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Seguro de vida ahorro con invalidez: ¿separar o mantener?
En resumen
Si su seguro de vida ahorro incluye una garantía de invalidez, no decida separar o mantener en un solo paso. Qué ocurre con la invalidez al rescatar o reducir el seguro lo fija su póliza. Separar compensa si está sano: un seguro de vida riesgo con fallecimiento e invalidez de 50.000 euros cuesta desde unos 24 euros al año a los 30. Primero la póliza nueva, después el cambio en la antigua.
Cuánto cuesta
Precios publicados por un comparador en España y reglas de la Ley de Contrato de Seguro, octubre de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Vida riesgo, fallecimiento e invalidez, 30 años, 50.000 euros | desde unos 24 euros al año |
| Vida riesgo, fallecimiento e invalidez, 48 años, 100.000 euros | unos 245 a 546 euros al año |
| Vida riesgo, solo fallecimiento, 100.000 euros, precio medio a los 30 años | unos 46 euros al año |
| Rescate del seguro de vida ahorro | posible tras pagar las 2 primeras anualidades |
Los precios son ofertas publicadas por un comparador y dependen de edad, salud y profesión.
Lo que ocurre con su garantía de invalidez al cambiar el seguro de ahorro solo figura en su póliza.
Ejemplo de cálculo
35 años, oficina, vida ahorro con invalidez desde 2018
Cifras supuestas: 90 euros al mes por un seguro de vida ahorro con 60.000 euros por invalidez absoluta.
| Prima actual de la combinación | 90 euros al mes |
| Vida riesgo con invalidez de 100.000 euros, supuesto | unos 10 euros al mes |
| Paso 1 | contratar y esperar la aceptación |
| Paso 2 | reducir o rescatar el ahorro tras confirmar por escrito el efecto |
| Importe liberado | unos 80 euros al mes para un fondo indexado |
Más capital por invalidez y casi toda la prima libre para ahorrar por su cuenta, pero solo porque la póliza nueva estaba en vigor antes.
Qué es la combinación y en qué se diferencia de la BU alemana
En Alemania la Berufsunfähigkeitsversicherung paga una renta mensual si no puede ejercer su profesión. En España lo habitual es otra cosa: un seguro de vida que, además del fallecimiento, paga un capital si se le reconoce una incapacidad permanente total o absoluta según lo pactado en la póliza.
Cuando esa garantía de invalidez va unida a un seguro de vida ahorro, usted paga una prima por dos cosas: ahorrar y cubrirse. El ahorro lleva sus propios gastos, y la garantía de invalidez depende del contrato principal.
La trampa al separar
La ley permite, una vez pagadas las dos primeras anualidades, rescatar el seguro de vida ahorro o reducir el capital dejando de pagar. Qué pasa en cada caso con la garantía de invalidez lo regula su póliza: pregúntelo por escrito antes de hacer nada.
Si su salud ha empeorado desde que firmó, puede que una nueva póliza solo le acepten con exclusiones, con recargo o que se la rechacen. Entonces la cobertura antigua vale más que cualquier alternativa barata.
| Su situación | Recomendación |
|---|---|
| Sano, nueva póliza en condiciones normales | separar: contratar vida riesgo con invalidez y después cambiar la antigua |
| Enfermedades previas | mantener, revisar los gastos del ahorro |
| Ahorro con interés garantizado alto | inclinarse por mantener |
| Póliza reciente con gastos altos | valorar separar, revisar el valor de rescate |
| Menos de dos anualidades pagadas | el rescate legal aún no existe, revise la póliza |
Cuánto cuesta la invalidez por separado
Un seguro de vida riesgo con fallecimiento e invalidez es barato a edades jóvenes. Con 50.000 euros de capital a los 30 años, la oferta más baja publicada parte de unos 24 euros al año. A los 48 años, con 100.000 euros, las primas publicadas van de unos 245 a 546 euros al año.
La prima sube con la edad, y en las ofertas publicadas la garantía de invalidez solo se renueva hasta los 64 a 67 años según la aseguradora. Compare siempre el mismo capital y las mismas garantías, total o absoluta, porque no cubren lo mismo.
Cómo separar el ahorro y la invalidez sin quedar al descubierto
Solicite primero el seguro de vida riesgo con invalidez y responda al cuestionario de salud con exactitud. Espere a tener la póliza en vigor.
Después decida sobre el seguro de ahorro: rescate, reducción o mantenerlo. Pida antes por escrito el valor de rescate, el de reducción y qué ocurre con la garantía de invalidez en cada caso.
Paso a paso
- Localice la póliza y las condiciones de la garantía de invalidez.
- Pregunte por escrito qué pasa con ella al rescatar o reducir.
- Valore su salud con sinceridad.
- Pida ofertas de vida riesgo con el mismo tipo de invalidez.
- Cambie el seguro de ahorro solo cuando la nueva póliza esté en vigor.
Lista de control
- Respuesta por escrito sobre la garantía de invalidez
- Valor de rescate y de reducción conocidos
- Mismo grado de invalidez en la nueva póliza
- Nueva póliza en vigor
- Ningún periodo sin cobertura
Errores frecuentes
- Rescatar el ahorro y perder sin saberlo la cobertura de invalidez
- Cancelar antes de que acepten la nueva póliza
- Comparar invalidez total con absoluta como si fueran lo mismo
- Ocultar enfermedades en el cuestionario de salud
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo rescatar el ahorro y mantener la invalidez?
Depende de su póliza.
Pregúntelo por escrito antes de rescatar o reducir.
¿Existe en España una renta mensual por invalidez como en Alemania?
En los seguros de vida riesgo comparados lo habitual es un capital único.
Si prefiere una renta, compare la forma de pago antes de cambiar.
¿Qué diferencia hay entre invalidez total y absoluta?
Son grados distintos de incapacidad y no cubren lo mismo.
Revise la definición exacta en cada póliza antes de comparar precios.
¿Cuándo puedo rescatar el seguro de vida ahorro?
Por ley, una vez pagadas las dos primeras anualidades, según la tabla de valores de la póliza.
¿Me sale a cuenta separar con más de 55 años?
Pocas veces.
La prima sube mucho con la edad y la garantía de invalidez se renueva,
según las ofertas publicadas, solo hasta los 64 a 67 años.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
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Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
No media su contrato.
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