Todo sobre este seguro: Seguro de incapacidad
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¿Puedo contratar un seguro de incapacidad si tengo TDAH?
En resumen
Sí, puede contratar un seguro de incapacidad aunque tenga TDAH, aunque a menudo con condiciones. La aseguradora puede aceptarle sin más, excluir los trastornos mentales o aplicar una sobreprima. Debe declarar el TDAH si el cuestionario lo pregunta. A los 40 años, vida más invalidez absoluta parte de unos 104 euros al año.
Cuánto cuesta
Precios de referencia en España y cómo influye el TDAH.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Vida fallecimiento, 30 años, 100.000 euros | desde 30 euros al año |
| 40 años, 100.000 euros, fallecimiento más invalidez absoluta | desde unos 104 euros al año |
| Pólizas de entrada con invalidez | desde unos 3,41 a 4,16 euros al mes |
| Sobreprima por TDAH con tratamiento estable | a menudo un 25 a 50 % de la prima |
Los tres primeros valores proceden de comparadores publicados, octubre de 2026.
La sobreprima es un valor orientativo de la práctica de contratación;
cada aseguradora decide caso por caso.
Ejemplo de cálculo
Diseñadora, 32 años, TDAH desde los 20
Medicación estable, sin bajas en cinco años. Pide oferta a tres aseguradoras para 100.000 euros de vida e invalidez absoluta.
| Primera aseguradora | exclusión de trastornos mentales |
| Segunda aseguradora | sobreprima del 30 % |
| Tercera aseguradora | aceptación normal |
| Prima anual con aceptación normal | unos 90 euros |
Elige la aceptación normal y declara el TDAH completo en el cuestionario.
Qué seguro es el equivalente en España
En España no es habitual el seguro alemán que paga una renta si ya no puede ejercer su profesión. Lo normal es un seguro de vida con una garantía de incapacidad permanente absoluta o total, que paga un capital. La Seguridad Social reconoce además grados de incapacidad permanente, entre ellos la total para la profesión habitual.
Los trastornos mentales son la segunda causa de baja por incapacidad temporal en España. Por eso la aseguradora mira con atención cualquier diagnóstico psiquiátrico, también el TDAH.
Qué debe declarar si tiene TDAH
El artículo 10 de la Ley 50/1980 obliga a declarar, de acuerdo con el cuestionario que le presente la aseguradora, las circunstancias que conozca y que influyan en el riesgo. Si el cuestionario pregunta por trastornos mentales, tratamientos o medicación, el TDAH debe figurar. Lo que el cuestionario no pregunta, no tiene que declararlo.
Si oculta algo que se preguntaba, la aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conoce. Si el siniestro ocurre antes, reduce la prestación en proporción, y con dolo o culpa grave queda liberada.
Cómo valora la aseguradora el TDAH
Pesa cuándo se diagnosticó, si toma medicación, si hubo bajas laborales y si hay otros diagnósticos como depresión o ansiedad. Con un TDAH estable y sin bajas, lo frecuente es aceptar con exclusión de los trastornos mentales o con una sobreprima moderada.
Compare la redacción de la exclusión. Si excluye toda la salud mental, la póliza no paga justo en la causa de baja que más crece.
| Resultado | Qué significa |
|---|---|
| Aceptación normal | cobertura completa |
| Exclusión de trastornos mentales | no paga si la incapacidad viene de ahí |
| Sobreprima | cobertura completa, prima más alta |
| Rechazo | buscar otra aseguradora o alternativas |
Por qué no conviene ocultarlo
En el seguro de vida, el artículo 89 impide a la aseguradora impugnar el contrato pasado un año desde su conclusión, salvo que haya habido dolo. Ocultar el TDAH a sabiendas puede ser dolo, y entonces ese plazo no le protege. Norman Nammert actúa como corredor de seguros; la comisión la paga la aseguradora. Pida oferta a varias aseguradoras antes de firmar.
Paso a paso
- Reunir informes médicos con diagnóstico, medicación y bajas.
- Pedir oferta a varias aseguradoras con los mismos datos.
- Responder al cuestionario con exactitud.
- Comparar exclusiones y sobreprimas.
- Guardar una copia del cuestionario firmado.
Lista de control
- Diagnóstico y fecha documentados
- Medicación y bajas anotadas
- Cuestionario leído pregunta por pregunta
- Exclusiones comparadas
- Copia del cuestionario guardada
Errores frecuentes
- Ocultar el TDAH cuando el cuestionario pregunta por salud mental
- Aceptar una exclusión amplia sin comparar
- Contratar sin leer las garantías de invalidez
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Tengo que declarar un TDAH de la infancia?
Si el cuestionario pregunta por ello o por tratamientos en ese periodo, sí.
¿Puedo contratar un seguro de incapacidad si tomo medicación?
Sí, a menudo.
La medicación estable se valora mejor que bajas repetidas.
¿Qué es mejor, sobreprima o exclusión?
Suele ser mejor la sobreprima, porque mantiene la cobertura completa.
¿Qué pasa si me rechazan?
Puede preguntar a otra aseguradora o valorar un seguro de accidentes, que no cubre la enfermedad.
¿La Seguridad Social cubre la incapacidad?
Sí, con los requisitos de cotización, en grados como la incapacidad permanente total o absoluta.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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Registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37.
Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
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