Todo sobre este seguro: Seguro de incapacidad
¿Cuánto cobro de la Seguridad Social si no puedo volver a trabajar?
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¿Hay en España un seguro como la Existenzschutzversicherung alemana?
En resumen
No con ese nombre. La Existenzschutzversicherung alemana paga una renta si pierde capacidades básicas como andar o ver, o si sufre ciertas enfermedades graves. En España hay algo parecido combinando coberturas: incapacidad permanente total o absoluta, normalmente dentro de un seguro de vida, y un seguro de enfermedades graves. La incapacidad se puede añadir desde unos 3,41 euros al mes.
Cuánto cuesta
Precios de partida publicados para garantías de incapacidad y enfermedades graves en España.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Seguro de vida con incapacidad permanente y absoluta | desde unos 3,41 euros al mes |
| Seguro de vida con incapacidad permanente total | desde unos 4,10 a 4,16 euros al mes |
| Seguro de enfermedades graves | unos 10 a 20 euros al mes |
| Vida con fallecimiento e invalidez, 48 años, 100.000 euros | desde unos 245 euros al año |
Precios de partida publicados, a octubre de 2026.
Dependen de edad, capital, salud y coberturas añadidas.
Ejemplo de cálculo
Carpintero autónomo de 48 años en Málaga
Quiere una protección parecida a la alemana para el caso de no poder trabajar.
| Vida con fallecimiento e invalidez, 100.000 euros | desde unos 245 euros al año |
| Enfermedades graves | unos 120 a 240 euros al año |
| Seguro de baja laboral para autónomos | según la cuantía diaria |
| Forma de pago | capital, no renta mensual |
Con dos o tres garantías se acerca a la idea del Existenzschutz alemán, aunque cobra un capital y no una renta.
Qué es la Existenzschutzversicherung
En Alemania se llama así a los seguros que pagan una renta mensual cuando ocurre un hecho de una lista: perder capacidades básicas como andar, ver, oír o usar las manos, sufrir ciertas enfermedades graves o necesitar cuidados. No importa la profesión.
Se contrata sobre todo cuando un seguro de incapacidad profesional es demasiado caro, por ejemplo en oficios manuales. Su punto débil es que las enfermedades psíquicas suelen quedar fuera.
El equivalente en España
En el mercado español no existe un producto con ese nombre ni con esa lógica de renta por capacidades perdidas. Lo más parecido es combinar dos garantías: la incapacidad permanente total o absoluta y el seguro de enfermedades graves.
La incapacidad permanente total paga cuando ya no puede ejercer su profesión habitual, aunque pueda trabajar en otra. La absoluta, cuando no puede trabajar en ninguna. Ambas se contratan normalmente como garantía de un seguro de vida y pagan un capital.
| Necesidad | Alemania | España |
|---|---|---|
| Perder capacidades básicas | Existenzschutz o Grundfähigkeit, renta | incapacidad permanente, capital |
| Enfermedad grave | garantía dentro del Existenzschutz | seguro de enfermedades graves, capital |
| No poder ejercer su profesión | seguro de incapacidad profesional (BU), renta | incapacidad permanente total, capital |
| Baja temporal de autónomos | seguro de enfermedad diaria | seguro de baja laboral |
El papel de la Seguridad Social
Si el INSS le reconoce una incapacidad permanente, cobra una pensión pública que varía según el grado. El plazo máximo para resolver la solicitud es de 135 días.
El seguro privado se suma a esa pensión. Pensar en él tiene sentido sobre todo si sus ingresos superan lo que cubriría la pensión pública o si es autónomo.
Fiscalidad y límites
La indemnización de un seguro de incapacidad tributa en España como rendimiento del capital mobiliario, con retenciones del 19, 21 o 23 por ciento según el importe.
Revise siempre qué enfermedades cubre la póliza, el periodo de carencia, que suele ser de un año en enfermedades graves, y las exclusiones, como enfermedades previas.
Paso a paso
- Calcular cuánto dinero necesitaría si no pudiera trabajar.
- Revisar qué cubriría la Seguridad Social.
- Elegir entre incapacidad total o absoluta.
- Valorar un seguro de enfermedades graves.
- Leer carencias y exclusiones antes de firmar.
Lista de control
- Diferencia entre incapacidad total y absoluta entendida
- Capital suficiente
- Lista de enfermedades graves revisada
- Carencia y exclusiones leídas
Errores frecuentes
- Buscar en España el mismo producto alemán y no encontrar nada
- Contratar solo invalidez absoluta cuando su riesgo es dejar su profesión
- Olvidar el periodo de carencia en enfermedades graves
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Existe la Existenzschutzversicherung en España?
No con ese nombre.
Se cubre algo parecido con incapacidad permanente y enfermedades graves.
¿Qué diferencia hay entre incapacidad total y absoluta?
La total le impide su profesión habitual, la absoluta cualquier trabajo.
La total protege antes.
¿Se puede contratar enfermedades graves sola?
Normalmente se contrata como garantía adicional de un seguro de vida.
¿Cómo tributa la indemnización?
Como rendimiento del capital mobiliario, con retención del 19, 21 o 23 por ciento según el importe.
¿Cubre problemas psíquicos?
Depende de la póliza.
Revise la definición de incapacidad y la lista de enfermedades.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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