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¿Qué cubre un seguro de accidentes?
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¿Qué se considera accidente en un seguro de accidentes?
En resumen
Qué se considera accidente en un seguro de accidentes: la lesión corporal por una causa violenta, súbita, externa y ajena a su voluntad que produce invalidez temporal o permanente o la muerte, según el artículo 100 de la Ley 50/1980. Una caída por la escalera lo es; una hernia por desgaste, un infarto o una enfermedad, por regla general no. Muchas pólizas añaden casos como ahogamiento o mordeduras.
Cuánto cuesta
Primas anuales publicadas para seguros de accidentes en España, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Póliza individual básica | unos 50 a 100 euros al año |
| Póliza ampliada con invalidez y asistencia sanitaria | hasta unos 200 euros al año |
| Póliza básica con 30.000 euros de fallecimiento e invalidez | desde unos 37 euros al año |
| Autónomo con incapacidad temporal | unos 100 a 200 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026, tomados de guías publicadas.
Las ampliaciones y exclusiones de la definición varían por póliza;
la valoración de cada caso de la tabla es valor orientativo de la práctica.
Si quiere, nosotros revisamos la cláusula de definiciones de su póliza.
Ejemplo de cálculo
Rotura de hombro al resbalar en la ducha
Una mujer de 48 años resbala en la ducha y se rompe el manguito rotador. Tiene una póliza con 60.000 euros de capital por invalidez permanente. Queda una limitación que el baremo de su póliza valora en el 10 por ciento.
| Causa | resbalón, externa y súbita: es accidente |
| Capital de invalidez | 60.000 euros |
| Porcentaje según baremo de la póliza | 10 por ciento |
| Reducción si había desgaste previo del 40 por ciento | menos 2.400 euros |
Sin desgaste previo cobra 6.000 euros; con la reducción, 3.600 euros. Si el hombro se hubiera roto sin caída, solo al levantar peso, la compañía probablemente lo rechazaría. Cálculo con valores orientativos.
La definición de la ley
El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro define el accidente como la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, y que produce invalidez temporal o permanente o la muerte. Las pólizas pueden ampliar esta definición, pero no recortarla en perjuicio del asegurado.
Violenta y súbita quiere decir que ocurre de golpe y con cierta fuerza, no poco a poco. Externa se refiere a la causa: un golpe, una caída, un corte. La lesión en sí puede ser interna, por ejemplo una hemorragia tras un choque.
| Situación | ¿Es accidente? | Por qué |
|---|---|---|
| Caída por la escalera con fractura | sí | causa externa, súbita y no buscada |
| Torcedura al pisar mal un bordillo | en general sí | el bordillo es la causa externa |
| Rotura de menisco al girarse sin golpe | discutido | muchas pólizas lo ven como lesión por esfuerzo o desgaste |
| Hernia discal por cargar peso | normalmente no | suele haber una causa degenerativa previa |
| Infarto haciendo deporte | normalmente no | la causa es orgánica, no externa |
| Picadura de garrapata con infección | según la póliza | muchas excluyen las enfermedades transmitidas por picaduras |
Qué añaden muchas pólizas
Para evitar discusiones, muchas pólizas incluyen expresamente casos que la ley no deja claros: asfixia o ahogamiento, congelación e insolación, intoxicación accidental por gases, mordeduras de animales y lesiones sufridas al socorrer a otra persona.
Otras van al revés y excluyen las hernias, los lumbagos, los esguinces sin golpe o las roturas fibrilares por esfuerzo. Lea la cláusula de definiciones y la de exclusiones: es donde se decide su caso.
Lo que no paga aunque haya accidente
Si usted provoca el accidente a propósito, la compañía no paga, según el artículo 102 de la Ley 50/1980. Las pólizas suelen excluir además los accidentes bajo los efectos del alcohol o las drogas por encima de ciertos límites, las peleas, los deportes de riesgo no declarados y las guerras.
Estas exclusiones deben estar en la póliza destacadas y aceptadas por escrito si limitan sus derechos. Una exclusión escondida en letra pequeña puede no valer frente a usted.
Cuando una enfermedad previa influye
Si ya tenía artrosis en la rodilla y una caída la empeora, la compañía puede discutir qué parte de la invalidez se debe a la caída y cuál al desgaste. Muchas pólizas pagan solo la parte atribuible al accidente.
Por eso conviene pedir al médico que deje claro en el informe la relación entre el golpe y la lesión. Un informe que habla solo de lesión degenerativa le complica mucho la reclamación.
Cuándo no necesita un seguro de accidentes privado
Si es trabajador por cuenta ajena, la Seguridad Social ya cubre el accidente de trabajo con un concepto amplio, que incluye el trayecto al trabajo. Si su riesgo principal es la enfermedad, un seguro de accidentes no le protege: le hace falta un seguro de vida o de incapacidad.
Tampoco compensa duplicar coberturas que ya tiene, por ejemplo en el seguro de la tarjeta, del coche o del convenio colectivo. Revise primero lo que ya le cubre.
Paso a paso
- Anote enseguida cómo ocurrió: lugar, hora, qué causó la lesión y testigos.
- Vaya al médico el mismo día y pida que el informe recoja el golpe o la caída.
- Comunique el accidente a la compañía en siete días.
- Guarde todos los informes y pruebas médicas hasta que se cierre el expediente.
- Si le rechazan el caso por no ser accidente, pida la negativa por escrito y razonada.
Lista de control
- Definición de accidente de la póliza leída
- Ampliaciones como ahogamiento, congelación o mordeduras incluidas
- Exclusiones de hernias, esguinces y lesiones por esfuerzo revisadas
- Deportes y profesión declarados correctamente
- Informe médico que menciona la causa externa
Errores frecuentes
- Decir en urgencias que el dolor venía de antes
- Creer que cualquier lesión repentina es un accidente
- No declarar un deporte de riesgo al contratar
- Contratar un seguro de accidentes pensando que cubre enfermedades
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Torcerse el tobillo al andar es un accidente?
Si hay una causa externa, como un bordillo o un desnivel, normalmente sí.
Si se tuerce sin nada externo, la compañía puede discutirlo.
¿Un infarto es un accidente?
Por regla general no, porque la causa es interna.
El Tribunal Supremo solo lo ha equiparado en casos excepcionales con una causa externa e inmediata
probada.
¿Una hernia discal cuenta como accidente?
Casi nunca, porque suele haber desgaste previo.
Muchas pólizas la excluyen de forma expresa.
¿Quién tiene que probar que fue un accidente?
Usted debe acreditar el hecho y la lesión.
Si la compañía dice que lo provocó a propósito, eso tiene que probarlo ella.
¿Es igual el concepto de accidente de trabajo?
No.
La Seguridad Social considera accidente de trabajo toda lesión que sufra con ocasión o por
consecuencia del trabajo, un concepto bastante más amplio.
¿Están cubiertos los accidentes con alcohol?
Muchas pólizas los excluyen por encima de ciertos límites.
Mire la cifra exacta en su póliza.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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