Todo sobre este seguro: Seguro de accidentes
¿Qué cubre un seguro de accidentes?
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¿Paga el seguro de accidentes privado el daño moral?
En resumen
No como tal. El seguro de accidentes privado paga las cantidades pactadas en la póliza, sobre todo por fallecimiento o invalidez permanente según su baremo, sea quien sea el culpable. El daño moral lo reclama usted al responsable del accidente o a su seguro de responsabilidad civil. Las dos indemnizaciones son compatibles y su aseguradora no puede subrogarse en su reclamación.
Cuánto cuesta
Primas orientativas publicadas para España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza básica, fallecimiento accidental, capital de unos 30.000 euros | unos 37 a 60 euros al año |
| Póliza estándar con fallecimiento, invalidez permanente y gastos médicos básicos | unos 80 a 150 euros al año |
| Póliza completa con hospitalización | unos 150 a 300 euros al año |
| Empleado de oficina de 30 a 40 años, cobertura básica | unos 37 a 80 euros al año |
| Invalidez del 20 % según baremo, capital de 100.000 euros | 20.000 euros |
Valores orientativos, octubre de 2026, tomados de una guía publicada.
Los importes del ejemplo son valor orientativo de la práctica.
La prima exacta depende de edad, profesión y capital; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Atropello en un paso de peatones, hombro fracturado
Un conductor no respeta el paso. El hombro se consolida, pero queda una pérdida de movilidad. El informe médico la valora en un 20 % según el baremo de su póliza.
| Capital de invalidez en su póliza | 100.000 euros |
| Secuela según el baremo de la póliza | 20 % |
| Indemnización de su seguro de accidentes | 20.000 euros |
| Indemnización del seguro del coche responsable | aparte, según el baremo de tráfico, cuantía según el caso |
Su seguro de accidentes paga 20.000 euros aunque nadie discuta todavía la culpa. El daño moral y el resto de perjuicios los reclama aparte al seguro del conductor, y su aseguradora no puede quedarse con esa reclamación.
Qué cubre de verdad un seguro de accidentes
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro define en su artículo 100 el accidente como una lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y que produce invalidez temporal o permanente o la muerte. Lo que se paga entonces es lo que fija la póliza.
Para la invalidez permanente, la póliza aplica un baremo propio: cada parte del cuerpo tiene un porcentaje del capital. Con 100.000 euros de capital, una pérdida de movilidad del hombro valorada en un 20 % supone 20.000 euros. El dolor que se cura sin secuelas, en cambio, no suele generar indemnización en la cobertura básica.
El daño moral lo paga el responsable
El daño moral compensa el sufrimiento y la pérdida de calidad de vida que otra persona le ha causado. Por eso solo existe si hay un responsable: el conductor que le atropella, el vecino cuya obra le hiere, el establecimiento con el suelo en mal estado. Usted lo reclama a esa persona o a su seguro de responsabilidad civil.
En los accidentes de tráfico, la indemnización del seguro del vehículo responsable se calcula con el baremo de tráfico, que es distinto del baremo de su póliza de accidentes. Ambos son compatibles y acumulables.
| Prestación | Cuándo se paga | Quién paga |
|---|---|---|
| Daño moral y perjuicio personal | cuando otra persona es responsable | el responsable, normalmente su seguro de responsabilidad civil |
| Invalidez permanente | por secuelas según el baremo de la póliza | su seguro de accidentes |
| Fallecimiento por accidente | si el accidente causa la muerte | su seguro de accidentes, a los beneficiarios |
| Hospitalización | por día ingresado, si la póliza lo incluye | su seguro de accidentes |
Puede cobrar las dos indemnizaciones
El artículo 82 de la Ley 50/1980 dice que en los seguros de personas la aseguradora, aun después de pagar, no puede subrogarse en los derechos del asegurado contra el tercero responsable. La única excepción son los gastos de asistencia sanitaria.
En la práctica: su aseguradora de accidentes le paga el capital pactado y no se queda con su reclamación. Usted sigue reclamando el daño moral y el resto de perjuicios al responsable. Comunique el accidente a ambos.
Cuándo merece la pena ampliar la póliza
Las coberturas de hospitalización y gastos médicos encarecen la prima y pagan cantidades pequeñas. Tienen sentido si practica deporte o es autónomo y quiere un colchón para los primeros meses.
Lo que de verdad protege es un capital de invalidez suficiente. Una invalidez parcial paga solo un porcentaje del capital, y con un capital bajo el porcentaje se queda en poco dinero. Si el presupuesto es corto, empiece por ahí.
Paso a paso
- Comunique el accidente a su aseguradora de accidentes cuanto antes.
- Si hay un tercero implicado, anote datos, matrícula y testigos, y avise a la policía.
- Guarde todos los informes médicos y el parte de urgencias.
- Reclame por escrito el daño moral al responsable o a su seguro de responsabilidad civil.
- Si no está de acuerdo con el grado de invalidez que propone su aseguradora, puede pedir el peritaje médico previsto en la ley.
Lista de control
- Capital de invalidez suficiente para su situación
- Baremo de la póliza leído, sobre todo para manos, hombros y rodillas
- Profesión declarada con exactitud
- Hospitalización o gastos médicos solo si de verdad los necesita
- Informes médicos guardados desde el primer día
- Reclamación al responsable hecha por separado
Errores frecuentes
- Esperar que la propia póliza de accidentes pague el daño moral
- No reclamar al responsable porque el seguro propio ya ha pagado
- Contratar coberturas pequeñas y dejar un capital de invalidez bajo
- Declarar una profesión de menos riesgo que la real
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Paga el seguro de accidentes si el accidente fue culpa mía?
Sí.
La póliza no pregunta por la culpa, paga lo pactado.
El daño moral, en cambio, no se lo debe nadie si usted mismo causó el accidente.
¿Puedo cobrar mi seguro de accidentes y la indemnización del responsable?
Sí.
Son compatibles y, según el artículo 82 de la Ley 50/1980,
su aseguradora de personas no puede subrogarse contra el tercero,
salvo en gastos de asistencia sanitaria.
¿Qué baremo se usa en un accidente de tráfico?
El seguro del vehículo responsable aplica el baremo de tráfico.
Su seguro de accidentes aplica el baremo de su póliza.
Son distintos y acumulables.
¿Paga algo el seguro de accidentes por una fractura que se cura bien?
En la cobertura básica normalmente no, porque no deja invalidez.
Algunas pólizas completas incluyen indemnización por días de hospitalización.
¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con el grado de invalidez?
El artículo 104 de la Ley 50/1980 prevé que, si no acepta la propuesta de la aseguradora,
las partes se sometan a un peritaje médico.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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