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Garantía en el multirriesgo
Daños eléctricos con límite y solo por causa externa. Útil, pero no es un todo riesgo.
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Seguro de equipos electrónicos: todo riesgo para la tecnología de su empresa
El seguro de equipos electrónicos cubre ordenadores, servidores, terminales de venta, centralitas, equipos médicos y de medición frente a casi cualquier daño accidental: sobretensión, cortocircuito, errores de manejo, caídas, líquidos o robo. Funciona a todo riesgo y completa al multirriesgo, que en electrónica solo cubre causas externas y con límites.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Necesito un seguro de equipos electrónicos si ya tengo un multirriesgo?
Sí, si su empresa depende de equipos caros. El multirriesgo cubre incendio, robo con fuerza, agua y, como mucho, daños eléctricos con un límite. Los daños más frecuentes en tecnología son otros: un error de manejo, un portátil que se cae, un líquido derramado o una avería interna. El seguro de equipos electrónicos cubre todo eso y suele indemnizar a valor de reposición.
Todo riesgo: la aseguradora debe probar la exclusión
En el multirriesgo se cubren riesgos nombrados. En el seguro de equipos electrónicos ocurre al revés: cualquier daño material accidental está cubierto salvo que figure entre las exclusiones. En caso de siniestro no tiene que demostrar qué riesgo concreto ocurrió.
Las exclusiones habituales son el desgaste, los defectos conocidos al contratar, el dolo y los daños que debe asumir el fabricante o el vendedor por garantía. Revise también los límites para equipos portátiles y robo en vehículos.
El equipo se repone, los datos no
La cobertura básica paga el aparato. La recuperación de datos, la reinstalación de programas y las licencias necesitan una garantía de reconstrucción de datos, que suele exigir un daño material previo en el soporte.
Un ransomware o una intrusión no dañan el hardware. Para eso existe el ciberseguro, que cubre además la paralización, la gestión del incidente y las reclamaciones de terceros. Ambos seguros se complementan.
Renting, leasing y el valor de reposición
Las entidades de renting de equipos médicos, de oficina o industriales suelen exigir que el arrendatario asegure el equipo a valor de reposición y a veces ofrecen su propio seguro. Compararlo con una póliza independiente suele merecer la pena.
Asegure el valor de reposición a nuevo de todos los equipos. Si la suma es inferior, se aplica la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980, y cada siniestro se paga solo en parte.
Qué cubre
- Errores de manejo, impericia y negligencia
- Sobretensión, inducción y cortocircuito
- Agua, humedad y líquidos derramados
- Caídas, roturas e impactos
- Incendio, rayo, explosión y fenómenos atmosféricos
- Robo, expoliación y actos vandálicos
- Defectos de diseño y fabricación una vez vencida la garantía del fabricante
- Equipos portátiles fuera de la empresa, si se incluye
- Reconstrucción de datos y programas, si se contrata
Qué no cubre
- Desgaste y deterioro gradual
- Daños que debe asumir el fabricante o vendedor por garantía
- Defectos conocidos al contratar
- Pérdida de datos sin daño material, como un ransomware
- Daños intencionados
- Robo en vehículos sin las medidas exigidas por la póliza
Quién lo necesita
- Clínicas, consultas y laboratorios con equipos de diagnóstico
- Oficinas y despachos que dependen de ordenadores y servidores
- Comercios y hostelería con TPV y sistemas de caja
- Empresas con equipos de medición, ensayo y control
- Arrendatarios de equipos por renting o leasing
Quién puede prescindir
- Negocios con pocos equipos baratos que pueden reponer por su cuenta
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Un cliente tira el datáfono al suelo, de 200 a 800 €. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La caída y la rotura accidental son el caso típico de un todo riesgo de equipos electrónicos.
- Roban el portátil en una terraza, el precio de un equipo nuevo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Un descuido sin fuerza ni violencia es hurto, y el hurto queda fuera incluso en las pólizas más amplias.
- Roban el portátil del maletero de noche, de 1.000 a 3.000 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Solo con equipos portátiles incluidos, y muchas pólizas limitan el robo en vehículos por la noche.
- Un rayo cercano quema el ecógrafo, cuatro o cinco cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La sobretensión es uno de los riesgos principales de esta póliza, aunque el rayo no caiga en el edificio.
- Recuperar datos tras un incendio, técnico y restauración, a menudo cuatro cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La cobertura básica paga el aparato. Datos y programas requieren la garantía de reconstrucción de datos.
- La DANA destroza los servidores, cinco cifras o más. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga en parte. Si los equipos están en una póliza de daños con recargo del Consorcio, paga este, con la franquicia del 7 % para empresas.
Cuánto cuesta
La prima se calcula sobre el valor de reposición de los equipos y depende del tipo de tecnología, de la proporción de equipos portátiles y de la franquicia. Los portátiles cuestan bastante más de asegurar que los equipos fijos.
De qué depende la prima
- Valor de reposición de los equipos
- Tipo de tecnología: informática, médica, medición y control
- Proporción de equipos portátiles
- Franquicia
- Garantías de datos, incremento de costes y pérdida de beneficios
- Entorno: polvo, calor, humedad
No hay comparativas publicadas fiables de primas para este seguro en España. La prima exacta se conoce con la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Equipos electrónicos a todo riesgo
Póliza específica con suma global o por relación de equipos, errores de manejo, caídas y robo.
