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¿Basta la pensión de viudedad para proteger a la familia?
En resumen
¿Basta la pensión de viudedad para proteger a la familia? A menudo cubre bastante, pero no todo. Por regla general es el 52 por ciento de la base reguladora del fallecido, y cada hijo recibe un 20 por ciento de orfandad. Si el fallecido aportaba la mayor parte de los ingresos queda un hueco, sobre todo con hipoteca, y las parejas de hecho solo cobran con requisitos estrictos.
Cuánto cuesta
Primas anuales de un seguro de vida riesgo en España según precios publicados, capital de 200.000 euros.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, 200.000 euros | unos 35 a 83 euros al año |
| 35 años, 200.000 euros | unos 45 a 103 euros al año |
| 40 años, 200.000 euros | unos 73 a 154 euros al año |
| 45 años, 200.000 euros | unos 149 a 276 euros al año |
Valores orientativos de precios publicados en 2026.
Su prima depende de la edad, la salud, la profesión y si fuma; nosotros pedimos la oferta concreta.
Las cifras del ejemplo son ilustrativas.
Ejemplo de cálculo
Familia con dos hijos, fallece el sustentador principal
Él muere a los 40 por una enfermedad común, con una base reguladora estimada de 2.000 euros al mes y un sueldo neto de 2.400 euros en catorce pagas. Ella trabaja, así que se aplica el 52 por ciento. Los hijos tienen 6 y 9 años.
| Viudedad, 52 por ciento de 2.000 euros | 1.040 euros |
| Dos pensiones de orfandad, 20 por ciento cada una | 800 euros |
| Total, 92 por ciento de la base reguladora | 1.840 euros |
| Hueco frente al sueldo neto anterior | unos 560 euros al mes |
| Hipoteca pendiente | aparte |
Hasta que el menor cumpla 21 años son quince años de catorce pagas con unos 560 euros, cerca de 118.000 euros, más la hipoteca. Un seguro de vida de unos 120.000 euros más la deuda pendiente cierra el hueco.
Quién cobra la pensión de viudedad
Tiene derecho el cónyuge superviviente si el fallecido estaba de alta y había cotizado 500 días en los cinco años anteriores, o si sin estar de alta había cotizado al menos quince años. Si la muerte se debe a un accidente o a una enfermedad profesional, no se exige cotización previa.
Las parejas de hecho también pueden cobrarla, pero con más requisitos: convivencia estable acreditada por empadronamiento durante al menos cinco años antes del fallecimiento e inscripción en un registro o documento público con dos años de antelación. Con hijos en común bastan dos años de convivencia. Quien no cumple el año de matrimonio o los dos años de inscripción puede recibir una prestación temporal durante dos años.
| Prestación | Cuantía | Duración |
|---|---|---|
| Viudedad, régimen general | 52 por ciento de la base reguladora | vitalicia, salvo nuevo matrimonio o pareja de hecho |
| Viudedad desde 65 años sin otros ingresos | 60 por ciento | mientras se cumplan los requisitos |
| Viudedad con cargas familiares e ingresos bajos | 70 por ciento | mientras se cumplan los requisitos |
| Prestación temporal de viudedad | igual que la pensión | dos años |
| Orfandad, por hijo | 20 por ciento de la base reguladora | hasta 21 años, o 25 si no trabaja o gana menos del salario mínimo |
Cuánto se cobra de verdad
La base reguladora se calcula a partir de las bases de cotización del fallecido, no de su sueldo neto. Por eso conviene pedir a la Seguridad Social una estimación o mirar sus bases de cotización. La pensión se paga en catorce pagas, doce mensuales y dos extraordinarias en junio y noviembre.
Viudedad y orfandad juntas no pueden superar en general el 100 por ciento de la base reguladora, salvo para garantizar la pensión mínima. La pensión de orfandad está exenta del IRPF.
Cuándo se pierde o se reduce
La pensión de viudedad se extingue si usted vuelve a casarse o forma una nueva pareja de hecho, con excepciones que fija el reglamento. Trabajar no la reduce: es compatible con cualquier renta del trabajo.
Los porcentajes del 60 y del 70 por ciento dependen de sus ingresos. Si empieza a ganar más, puede volver al 52 por ciento.
Dónde está el hueco y cómo cerrarlo
El hueco es la diferencia entre lo que aportaba el fallecido y lo que pagan las pensiones. Es mayor si él o ella ganaba mucho más que su base reguladora, si queda una hipoteca o si ustedes eran pareja de hecho sin cumplir los plazos.
Un seguro de vida riesgo cierra ese hueco con un capital único. Multiplique el hueco mensual por los años hasta que los hijos sean independientes, sume las deudas y reste sus ahorros. Con hipoteca y niños pequeños suele bastar menos capital del que sugiere la regla de varios sueldos, porque las pensiones españolas cubren una parte importante.
Paso a paso
- Pedir a la Seguridad Social las bases de cotización o una estimación de la base reguladora.
- Calcular el 52 por ciento como viudedad y el 20 por ciento por hijo como orfandad.
- Comprobar si les afecta la regla de las parejas de hecho.
- Restar las pensiones del ingreso neto que aportaba cada uno.
- Multiplicar el hueco por los años hasta la independencia de los hijos y sumar las deudas.
- Contratar un seguro de vida riesgo por esa suma, mejor para los dos.
Lista de control
- Bases de cotización de ambos consultadas
- Requisitos de cotización del fallecido cumplidos
- Matrimonio o pareja de hecho inscrita con la antelación exigida
- Hipoteca y préstamos pendientes anotados
- Seguro de vida vinculado a la hipoteca revisado
Errores frecuentes
- Calcular con el sueldo neto en vez de con la base reguladora
- Contar con el 70 por ciento aunque la pareja superviviente trabaja
- Ser pareja de hecho sin inscripción y suponer que hay pensión
- Olvidar que la orfandad termina a los 21 o 25 años
- Asegurar solo al que más gana aunque el otro también aporta y cuida de los hijos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es la pensión de viudedad?
En general el 52 por ciento de la base reguladora del fallecido.
Sube al 60 por ciento desde los 65 años sin otros ingresos y al 70 por ciento con cargas
familiares e ingresos bajos.
¿Puedo trabajar y cobrar la pensión de viudedad?
Sí.
La pensión de viudedad es compatible con cualquier renta del trabajo.
Solo los porcentajes del 60 y del 70 por ciento dependen de los ingresos.
¿Cobran las parejas de hecho pensión de viudedad?
Sí, si acreditan cinco años de convivencia, o dos con hijos en común,
y la inscripción o el documento público con dos años de antelación.
¿Qué pasa si vuelvo a casarme?
La pensión se extingue con el nuevo matrimonio o una nueva pareja de hecho,
salvo excepciones reglamentarias.
¿Hasta qué edad se cobra la orfandad?
Hasta los 21 años, o hasta los 25 si el hijo no trabaja o gana menos del salario mínimo al año.
Fuentes
- BOE: Ley General de la Seguridad Social, artículos 219 a 224
- Seguridad Social: consulta 15/2017 sobre el porcentaje del 70 por ciento de la pensión de…
- BOE: Real Decreto 900/2018, porcentaje del 60 por ciento
- Seguridad Social: pensión de orfandad, cuantía
- Comparador de seguros: precio del seguro de vida por edad 2026
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