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Enfermedades graves
Capital al diagnóstico de las enfermedades de la lista. Rápido y sencillo, pero solo para las patologías incluidas.
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Seguro de capacidades básicas: lo que existe en Alemania y lo que se le parece en España
En Alemania existe un seguro que paga una renta mensual si se pierde una capacidad concreta, como andar, ver, hablar o usar las manos, sin mirar la profesión. En el mercado español no hemos encontrado un producto equivalente con ese planteamiento. Quien busca esa protección aquí la arma combinando otros seguros: dependencia, enfermedades graves e incapacidad permanente.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Puedo contratar en España un seguro de capacidades básicas como el alemán?
Como producto propio, con ese nombre y esa lógica, no lo hemos encontrado en el mercado español. Las aseguradoras españolas cubren riesgos parecidos de otra manera: el seguro de dependencia paga cuando se reconoce dependencia severa o gran dependencia, el de enfermedades graves paga un capital al diagnóstico, y las garantías de incapacidad permanente de los seguros de vida dependen de la profesión o de cualquier trabajo. Le ayudamos a ver qué combinación cubre su caso.
Cómo funciona el modelo alemán
La póliza alemana contiene una lista de capacidades, como ver, oír, hablar, andar, subir escaleras o usar las manos, y define cuándo se considera perdida cada una. Si la limitación cumple esa definición durante el plazo pactado, normalmente seis meses, se cobra una renta mensual. No importa si la persona trabaja ni en qué.
Por eso en Alemania se usa sobre todo para oficios manuales, para quien no consigue un seguro de incapacidad profesional a un precio razonable y para jóvenes que quieren asegurarse pronto. Su punto débil son las enfermedades psíquicas, que muchas pólizas no cubren o solo con un suplemento.
Qué se le parece en España
El seguro de dependencia es lo más cercano en cuanto a la idea de perder autonomía. Suele pagar una renta mensual cuando la persona queda en dependencia severa o gran dependencia, y algunas pólizas indemnizan la moderada con un capital. Está pensado sobre todo para edades avanzadas: hay productos que solo se contratan a partir de los 55 años.
El seguro de enfermedades graves paga un capital cuando se diagnostica una de las enfermedades de la lista, por ejemplo cáncer, infarto o ictus. Muchas pólizas fijan periodos de carencia, y no todas cubren las mismas patologías. A diferencia del modelo alemán, el pago no depende de que se pierda una capacidad, sino del diagnóstico.
Incapacidad permanente: la lógica de la profesión
Las garantías de incapacidad permanente total o absoluta, que muchas aseguradoras añaden a los seguros de vida, siguen otra lógica: preguntan si puede seguir con su profesión habitual o con cualquier trabajo. Algunas pólizas se remiten a la resolución del INSS y otras valoran con sus propios médicos.
La Seguridad Social paga por incapacidad permanente total el 55 % de la base reguladora y por la absoluta el 100 %. Quien quiere cubrir la pérdida de una capacidad concreta sin depender de esa valoración laboral tiene que combinar productos y leer con calma las definiciones de cada póliza.
Qué cubre
- Renta mensual en dependencia severa o gran dependencia, con un seguro de dependencia
- Capital por dependencia moderada en algunas pólizas de dependencia
- Capital al diagnóstico de enfermedades graves como cáncer, infarto o ictus
- Capital o renta por incapacidad permanente total o absoluta, como garantía del seguro de vida
- Capital por invalidez tras un accidente, con un seguro de accidentes
- Servicios de ayuda a domicilio o teleasistencia en algunos seguros de dependencia
Qué no cubre
- Pérdida de una sola capacidad, como la vista o el uso de una mano, si no hay dependencia, diagnóstico cubierto ni incapacidad reconocida
- Enfermedades graves que no figuran en la lista de la póliza
- Diagnósticos dentro del periodo de carencia
- Enfermedades o lesiones previas no declaradas en el cuestionario de salud
- Lesiones causadas por actividades delictivas
Quién lo necesita
- Autónomos y trabajadores de oficios manuales que quieren una protección más allá de la Seguridad Social
- Personas con hipoteca o familia a cargo
- Personas a partir de los 55 años que quieren prever una situación de dependencia
- Residentes alemanes en España que buscan algo parecido a lo que conocen de Alemania
- Quien tiene un seguro de vida sin garantía de enfermedades graves
Quién no lo necesita
- Quien tiene patrimonio suficiente para cubrir una dependencia o una larga baja
- Quien ya tiene incapacidad, dependencia y enfermedades graves bien cubiertas en otras pólizas
Ruleta de la mala suerte
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Ictus con dependencia severa, renta mensual durante años. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. El seguro de enfermedades graves paga un capital al diagnóstico y el de dependencia una renta si se reconoce el grado severo. Es el caso que mejor cubre la combinación española.