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Todo riesgo ampliado
Añade portátiles, reconstrucción de datos, incremento de costes y pérdida de beneficios por avería.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Valor de reposición | valor real tras unos años | valor a nuevo durante toda la vida útil | La electrónica se deprecia rápido, pero reponerla cuesta el precio completo. |
| Equipos portátiles | solo en el local | en todo el mundo, también en vehículo cerrado | Los portátiles se estropean y se pierden fuera de la oficina. |
| Reconstrucción de datos | no incluida | incluida con suma propia | Reinstalar un software de gestión o de clínica puede costar más que el equipo. |
| Incremento de costes | no incluido | alquiler de equipos, horas extra y urgencias | El negocio tiene que seguir mientras llega el equipo nuevo. |
| Regla proporcional | aplicable | derogada en pólizas de suma global | Se compran equipos continuamente y nadie actualiza la suma. |
| Garantía del fabricante | excluida sin anticipo | anticipo de la aseguradora si el fabricante se niega | Evita discutir con el fabricante con el negocio parado. |
Aseguradoras del mercado
El seguro de equipos electrónicos pertenece a los ramos técnicos. Lo ofrecen las grandes aseguradoras de daños en España, a menudo junto con avería de maquinaria. La lista es un panorama del mercado.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | ramos técnicos para empresas |
| Allianz Seguros | grupo Allianz, seguros técnicos |
| AXA Seguros | grupo AXA, equipos electrónicos y avería de maquinaria |
| Zurich | grupo Zurich, empresas a través de corredores |
| Generali | grupo Generali, pymes |
| Helvetia Seguros | grupo suizo, ramos técnicos |
| Reale Seguros | grupo Reale Mutua, empresas |
Productos y coberturas opcionales
Equipos electrónicos de oficina
Suma global para informática, comunicaciones y TPV.
Equipos electromédicos
Relación de equipos para clínicas, consultas dentales y laboratorios.
Equipos portátiles
Portátiles, tabletas y equipos de medición fuera de la empresa.
Reconstrucción de datos
Recuperación de datos y programas tras un daño material cubierto.
Incremento de costes
Gastos extra para seguir trabajando mientras se repara o repone el equipo.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro de equipos electrónicos cubre el móvil que le quitan en un descuido.
Es falso.
No, eso es hurto y no está cubierto. Solo se paga el robo con fuerza o con violencia, y fuera de la empresa si los portátiles están incluidos.
Si un empleado enchufa mal un equipo y lo quema, el seguro paga.
Es verdad.
Sí, los errores de manejo y la impericia están cubiertos. Lo excluido es el dolo del asegurado.
Los equipos en renting los asegura siempre la empresa de renting.
Es falso.
No siempre. Muchos contratos obligan al arrendatario a asegurarlos a valor de reposición y a acreditarlo.
Un fallo de software que bloquea el equipo es un siniestro cubierto.
Es falso.
No, un error de programa no causa daño material. Corresponde al fabricante o al soporte informático.
Los mordiscos de roedores en el cableado están cubiertos.
Es verdad.
Por lo general sí, porque es un daño material accidental que no figura en las exclusiones habituales.
Errores frecuentes al contratar
- Pensar que los daños eléctricos del multirriesgo equivalen a un todo riesgo
- Asegurar los portátiles solo dentro del local
- No actualizar la suma tras comprar equipos médicos nuevos
- Olvidar la reconstrucción de datos
- Confundir el seguro de equipos electrónicos con un ciberseguro
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre el seguro una subida de tensión?
Sí, la sobretensión es uno de los riesgos principales de esta póliza, tanto si procede de la red como de un rayo cercano, y sin los límites bajos habituales del multirriesgo.
¿Está cubierto un portátil que se cae?
Sí, las caídas y roturas son daños típicos cubiertos. Fuera de la empresa, solo si ha incluido los equipos portátiles.
¿Cubre el seguro un ataque informático?
Por lo general no, porque no hay daño material en el equipo. Los datos cifrados o robados se cubren con un ciberseguro.
¿Qué ocurre si el equipo está en garantía?
Primero responde el fabricante o el vendedor. Las buenas pólizas anticipan la indemnización si el fabricante rechaza el caso y después reclaman ellas.
¿Me obliga la empresa de renting a asegurar el equipo?
Con frecuencia sí. Los contratos de renting de equipos médicos, informáticos o industriales suelen exigir un seguro a valor de reposición. Compare el que le ofrece la entidad con una póliza independiente.
¿Tengo que declarar cada equipo?
Con una suma global no, basta con que la suma cubra todos los equipos. Con una relación de equipos sí, y los nuevos deben comunicarse.
¿Se indemnizan los equipos antiguos a valor nuevo?
Depende de la póliza. Algunas pagan valor de reposición mientras el equipo esté en uso, otras aplican depreciación a partir de cierta antigüedad. Es uno de los puntos clave al comparar.
¿Paga el Consorcio los daños por inundación en mis equipos?
Sí, si los equipos están incluidos en una póliza de daños que lleve el recargo del Consorcio. Para empresas se aplica una franquicia del 7 % del daño material.
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