro de electrónica para un aparato de medida o uno de cristales para un taller sin escaparate suelen poder pagarse con ahorros.
Compruebe en cambio si las herramientas y el material quedan cubiertos cuando pasan la noche en la furgoneta o en la obra. Si está cubierto y hasta qué importe depende de la póliza.
Paso a paso
- Elegir la base de cotización del RETA con cabeza, porque de ella dependen la baja y la pensión.
- Comprobar si su oficio exige responsabilidad civil y con qué capital.
- Contratar la responsabilidad civil antes del primer trabajo.
- Añadir un seguro de baja según sus ahorros.
- Revisar la cobertura de invalidez y la de herramientas en la furgoneta.
Lista de control
- Alta en el RETA y base de cotización revisada
- Responsabilidad civil con el capital mínimo de su oficio
- Cobertura de trabajos terminados y de bienes en los que trabaja
- Seguro de baja con franquicia acorde a sus ahorros
- Trabajadores dados de alta
Errores frecuentes
- Confiar en la responsabilidad civil del seguro de hogar
- Cotizar por la base mínima sin pensar en la baja y la pensión
- Trabajar como electricista sin la RC obligatoria
- Contratar muchos seguros pequeños y dejar sin cubrir los grandes riesgos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es obligatoria la responsabilidad civil para un autónomo de oficios?
No con carácter general,
pero sí en varios oficios, como las instalaciones eléctricas de baja tensión y las de gas.
¿Cuánto cobro de baja como autónomo?
Por enfermedad común, desde el día 4 el 60 por ciento de su base y desde el día 21 el 75 por
ciento.
Por accidente de trabajo, el 75 por ciento desde el día siguiente.
¿Qué capital de RC necesita un electricista?
Al menos 600.000 euros por siniestro en la categoría básica y 900.000 en la especialista.
¿Me cubre el seguro de hogar si rompo algo trabajando?
No, la responsabilidad civil familiar excluye la actividad profesional.
¿En qué se diferencia de un operario asalariado?
El asalariado tiene a la empresa como responsable frente al cliente y una baja pagada en parte por
ella.
Como autónomo responde usted y depende de su propia cotización.
¿Necesito seguro para el taller?
Si la maquinaria, el material y las herramientas valen más de lo que podría reponer con ahorros,
sí.
Para un taller pequeño suele ser el cuarto o quinto paso.
Fuentes
- BOE: Real Decreto 842/2002, Reglamento electrotécnico para baja tensión, ITC-BT-03
- BOE: Código Civil, artículo 1903
- Seguridad Social: bases y tipos de cotización de autónomos 2026
- Guía fiscal: baja médica del autónomo 2026
- polizamedica.es: precio del seguro de responsabilidad civil para pymes
- BBVA: qué es y cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos
- Guía: seguros de autónomo obligatorios y recomendados 2026
- Selectra: seguros que cubren incapacidad permanente total
- Seguridad Social: incapacidad permanente, grados y cuantías
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