- Pérdida de la vista en un ojo, adaptaciones y menos ingresos, sin renta. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. No es dependencia ni enfermedad grave de la lista. Solo un seguro de accidentes paga según su baremo, y solo si la causa fue un accidente.
- Cáncer a los ocho meses, capital al diagnóstico, si no hay carencia. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Muchas pólizas fijan una carencia para el cáncer, en algunas de doce meses. Un diagnóstico dentro de ese plazo queda sin pago.
- Albañil con lesión de espalda, renta o capital por incapacidad total. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Si la póliza cubre la incapacidad total para la profesión habitual, paga. Si solo cubre la absoluta, no, porque podría hacer otro trabajo.
- Gran dependencia tras accidente, renta mensual vitalicia. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Tanto el seguro de dependencia como, en su caso, el de accidentes pagan. Conviene comprobar si la póliza exige el reconocimiento oficial.
- Depresión, un año de baja, ingresos reducidos, sin capital ni renta. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. No es enfermedad grave de la lista ni dependencia, y la incapacidad permanente rara vez se reconoce tras un año. Ninguna de estas pólizas paga aquí.
Cuánto cuesta
No hay un precio de referencia porque el producto equivalente no existe como tal. Cada pieza de la combinación tiene su propia prima: la dependencia depende sobre todo de la edad al contratar, las enfermedades graves de la edad, el capital y la lista de patologías, la incapacidad de la profesión.
De qué depende la prima
- Edad y estado de salud al contratar
- Renta mensual o capital asegurado
- Grados de dependencia cubiertos
- Lista de enfermedades graves y periodos de carencia
- Profesión, sobre todo para la incapacidad permanente
- Edad máxima de cobertura
No indicamos precios orientativos porque dependen de qué productos se combinen y de la edad. La prima exacta figura en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Dependencia
Renta mensual en dependencia severa o gran dependencia. Lo más cercano a la idea de perder autonomía, pensado sobre todo para edades avanzadas.
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Combinación con incapacidad
Vida con incapacidad permanente, enfermedades graves y, más adelante, dependencia. Cubre más situaciones, pero con varias definiciones distintas.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Definición de dependencia | solo gran dependencia | severa y gran dependencia, y capital por la moderada | La gran dependencia es el caso extremo; muchas situaciones graves quedan en el grado severo. |
| Quién valora la dependencia | solo con resolución pública | valoración por los médicos de la aseguradora, sin esperar al reconocimiento oficial | El reconocimiento oficial puede tardar, y la renta se necesita desde el principio. |
| Lista de enfermedades graves | cáncer, infarto e ictus | lista amplia con definiciones claras | Lo que no está en la lista no se paga. |
| Periodo de carencia | doce meses para el cáncer | carencia corta o sin carencia | Un diagnóstico dentro de la carencia queda sin cobertura. |
| Incapacidad permanente | solo absoluta | total para la profesión habitual | La absoluta exige no poder hacer ningún trabajo; la total protege la propia profesión. |
| Edad máxima de cobertura | 65 años | renta vitalicia en dependencia | La dependencia aparece sobre todo a edades avanzadas. |
Aseguradoras del mercado
En España estas coberturas las ofrecen aseguradoras de vida y de salud, cada una con su enfoque. La lista recoge compañías activas en dependencia o enfermedades graves y no indica con cuáles trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español, con seguro de dependencia para mayores de 55 años |
| Caser | aseguradora española con seguro de dependencia y servicios de apoyo |
| VidaCaixa | aseguradora de vida de CaixaBank, garantías de enfermedades graves |
| Generali España | filial del grupo Generali, seguro de enfermedades graves |
| AIG Europe | sucursal española del grupo AIG, enfermedades graves a menudo a través de bancos y financieras |
| IMQ | aseguradora de salud del País Vasco con seguro de dependencia |
Comparar las condiciones de todas las pólizas 2 pólizas de 2 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026
Productos y coberturas opcionales
Seguro de dependencia
Renta mensual, a menudo vitalicia, en dependencia severa o gran dependencia. Algunas pólizas añaden capital por la moderada y servicios de asistencia.
