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¿Paga el seguro de accidentes tras una picadura de garrapata?
En resumen
¿Paga el seguro de accidentes tras una picadura de garrapata? Solo si su póliza incluye de forma expresa las infecciones por picadura. La ley define el accidente como una lesión por causa violenta, súbita y externa, y muchas pólizas dicen que las enfermedades de cualquier naturaleza no son accidente. Una enfermedad de Lyme con secuelas queda así a menudo sin cubrir.
Cuánto cuesta
Primas anuales publicadas para seguros de accidentes en España, datos de 2026. Las pólizas con coberturas ampliadas se sitúan en la parte alta.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza individual básica | unos 50 a 100 euros al año |
| Póliza ampliada con asistencia médica, hospitalización y rehabilitación | unos 150 a 300 euros al año |
| Póliza con invalidez permanente o asistencia sanitaria | hasta unos 200 euros al año |
| Autónomo con incapacidad temporal | unos 100 a 200 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026, de una guía publicada.
Que una cláusula de infecciones por picadura encarezca poco la prima es un valor orientativo de la
práctica.
Nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Lyme con secuela en la rodilla
Una mujer de 45 años, de Asturias, sufre una picadura durante una excursión. Semanas después le diagnostican enfermedad de Lyme y le queda una limitación en la rodilla que el baremo de su póliza valora en un 10 por ciento. El capital de invalidez es de 60.000 euros. Las cifras son un cálculo de ejemplo.
| Capital de invalidez permanente | 60.000 euros |
| Porcentaje según el baremo | 10 por ciento |
| Póliza sin cláusula de picaduras | 0 euros |
| Póliza con infecciones por picadura incluidas | 6.000 euros |
La diferencia la marca una sola línea de las condiciones. Pregunte por ella antes de firmar, sobre todo si vive o pasa tiempo en zonas rurales del norte.
Por qué una picadura no es un accidente corriente
El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro define el accidente como la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado y que produce invalidez temporal o permanente o la muerte. La picadura viene de fuera, pero la lesión de la piel es mínima. El daño real llega después, con la infección.
Ahí está la dificultad. Muchas pólizas aclaran que las enfermedades de cualquier naturaleza no se consideran accidentes. Si su contrato no menciona de forma expresa las infecciones transmitidas por picaduras, la compañía puede negarse a pagar aunque la secuela sea grave.
| Consecuencia de la picadura | Póliza sin cláusula de picaduras | Póliza con infecciones por picadura incluidas |
|---|---|---|
| Lyme con secuela articular o nerviosa | normalmente no paga | paga según el baremo |
| Fallecimiento por fiebre de Crimea-Congo | normalmente no paga | paga el capital de fallecimiento |
| Infección curada sin secuelas | no paga | no paga invalidez; según la póliza, quizá un subsidio |
Qué riesgo hay en España
El Ministerio de Sanidad publicó en marzo de 2026 una guía clínica sobre las enfermedades transmitidas por garrapatas en España. Entre ellas figuran la fiebre hemorrágica de Crimea-Congo, la fiebre exantemática mediterránea, la borreliosis de Lyme, la anaplasmosis, la babesiosis, la tularemia y la fiebre Q.
La enfermedad de Lyme se considera endémica en la cornisa cantábrica y en Galicia. Entre 2005 y 2019 hubo unas 0,3 hospitalizaciones por cada 100.000 habitantes al año. La fiebre de Crimea-Congo se considera emergente, la transmite la garrapata del género Hyalomma y su letalidad se sitúa entre el 20 y el 40 por ciento. Son casos poco frecuentes, pero con consecuencias que pueden durar toda la vida.
Qué paga y qué no
El seguro de accidentes no paga facturas médicas. Paga un capital si queda una invalidez permanente recogida en el baremo de su póliza o si el asegurado fallece. Algunas pólizas añaden un subsidio diario por hospitalización.
Si la infección se cura sin secuelas, no hay indemnización por invalidez. Si la secuela existe pero la póliza no cubre infecciones por picadura, tampoco. Por eso la cláusula decide más que el capital.
Plazos y pruebas
La Ley 50/1980 le obliga a comunicar el siniestro en siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza dé un plazo más amplio. Con una garrapata, el momento clave suele ser el diagnóstico, porque la picadura pasa muchas veces desapercibida.
Guarde todo lo que demuestre la picadura: fecha, lugar, una foto de la zona y el informe médico con el diagnóstico. Sin esa cadena de pruebas es difícil que la compañía acepte la relación entre picadura y secuela.
Paso a paso
- Retire la garrapata cuanto antes con unas pinzas finas y fotografíe la zona.
- Anote fecha y lugar de la picadura.
- Si aparece fiebre, erupción o dolor muscular, acuda al médico y mencione la picadura.
- Comunique el siniestro a la aseguradora en siete días desde el diagnóstico, salvo plazo más amplio en la póliza.
- Guarde informes y analíticas para acreditar la secuela según el baremo.
Lista de control
- Infecciones por picadura de insectos o garrapatas incluidas de forma expresa
- Exclusión de enfermedades leída en las condiciones generales
- Baremo de invalidez con porcentajes claros
- Capital de fallecimiento e invalidez suficiente
- Plazo de comunicación del siniestro anotado
Errores frecuentes
- Dar por hecho que toda picadura es un accidente cubierto
- No guardar pruebas de la picadura y no poder demostrar nada después
- Esperar al final del tratamiento para avisar a la aseguradora
- Esperar que el seguro de accidentes pague el médico o los antibióticos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Una picadura de garrapata es un accidente?
La picadura viene de fuera, pero el daño lo causa la infección.
Muchas pólizas excluyen las enfermedades,
así que depende de que su contrato incluya expresamente las infecciones por picadura.
¿Cubre el seguro de accidentes la enfermedad de Lyme?
Solo si la póliza lo recoge de forma expresa y queda una secuela del baremo.
Si se cura sin secuelas, no hay indemnización por invalidez.
¿Quién paga el tratamiento tras una picadura?
Su sanidad pública o su seguro de salud.
El seguro de accidentes paga capitales por invalidez o fallecimiento.
¿En qué plazo tengo que comunicarlo?
En siete días desde que conoce el siniestro, salvo que la póliza dé más.
Con una garrapata, cuente desde el diagnóstico y avise cuanto antes.
¿Hay zonas de España con más riesgo?
La enfermedad de Lyme se considera endémica en la cornisa cantábrica y en Galicia.
Si pasa mucho tiempo en el campo allí, revise la cláusula con más cuidado.
¿Y si me pica un insecto y tengo una reacción alérgica?
Depende igualmente de la póliza.
Lea si equipara las picaduras a un accidente y si excluye las reacciones alérgicas.
Fuentes
- Guía de seguros: cuánto cuesta un seguro de accidentes en España
- BOE: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 16 y 100
- Entidad financiera: preguntas frecuentes sobre el seguro de accidentes
- Ministerio de Sanidad: guía de manejo clínico de las enfermedades transmitidas por…
- Prensa: Sanidad presenta un plan para vigilar las enfermedades transmitidas por garrapatas…
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