¿Qué capital asegurado elegir en un seguro de accidentes?

Primas publicadas para España e indemnizaciones calculadas sobre el capital, datos consultados en octubre de 2026.

En un seguro de accidentes español usted fija un capital para fallecimiento y otro para invalidez permanente. Si el accidente le deja una invalidez absoluta, la compañía paga el capital completo de invalidez. Si la secuela es parcial, aplica el baremo de la póliza: cada lesión tiene un porcentaje, y ese porcentaje del capital es lo que cobra.

Por eso el capital importa en los casos pequeños tanto como en los graves. Una rodilla que queda rígida o la pérdida de visión de un ojo no le impiden trabajar, pero cuestan dinero durante años. Con 60.000 euros de capital, un 20 por ciento del baremo son 12.000 euros; con 150.000 euros, son 30.000 euros.

La referencia más extendida es asegurar entre tres y cinco veces sus ingresos netos anuales. El extremo alto es para quien tiene hijos, hipoteca o es la única fuente de ingresos de la casa; el bajo, para quien ya tiene un seguro de vida con invalidez o un buen colchón de ahorro.

Esta regla no es una norma legal ni una cifra de la compañía. Es una forma de que el capital guarde relación con lo que usted perdería si no pudiera volver a trabajar como antes.

Si está afiliado, la Seguridad Social puede reconocerle una pensión de incapacidad permanente, también tras un accidente fuera del trabajo. Esa pensión sustituye una parte del sueldo, no todo, y no paga de una vez la adaptación de la vivienda, un coche adaptado o la ayuda en casa.

El seguro privado de accidentes cubre justo ese hueco con un pago único. Además paga según el baremo de la póliza, aunque la Seguridad Social no le reconozca ningún grado de incapacidad, por ejemplo cuando la secuela es parcial y usted sigue trabajando.

Si ya tiene un seguro de vida con invalidez absoluta, la póliza de accidentes puede quedarse en el extremo bajo de la regla. Lo mismo vale si está jubilado, porque ya no hay sueldo que sustituir; ahí pesan más la asistencia y la ayuda en el día a día.

Lo que no conviene es elegir el capital por la prima. Las pólizas más baratas suelen llevar capitales de 30.000 o 60.000 euros, que en una invalidez parcial dejan cifras pequeñas.

Un capital que encajaba hace diez años puede ser hoy escaso. Revíselo cuando suba su sueldo, al firmar una hipoteca y al nacer un hijo.

Pregunte también si la póliza revaloriza el capital cada año. Algunas lo hacen de forma automática con la prima, otras mantienen la cifra fija hasta que usted pide el cambio.