Seguro de enfermedades graves
Capital al diagnóstico de enfermedades de una lista cerrada. Como garantía de un seguro de vida o como producto propio.
Incapacidad permanente total o absoluta
Garantía complementaria del seguro de vida. Paga un capital o una renta si no puede ejercer su profesión o ningún trabajo.
Seguro de accidentes
Capital por invalidez permanente tras un accidente, según un baremo. No cubre enfermedades, que son la causa más frecuente.
Seguro alemán de capacidades básicas
Solo para quien reside en Alemania. Si se traslada a España con una póliza ya contratada, revise las condiciones antes de mudarse.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
En España hay un seguro idéntico al alemán de capacidades básicas.
Es falso.
Falso, al menos en lo que hemos encontrado. Las aseguradoras españolas cubren riesgos parecidos con seguros de dependencia, enfermedades graves e incapacidad permanente, cada uno con su propia definición.
Un seguro de enfermedades graves paga al diagnóstico, aunque la persona se recupere.
Es verdad.
Cierto en la mayoría de las pólizas: el capital se paga cuando se confirma el diagnóstico de una enfermedad de la lista, por ejemplo un cáncer, y no depende de la evolución posterior.
El seguro de dependencia solo sirve para personas muy mayores.
Es falso.
Falso. La dependencia puede llegar a cualquier edad tras un accidente o una enfermedad. Lo que sí ocurre es que algunos productos solo se contratan a partir de cierta edad.
Una póliza de vida con incapacidad absoluta no paga si aún puede hacer otro trabajo.
Es verdad.
Cierto. La incapacidad absoluta exige no poder realizar ninguna profesión. Para proteger la propia hay que contratar la total para la profesión habitual.
Todas las pólizas de dependencia siguen el grado que reconoce la Administración.
Es falso.
Falso. Algunas aseguradoras valoran la dependencia con sus propios servicios médicos. Hay que leer cómo lo regula cada póliza.
Errores frecuentes al contratar
- Suponer que un seguro de vida con incapacidad absoluta paga si se pierde una sola capacidad
- Contratar enfermedades graves sin leer la lista y los periodos de carencia
- Esperar demasiado para el seguro de dependencia, cuya prima sube con la edad
- Omitir enfermedades previas en el cuestionario de salud
- Dar por hecho que la póliza sigue la valoración del INSS o de la Ley de Dependencia sin comprobarlo
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Por qué no existe este seguro en España?
En Alemania nació como alternativa al seguro de incapacidad profesional,
que allí es caro para muchos oficios.
En España el mercado se organizó de otra forma,
con la incapacidad permanente como garantía del seguro de vida y con seguros de dependencia y de
enfermedades graves por separado.
¿Qué seguro paga si pierdo la vista?
Depende de la causa y de las consecuencias.
Si es por accidente, un seguro de accidentes paga según su baremo.
Si le impide trabajar, puede cobrar por incapacidad permanente.
Si además necesita ayuda para la vida diaria, puede entrar el seguro de dependencia.
Un único seguro que pague solo por la pérdida de la vista no lo hemos encontrado en el mercado
español.
¿Qué grados de dependencia hay?
La Ley 39/2006 distingue tres: moderada, severa y gran dependencia.
Los seguros privados suelen pagar la renta en severa y gran dependencia;
algunos indemnizan la moderada con un capital.
¿Necesito el reconocimiento oficial de dependencia para cobrar?
Depende de la póliza.
Algunas se remiten al reconocimiento público y otras valoran la dependencia con sus propios
médicos.
Conviene saberlo antes de contratar, porque el trámite público puede tardar.
¿Cubre el seguro de enfermedades graves las enfermedades psíquicas?
Normalmente no.
Las listas se centran en enfermedades como cáncer, infarto, ictus, insuficiencia renal o Parkinson.
La depresión o el agotamiento laboral se cubren, si acaso,
por la vía de la baja laboral o de la incapacidad.
Vivo en España pero tengo una póliza alemana de capacidades básicas. ¿Sigue valiendo?
Muchas pólizas alemanas cubren en todo el mundo,
porque la pérdida de una capacidad es un hecho médico.
Revise las condiciones y avise a su aseguradora del cambio de residencia.
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